每次说到理财的话题,大家总会表现出浓厚的兴趣,同时又夹杂着不敢轻易下手的纠结。
你们的担忧和顾虑小编都懂,因为在理财这件事上,我吃过的亏、走过的弯路、得到的收获,足以写本“血泪史”。
我想,理财的最终目的,无非是满足不同阶段的人生需求。
现实往往是,我们的年龄在增长,可收入却未必随之增长,但支出必然是越来越大的。
所以,有一份稳定收益的投资,尤为重要,这也是大家对年金险感兴趣的原因。
今天这篇文章,写给那些对年金险蠢蠢欲动,却又不知道该如何下手的朋友。
看完之后,悬在你心里的那块石头,应该可以落地了。
1、出击年金险之前,先做好保障类保险配置
这是年金险入门第一步。
说到底年金险是一种理财型产品,它最大的作用是保障“长寿风险”;
有了年金险,就不用担心活得太久导致积蓄花完,不能过上体面的老年生活。
不配置年金险,最坏的打算也就是将来的生活质量低一点而已。
疾病、意外等风险,往往会带来巨大的治疗费用,甚至让家中经济支柱倒下。
这样的打击对于普通的工薪家庭来说,是难以承受的,很可能因此生活无以为继。
而这样的风险只能靠医疗险、寿险、重疾险、意外险等险种去保障。
只有配置了保障型保险作为后盾,我们才能放开手脚进行投资。
当然,如果是家里有矿的,以上可以忽略!
2、选万能账户,命运由天不由你
比较常见的年金险有两种,一种是纯年金险,另一种是带万能账户的。
前者收益确定,每年有稳定的现金流;
后者年金部分的钱进入万能账户二次生息,才能提高整体收益。
万能账户的实际结算利率,可以在保险公司官网查询,但这个结算利率不是一成不变的。
保险公司的投资策略和外部的经济环境对它影响都较大。
按照目前市面上大多数产品的情况,一款带万能账户的产品收益要超过4.025%的纯年金险,
可能需要达到两个条件:
1、万能账户的实际收益率持续几十年保持5%或以上;
2、期间不能随便从万能账户取太多的钱出来。
但这样明显跟我们体面养老的目的有冲突,毕竟年金险的好处之一就是能够带来稳定充足的现金流。
3、年金险也要“未雨绸缪”
年金险的魅力,不仅仅在于它能够带来体面的养老生活。
更在于它的收益。
在售的年金险产品也可以算是4.025%预定利率的产品,但目前能够达到这个收益率的产品已经寥寥无几。
由于银保监会在去年已经把年金险的预定利率下调至3.5%,往后的收益率只能按照这个作为参照。
乍一看4%的收益好像不怎么样,但别忘了是复利。
就像滚雪球一样,可以越滚越大,前提是要有足够的时间。
所以购买年金险也需要“未雨绸缪”。
就像18岁开始领取的教育金,被保人12岁才为他购买;
又或者60领取的养老年金险,55岁才购买,就会觉得其实年金险也就那样了。
假如刚出生就配置教育金,30岁就开始筹备养老金,差别可不是一丁点。
年金险越早买越好!
4、缴费期不用太纠结,选对产品就能解决
了解完年金险的一些特性,常见的缴费期、投保人、领取时间也要安排起来了。
而重疾险、寿险这类长期险的缴费期,小编一般建议尽量拉长。
不仅可以减轻缴费压力,还能撬动杠杆,用较少的保费就能获得最大的保障。
但对于年金险似乎并不适用。
毕竟年金险跟养老保险很像,交得多将来就领得多。
很多人考虑的是,如果只是交很少的保费,将来领取的养老金不多,那购买年金险就达不到体面养老的目的。
但缴费太高,缴费期长,需要大额支出的时候,资金周转不过来,退保就会造成不少的损失。
所以是不是趸交或者尽量缩短缴费期,就能解决这种后顾之忧?
这听起来是一个不错的办法,但不是最好的。
购买一款现金价值高,可以加减保的年金险,可以完美解决这个问题。
之前小编就介绍过这么一款产品:中韩悦未来——星享福的继任者,也可加减保。
缴费结束第二年,现金价值就能超过保费,还可以申请加减保。
可以让我们的资金实现“进可攻,退可守”。
5、什么时候领钱最划算
有部分年金险产品,在投保后的第五年就可以开始领取返还金。
而更多的是被保人到了一定年龄才能开始领取。
像教育金一般是18岁,养老金是55/60岁。
通常情况下,早领取每年返还的金额会比较少,晚领取就会比较多。
毕竟保险公司的羊毛也不是那么容易薅的。
从整体收益的角度来看,同等缴费的情况下,二者并没有太大差别。
小编建议:担心缴费压力,或者觉得钱在自己手中更有安全感的朋友,可以选择早领取;
以强制储蓄,或者体面养老为目标的朋友,就应该选择晚领取。
以招商信诺招盈6号年金险为例,年缴保费1000元,分20年缴费;
从第六个保单年度开始,每年可领取679.5元生存金,直到保障期结束。
这就相当于从第六年开始,我们只需要每年缴纳320.5元的保费,这就是为什么早领取能够减轻缴费压力。
我们正处在消费便捷的时代里,购买欲被彻底激发。
在电脑上点击几下,对着手机动动手指,货物自然送到家门口。
这一切似乎都不费吹灰之力,让人觉得倍儿爽!如果你是一个“剁不了手”的人,选择晚领取准没错。
尤其经历过这次新冠病毒以后,会更了解只有支出没有收入状态有多可怕。
6、要达到资产传承的目的,要安排好“三个人”
在实际的投保中,离不开三个人:投保人、被保人、受益人。
投保人是负责给钱的;
被保人是保险产品保障的对象;
受益人是能够得到保险赔付金的人。
这三个人的关系虽然简单,但不同的安排,可能会影响最后保险金的归属。
一般来说,指定受益人可以获得保险金,而且是不用扣税的。
在没有指定受益人的情况下,保险金属于被保人的遗产。
需要先偿还被保人的债务、税费等,然后才会按照《继承法》当中的法定收益人顺序,分配保险金。
而保单是属于投保人的,退保拿回的现金价值,保险公司会交还投保人。
对于年金险产品,返还金是属于被保人的,身故赔偿金也是属于被保人。
这里要特别注意的是,部分年金险产品是带有万能账户的。
万能账户跟保单一样,都是属于投保人的。
在投保之后,投保人和收益人都是可以更改的。
但要达到资产传承的目的,就要根据各自的作用,安排好这“三个人”。
这样才能够真正让年金险稳定、充足的现金流给我们带来一份安全感:有钱、不慌。
7、年金险让你的闲置资金有个安稳的地方静静生息
很多人买年金险的时候,都有一道过不去的坎——年金险能跑赢通胀吗?
小编也不能保证它一定能。
股票可以,前提是你要拥有极高的分析能力,或者准确的内幕消息;
P2P也行,只要不爆,但别忘了团贷还欠着投资者一百多个亿。
收益和风险本来就是一个正比例关系,只考虑收益不考虑风险进行投资,那都是极其危险的。
既然没有出色的投资能力,资金又只是闲置着,这样就能跑赢通胀了吗?
年金险就是让你的闲置资金有个安稳的地方静静生息,我们明白这一点已经足够了。
正如90年代购买年金险产品的人群,现在每年拿着9%-10%的复利收益,笑得合不拢嘴。
注意是复利!复利!复利!
要知道当时9%-10%收益率,连银行存款利率都比不过,谁还敢保证它能跑赢通胀?
【写在最后】
聪明人的投资,一定是选择买入资产,而不是买入负债。
好的年金险,也是一种与生命等长的资产。
在这个年代,体面地活着本就不易。
犹豫不决的时候,不如问问自己,如果有一份可以让你避开大风险、收益明确的年金险放在你的面前,到底要不要珍惜?
尽管它看起来有点“慢”,有些条条框框的限制,但恰恰正因为这样的特性,才会真正实现你的人生目标,很好地规避那些因“贪心短视”而出现的风险。
毕竟,能在资本市场沉住气、目光长远的人,才有可能成为真正的人生赢家,笑到最后。
我可以穷一阵子,但不能穷一辈子,相信你们也一样。