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时至今日，仍然有许多人觉得自己有医保，看病可以报销，不需要买商业医疗险。那你有没有想过，万一哪天得大病或者发生意外需要治疗，医保的保障真的会够吗？
一、我有医保了，为什么还需要商业医疗险？
根据中国卫计委发布的数据显示，中国医保的参保率达到了95%。
也就是说，10个人当中，有9.5个人都有国家医保。
医保是国家的福利，也是我们最基础的保障，这必不可少，我们去医院看病，小病小痛都能给报销一点，可以减轻我们一些经济负担。
所以才会有人提出疑问：既然医保都可以报销了，我为什么还要买商业医疗险？
其实会这样提出疑问的人群，还是很幸福的。为什么这样说？
因为只有经历过身边亲朋好友躺在病床上时，你才会明白在大病面前，医保的作用是有限的。
即使你没有经历过生大病，相信你肯定也在朋友圈看到过众筹、水滴筹等筹钱的案例。这不也说明，即使有医保，也无法解决我们看病贵的问题，在重大疾病面前，医保还是略显薄弱。
我曾经在网上看到过来自一位湖北网友住院的医疗账单，这位患者住院75天，总共花费了170万。
看到这个数字，你是否会感到一丝害怕？就这样一张医疗账单，就能击倒一个普通的工薪家庭。这不是医院黑心，故意使用高价药物，都是正规核定的价格。而根据目前的医保报销来看，170万最多能报销50万，剩余100多万的费用还是要靠这位患者自行承担。
发生在别人身上的，这就是故事，如果发生到自己身上的话，那就是事故了。你是否有想过，当疾病不幸发生时，如果只有医保的话，你的钱能撑多久？
所以，为了不砸锅卖铁，放下自尊到处向别人借钱，我们需要商业医疗险。
二、医疗险有哪些？该怎么选适合自己的？
因为医保有用药、报销比例、起付线等限制，而商业医疗险就是弥补医保不足而产生的，医保限制的，商业医疗险都可以有效的补充。
商业医疗险是报销型保险，就诊后用发票实报实销。就是除去其它地方扣除的费用，以及免赔额后，你花多少就报多少。
所以，即使你买了十几分医疗险，但保险公司赔给你的钱，都不会超过你实际花费的医疗费用。
市场上的商业医疗险一般分为5大类：
1、百万医疗险
百万医疗险是我们提到最多的一种医疗险，主要解决大病医疗费用，也是最实用的一大险种。
一年只需要几百块，就可以买到上百万的保额。
有一万的免赔额，虽然小病小痛用不上，但是一般一万以下的费用，大部分家庭还是可以承受的，而真到了我们需要几十万甚至更多的医疗费用时，百万医疗险就是救命稻草了。
所以，百万医疗险，建议人手一份。
2、小额医疗险
主要解决小额医疗费用，保额较低，一般是1-2万。最大的优势就是免赔额低，可以作为百万医疗险的1万免赔额。
举个栗子：
剩余的16.5万需小张自费。如果他有买百万医疗险（可报销15.5万）+小额医疗险（可报销1万），那么，小张这次住院花费就是0元。
小额医疗险保险更适合没有社保的人群，且家里有小孩，经常生病要往医院跑的家庭。费用和百万医疗险差不多，也是几百块。
●如何挑选小额医疗险？留意以下4点：
3、中端医疗险
比起百万医疗险，中端医疗险的医院范围、和服务都会更好一些，医院包含特需部，以及私立医院。
免赔额可以多选，如果想覆盖1万元左右的小额住院医疗费，也可以选择0免赔，100%报销。
产品覆盖的增值服务也更多，比如垫付、重疾绿通、二次诊疗意见等、部分产品还有直付功能，不需要病人家属提前垫钱，非常人性化。
但是费用，会相对比百万医疗险更贵一些，比如30岁女性，大概300-4000元左右。
4、高端医疗险
高端医疗是比中端医疗险又高一个档次的，不管是医院范围还是服务上，都是最顶尖的。这类保险主要针对高净值人群设计，可以弥补百万医疗就医体验差、挂号难等不足之处。
可享受昂贵医院，特需部、全球医院。报销额度也非常高，免赔额也有多档可选，还支持直付功能。
这里说下，直付和垫付的区别：
所以高端医疗险，就相当于VIP，可以享受最好的服务，以及最优的住院环境。因此，这类保险费用都是比较高昂的。
如果你预算非常充足，又对就医体验要求高的，那就可以考虑高端医疗险。
5、专项医疗险
这类医疗险一般是针对某种疾病，比如常见的防癌医疗险，仅对癌症的住院治疗费用给予报销，其他疾病住院不报销。
比如身体状况无法购买百万医疗险的时候，就可以选择购买防癌医疗险。因为是针对性投保，所以核保会相对宽松。
如果身体状况不太好，或不能购买医疗险和重疾，可以针对性购买这类保险。
为了让大家方便观看，我将这5大类医疗险整理成如下表格，供大家参考：
三、按需求匹配医疗险
医疗险是属于报销型的产品，你花多少它给多少，没有叠加报销的，所以不需要多买，结合自身情况，判断自己适合哪类医疗险，再挑选适合的产品。
我列举了几个不同人群匹配不同的医疗险，仅供大家参考：
1、普通人群——百万医疗险
想要报销大额医疗费用，对于就医没有太大要求，普通住院部即可，希望在国内接受治疗，1万元以下的小额住院费可以自行承担。
2、百万医疗险+小额医疗险
在第1类人群基础上，希望小额医疗费用也可以报销的，可以两种搭配一起买。
3、百万医疗+小额医疗+海外专项医疗险
既想要报销小额住院费和门诊，重大疾病也想去国外治疗的。
4、中高端人士——高端医疗险
对就医条件要求较高、想要特需部或私立医院，重大疾病优先选择国外治疗的人群。
小沃总结：
商业医疗险种类比较多，也会比较复杂，所以在挑选的时候一定要先了解自身的情况，找准需求，再去挑选适合自己的产品。而且医疗险是短期险，保障1年，所以续保的稳定性也是我们要考虑的重点。
另外，医疗险的健康告知会比较严格，不像医保，只要住院都可以报销。所以在购买的时候，一定要看清楚什么是不保的，不然买了也不会赔的。
今天的内容就分享到这里，如果你还有什么疑问，或想了解更多的保险配置方案，可以给小沃留言，我们随时为您解答疑惑~~
