什么是增额终身寿险?
寿险,都懂的,身故或全残才赔付的产品,之前说过很多定期寿险。
定期寿险就是固定到某一时间段内,或到某个年龄,提供保障的保险产品,深得我心。
终身寿险,就是保障终身。人总有一死,所以这个钱总是要赔出去的。
传统终身寿险保额是恒定的,前期杠杆高,后期杠杆低,当然这个高低也是相对而言。
增额终身寿险有别于传统寿险,它的保额是不确定的,而是随着时间渐渐增长。
另外,它的保额只是财富增长的一个参照物,赔的是现价与保费的较大者,所以,选择增额终身寿险,保额只是参考,要看的是现价。
增额终身寿险的特点有哪些?
说简单一些就是稳定,灵活,指哪儿打哪儿。
先说稳定。
保险的安全性,不用多说,毕竟有世界领先的监管机制。说稳定,说的是增长稳定,长期的稳定。
作为一种安全的工具,其利率乍看起来不高,但容易被忽视的是其长期的增长。
另外,就是增额终身寿穿越熊市牛市,不受经济周期的影响,稳稳的保证。
降息,负利率,银行定存,理财产品整体收益率日趋下降。
这次新冠肺炎疫情下,年前本来被给予“厚望”的大盘,这两天才涨回来了一点点,股票风险自担的特点决定了不能all in的。
赚钱的能力和时间是有限的,但欲望和突发状况是无限的。这次疫情,也开始让企业和个人开始思考“现金流”的问题。长期稳定和确定的收益率,就显得特别重要。
我们看好经济发展,但利率下行是必然,不确定也是必然。
所以,一个还算满意的确定增值,有时候比一个不确定的收益更可靠一些。
再说灵活。
和一般保单不同,增额终身寿具有较高的现金价值。所以在必要的时候,也就是需要用钱的时候,就可以通过减保取现、保单贷款的方式,灵活取现,获得一笔现金。
比如,这次开不了工,但工资要发,那就取出来,或者贷出来一部分发钱工资。
贷款,可以贷出来现金价值的80%,半年还一次利息。
比如,如果短时间内没进项,但是又有出项,也可以同样的操作模式。
再比如,确定的刚性支出,孩子上学。确定的时间把一笔确定要用的钱拿出来(也就是我们说的教育金),剩下的依然按照复利继续增值。
再比如,退休了,取出来一部分,来个说走就走的旅行,等等。
一定程度上来说,这和年金很像,但却比年金更灵活一些。
正是因为这个特点,所以在我看来,这确实是一个很不错的现金流规划工具。
之所以说指哪儿打哪儿,估计你们都听过,资产传承。这个词听起来很拽,但其实就是为了避免狗血剧情的发生。
因为可以指定受益人,所以可以把一笔财富准确的给到想给的人,避免争家产的狗血剧情发生。
一些产品还可以对接到信托,到时候就是专门的信托公司处理了。
普通人会觉得财富传承这事儿离自己很远,但其实争房子,争家产这事儿发生在每个家庭的概率差不多是一样的,亲人反目成仇的也不在少数。毕竟,豪门争家产的八卦一直都是坊间最爱。
接下来就以信泰锦绣传承这个产品为例,说一下增额终身寿险。
先说投保规则:
投保年龄:28天-80周岁
交费年期:趸交、3年、5年、10年、15年、20年
保险期间:终身
保险责任:
身故和全残。
基本保险金额是第一个保单年度的有效保险金额;
自第二个保单年度起,当年度有效保险金额=上一保单年度的有效保险金额*(1+3.6%),直至终身,也就是保额以3.6%复利递增。
赔付金额如下:
18岁前:赔现金价值与已交保费的较大者
18岁后:如果在交费期,赔付现金价值与累计保费对应比例的较大者;如果在交费期后,赔保额、现价与累计保费对应比例的较大者。比例就是,18-65岁,165%,66岁以后是120%。
因为现价和累计保费对应比例都比较高,所以保额只是参照物。
另外,这款产品还自带了航空意外身故/全残保障,赔付金额叠加,最高2000万。
灵活加减保:
加保有时间限制,2年以后,交费期内每年可加保一次,每次不能超过基本保额的20%。
减保就是减额领取,只要现金价值最少留1000元就可以了。
简单来说就是投入的成本以确定的利率增值,伴随终身,并且中间还可以领取支取。
接下来举例子。
比如,30岁的男性,每年投10万,投10年,共计100万的例子。
如果这份保单不加保减保,那么到90岁的时候,现金价值和身故保险金就达到了653万多。
不管是退保还是身故,这笔钱都可以给到指定的人。
无论是牛市还是熊市,不管经济和利率是否下行,现金价值都是确定的,写在合同里的。如果要用钱,比如说,到50岁知天命的时候给自己个礼物,可以减保取现10万,55岁的时候再取10万。
到退休的时候拿出来10万happy一下,以后每年取10万,一直到80岁,当然也可以以后每年都取出来一些。
如果只是取到了80岁,那么到90岁的时候,还有170万的现金价值,而这时候已经领取了230万了。
当然,这只是举例子,如果你还有别的计划,当然还可以灵活地安排,所谓现金流规划工具就是可如此操作。
这种功能和年金类似,却比年金更灵活,更具自主性。
所以,增额终身寿是一个灵活的现金流规划的工具,并且有确定的增值。只要有足够的耐心,这就是一个可以大有功用的资金池。
当一切都是未知和不确定时,一份确定的合同会有确定的保障和意想不到的惊喜。
今儿就聊到这儿了,既然宅在家里了,就看电影吧~有什么想问的也可以留言问我哈~