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今天小沃就通过一个简单的案例来告诉你，为什么重疾险和医疗险补充搭配才是最好的选择。一起来看看。
真实案例
2019年，吴先生为自己投保了一份50万的重疾险，保障30年，每年的保费是7000元。2019年初，吴先生由于罹患胆囊结石和急性重症胰腺炎被救护车送进了医院。经过在ICU(重症监护室)长达半个月时间的抢救，吴先生终于保住了一条命。
虽然命保住了，但是在ICU半个月的医疗费却让吴先生惊呆了，总共花费了19.3万元。这笔钱可把吴先生一家的积蓄花了个精光。幸好吴先生之前买了保险，吴先生的家人便向保险公司索要理赔款，保险公司认为，急性重症胰腺炎需要满足开腹治疗，才能获得理赔，而吴先生并没有开腹治疗，只是通过微创手术就达到了治疗目的，故重疾险不赔。
吴先生和吴先生的家人不答应了：花了将近20万的医疗费，还不属于重疾?在ICU抢救了半个多月才转到普通病房，不属于重疾?总之，保险实在是太坑了!相信看到这里的朋友也会觉得，保险公司拒赔就是坑。
吴先生将保险公司告上法庭，经过法院的审理，认为吴先生罹患的疾病不符合重疾病种的要求，故驳回了吴先生的上诉，判决保险公司拒赔合理。
案件分析
为什么法院判决保险公司拒赔合理呢?根据吴先生投保的重疾险保险合同描述，保险合同约定的手术为“急性坏死胰腺炎开腹手术”。从合同中可知，该重疾病种保障的是治疗急性坏死性胰腺炎，实施了开腹进行的胰腺坏死组织切除手术。也就是说，患坏死性胰腺炎+胰腺开腹手术，缺一不可。
而再看吴先生的疾病严重程度：吴先生仅是胆囊结石导致的胰腺发炎，未达胰腺坏死程度。吴先生采取的治疗手术是采取胆囊切除和肠粘连松解手术，并非胰腺手术。由此可见，吴先生的情况病不符合重疾险对“急性坏死胰腺炎开腹手术”的定义。所以保险公司拒赔合理。
重疾险理赔难吗?
很多人认为重疾险“确诊即赔”，其实是对重疾险理赔非常大的误解。重疾险除了部分疾病确诊即赔。大多数疾病都需要满足一定的条件才能激发理赔。比如慢性肝功能衰竭失代偿期，需要同时满足四个条件，病情达到某种状态才能赔付。终末期肾病，需要满足“经过至少90天的透析治疗或实施了肾脏移植手术”。
保险公司对于疾病的严重程度有非常清晰的量化标准，这也是为什么大家会认为重疾险理赔苛刻。重疾险设立的初衷是为了保障那些需要长期治疗、花费巨大的重病，既然是重病，很可能是严重到威胁生病的。
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在众多重疾险被诟病的点之中，有一个最为强烈：“不死不赔”。很多人觉得，重疾病种太严格。造成这种局面的原因，主要有两个，第一，重疾病种定义相对久远。现行的行业重疾定义2006年修订、2007年正式规范，距今已经超过十年了。其二，就是这十年间，医学、科技日新月异，发展太快。很多疾病已经可以预防，治疗方法也先进很多。比如心脏支架，十几年前还必须开胸做手术，现在微创手术效果就很好。无论重疾定义如何与时俱进，理赔都会面临一样的状况：无论买大公司的产品，还是小公司的，没有达到重大疾病定义标准都赔不了钱。
为什么买了重疾险还要买医疗险?
重疾险的理赔标准就是这样苛刻，重疾险覆盖不到的疾病风险怎么办呢?我们可以通过投保医疗险来解决重疾险无法理赔的问题。当疾病严重程度达不到重疾标准，重疾险无法赔付时，可用医疗险理赔。
医疗险住院即赔，它与重疾险不同，购买后，不受医疗水平高低影响。只要你住院导致的医疗费超过一万元，统统可以报销。也就是说，医疗险报销只看是否发生相应费用，不看疾病种类，无论是得了什么病，用了哪一种手术，都没关系。像案例中吴先生，住院做了“胆囊切除和肠粘连松解”手术花了十几万，完全可以用医疗险理赔。
看到这里有人又要说了，既然医疗险这么好，便宜理赔门槛又低，重疾险理赔难，那不如只买医疗险?要知道医疗险虽好，但是他只是短期险，最高保证续保不会超过六年，目前没有终身保证续保的产品，有也是在销售误导，所以呢，从稳定性上来说一定无法和长期产品相比较，随时可能停售，有保障中断的风险。
重疾险一般都是长期险种，即使不是终身也会是定期到70或80岁的长期险种，长期险种的特点就是不会因为外界的变化而发生改变，是一种更为稳定的保障产品，只要你不退保，就可以一直有保障。
小沃总结
重疾险和医疗险各司其职，重大疾病保险的针对性更强，而医疗保险的普适性更强，能够极大程度地缓解患者家庭的医疗费用压力，避免家庭财务的巨大损失。不管是重疾险还是医疗险，都有其优势和劣势，只有将重疾险和医疗险相互补充，才能更好地发挥重疾险和医疗险的实用性，更好地为我们的生活做好保障。好啦，今天的分享到此结束，希望小沃的文章能够对你有所帮助。如果有任何疑问，可在线咨询哦！小沃愿为大家一对一详细解答！
