儿童小额医疗险要不要买?真实用还是真鸡肋?

原创
沃保网
林卫
2020-03-04
100
小孩子年龄小,免疫系统还未发育成熟,抵抗力偏弱,所以容易生病,家长们三天两头就往医院跑,既心疼又糟心,一年下来,孩子生病住院所花费的数目也不少。

带孩子去医院看病的家长都深有感触,看个门诊基本都要排队,等上个把小时,想想还是挺令人头疼的。本来孩子只是普通的小感冒,但是一到医院,动不动就要抽血化验做检查,看一次的花费少则都是上百的,而且很少一次就能看好,这日积月累下来,所支出的医疗费用就不是小数目了。所以,有不少家长就想通过小额医疗险来解决孩子的医疗费用。

那么,小额医疗险是否真的能帮助你少花钱呢?真实用还是真鸡肋?今天针对这个话题,和大家聊一聊,儿童小额医疗险有没有必要买,主要内容如下:

●儿童小额医疗险符合哪些人的需求?

●挑选儿童医疗险需要注意什么

●少儿医疗险横向测评

一、小额医疗险符合哪些人的需求?

少儿医疗险常见分类一般为:小额门诊医疗险、小额住院医疗险、百万医疗险:

小额门诊医疗险:报销门诊费用,一般报销额度在几百块钱,普通门诊;

小额住院医疗险:一般报销额度从几百到几万,从普通疾病到重症的中早期都能涵盖;

百万医疗险:专门针对重大疾病医疗,解决大额医疗费用,报销额度基本都是上百万。

门诊医疗险和住院医疗险一般保费高,保额低,且还有报销限制。事实上,并不是所有的家庭都需要小额医疗险的,那么小额医疗险符合哪些人的需求呢?

1、孩子总是生病

每个小孩的体质不一样,有的小孩体质偏弱,感冒发烧是常事,经常要往医院跑,虽然小病的费用对于绝大多数的家庭来说不会造成很重的负担,但是日积月累,也是一笔不小的支出。所以对于频繁生病的孩子来说,除了最基本的少儿医保外,可以用小额医疗险作为补充。

2、社保不在当地

现在绝大多数的人都在外打拼事业,孩子自然也是跟着父母的,但是社保却不在当地、对于这部分家庭来说,住院和门诊看病都需要自费,所以,小额医疗险还是有用的。

3、想要全面保障

百万医疗险是报销住院治疗的费用,保额高,保额低,但通常都有1万元的免赔额,像小孩子普通的发烧感冒,根本用不到,只能解决大额医疗费用。

重疾险是主要对抗大病风险,一般要得了重病,或者是实施了某些重大手术才会赔付,像一些普通的小病是没有保障的。

而小额医疗险就可以弥补这方面的风险漏洞,解决小额花费。所以在对抗疾病风险方面,如果想要更全面的保障,除了重疾险和百万医疗险外,小额医疗险也是一个不错的补充。

二、如何挑选小额医疗险

市面上的少儿医疗险也有不少,应该如何挑选适合的?我总结了几个方面:

简单来说就是:

●报销额度:报销额度比例越高越好

●续保:不计较理赔历史的最好

●报销限制:不限社保最好

●健康告知:越宽松越好

●等待期:越短越好

有些少儿医疗险保额看似很高,但是却有各种小限制,比如意外和疾病报销,门诊和住院报销,都需要分清楚。每个年龄段都会有不同的风险,因此选择也会不同,还是要注意分辨。

三、少儿医疗险横向测评

根据以上挑选要点,我挑选了几款市面上比较热门的小额医疗险,一起作对比,看看哪款更适合投保?

①华泰暖宝保2020

这款产品是暖宝保升级版,主要责任包含疾病门诊医疗、疾病住院医疗、意外伤害医疗以及意外身故保险金。其中还有意外伤害医疗2万元保额,保障还是比较全面的,全方位满足孩子日常所需,发烧感冒都能报销的门急诊险,满足宝宝的全年医疗费,性价比还是挺高的。

另外,暖宝保2020的续保条件是,如果这款产品尚未停售且满足健康告知,是完全可以续保的。但若身体健康出现异常,那续保就会比较困难了。

②安联住院宝

6岁以上的孩子投保,保费非常便宜,疾病0免赔。而且不限社保报销,社保内外费用均可按比例报销,这倒是一大优势,可以帮你省一笔钱。另外,这款产品的续保条件也相对比较宽松,不会计较之前的理赔历史。但要注意的是,续保之后,之前理赔过的疾病就不再纳入保障范围内。

③泰康门急诊医疗险少儿版

这款产品只有疾病、意外门诊医疗保障,保障比较单一,报销额度也只有80%,不过,疾病等待期只要30天。另外泰康门急诊医疗险还有一个版本是捆绑重疾险出售的,两者的差别就在于有没有住院津贴。

在这里我要提醒大家,没有必要为了购买门诊险而去购买重疾险哦!

④太平洋万元护少儿版

包含意外医疗和疾病住院医疗,三个版本可选,基础版1万元保额,能够满足大部分小孩的住院消费需求,覆盖支出。保费便宜,可以报销自费药,90%赔付,4岁以上0免赔,健康告知也相对宽松。

不足的是,这款产品不保障疾病门诊费用,只报销住院治疗费用。

小沃分析:

●如果追求性价比:安联住院宝(计划一),不限社保,社保内外的医疗费用都可以按比例报销。0免赔额,续保条件宽松,理赔过也不会限制续保。且6岁以上的小孩保费很便宜,整体性价比更高。

●看中健康告知:可选华泰暖宝保2020,健康告知仅限制近3个月有住院记录的情况,比较宽松。

●看中住院+门诊:可选华泰暖宝保2020,包含疾病门诊医疗、疾病住院医疗、意外伤害医疗,保障全面更实用。

●如果追求0免赔额:可选安联住院宝,住院0免赔额,且对6岁以上的宝宝比较友好,保费更便宜。

【写在最后】

儿童小额医疗险就是解决小额的医疗费用,对于经常生病的小孩来说,还是有实用的地方,可以作为医保补充。但要记住,切不可把小额医疗险放在保险配置首位,因为对于绝大多数家庭来说,小额医疗费用还是负担得起的,我们真正需要的是转移大病风险,以及解决大额医疗费用。

另外,孩子看门急诊的频率比较高,一旦理赔后就会留下记录,在买其他保险时,如果健康告知问到“以往是否申请过理赔”,那很有可能会影响投保的。所以小额医疗险不是小孩最优先考虑的险种。应优先配置百万医疗险、重疾险、意外险,这才是解决大额医疗费用,转移大病、意外风险的最佳保险组合。

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