每年最高省30%
一年一度的春节，是国人翘首以盼的日子，大人聚在一起谈笑风生，小孩成群，你追我跑，欢声笑语，画面融洽。不过兴奋之余，安全是一个特别需要注意的问题，因为在春节期间，意外无处不在，伴随而来的是各种旅游意外新闻，尤其是小孩，过年玩烟花鞭炮，意外伤害的情况也是随处可见。所以，意外险是春节必备的一个险种，那么，该如何配置适合的意外险呢？今天，主要着重说说意外险，主要内容如下：
① 意外险的分类
② 高发的意外事件有哪些
③ 如何挑选意外险？要注意什么？
④ 春节必买的意外险
一、意外险的分类
意外险是最简单的一个险种，没有太多要求，一般都可以投保，从字面上理解就是保意外的一款保险，但是这个意外，并不是所有的“意外”都赔的，一定要符合外来的、突发的、非本意的、非疾病引起的条件才构成意外险责任范围内的意外伤害。只要不符合其中一个条件，保险公司都不予赔偿。
意外险看似是最简单的一个险种，但是也有五花八门的分类，按照保障时间，意外险可分为短期意外险和长期意外险。
1、短期意外险：一般就是保障一年，交一年保一年，保费只要几百块，就可以买到几十万甚至上百万的保额，杠杆率高，投保年龄广，小到幼儿，到老年都可以购买。
2、长期意外险：保障时间较长，最高能保障到终身，费率稳定，不会随意涨价，但长期意外险的保费比一年期保费高出许多，甚至多10倍左右，不适合普通家庭购买。
上面是按保障时间对意外险进行的分类，从用途来讲，还可以将意外险分为：交通意外、综和意外、旅游意外、高危职业意外险。
1、综合意外：交通意外、旅游意外等都包含在内，像平时意外摔伤碰伤、溺水触电也都属于综合意外。
2、交通意外：指人在交通工具内发生的意外，比如汽车交通意外、轨道交通意外、水上交通意外、航空意外等，都包揽； 我们日常出行常用的交通工具。
3、高危职业意外险：有许多高空作业、建筑工人、机械工人等，职业风险系数高，一般普通的意外险都无法购买，只能购买特定的高危职业意外险。
二、高发的意外事件有哪些
中国是人口大国，每天都有人因意外而受伤甚至死亡，关于意外事故更是层出不穷。
从上表可以看到，因无生命机械力量（砸伤、割伤）原因导致意外伤残的占42.5%，因跌倒坠落导致意外死亡的占25%，机动车与非机动车交通事故占比排第二。
而多家保险公司理赔的数据显示，各类意外事故中，交通事故发生率最高，位列首位，占比达到18.2%，其次是高坠。世界卫生组织发布的信息也显示，全世界每24秒就有1人因道路交通意外死亡，每年总计135万人因此丧命，自驾车事故是最高发的意外事故原因。
如今临近春节，出行也变得更加频繁，特别是返乡高峰期间，交通事故是集中性发生，无疑加大了风险。
除了交通事故外，春节期间燃放烟花爆竹，烟、火焰也是最容易造成意外发生，尤其是小孩子，所以配置一份意外险很有必要。意外险这么多种类，该如何挑选呢？
三、如何挑选意外险？要注意什么？
意外险种类虽然多，但其实只要看准关键要点，去繁从简，找到适合自己的意外险还是不难的，主要看以下几个方面：
1、职业限制
意外险虽然可投保的人群较广，但是绝大多数意外险都把高危职业人群排除在外，像高空作业、井下矿工职业等，不同的保险公司对于高危职业限制不同，有的对所有职业都可承保，有的要求1-4类，所以在投保前一定要先了解可投保的职业类型。
2、保额
一旦遭受意外，最怕的就是身故、全残导致经济收入损失，所以买意外险，一定要有足够高的保额才能够抵御风险，特别是家庭支柱，在预算充足的情况下，保额自然是越高越好。最好是配置50-100万，两者的保费差距其实也相差不大。
而儿童意外保额，因为国家有规定，未成年人0-9岁，身故赔付不超过20万，10-17岁身故赔付不超过50万。所以0-9岁的儿童，即使买了100万的意外险，也只有赔付20万。但如果发生意外伤残，鉴定为5级，那么可按伤残等级赔付60%保额，也就是说如果买了100万保额，可以获赔60万。
3、意外医疗保障
大部分意外险都是保障意外身故和全残，不包含意外医疗责任，一般包含医疗保障的意外险，价格也会相对贵一些，而在选购的时候，也要注意其保障范围，是否覆盖医保外的进口药和进口器材，意外医疗报销不限社保范围是最好的，保障责任尽量选全面的。
4、免责条款
免责条款就是保险公司不赔的部分，保险公司为了防止有骗保的情况发生，降低赔付率，都会设置一些免责条款，而对于被保险人来说，条款越少自然是越好。
除了以上关注要点，投保意外险还要注意几点：
（1）特别约定
有的条款中会明确说明不承担高空坠落所导致的意外责任，高空定义为层高3楼或10米以上，还有溺水造成死亡，保额减半等，都是理赔限制，所以在投保时应该认真看清楚条款，哪些是特别约定不赔的事项。
（2）生效时间
意外险一般无等待期，一般是次日可生效，但是有部分产品是投保后第7日生效，产品生效日期是可以自己选择的，如果最早也要7日后生效的，就要注意了，想早日获得保障，这样的产品就不太适合了。
说完投保要点和注意事项，推荐几款春节期间不可错过的几款意外险。
四、2020春节必备的意外险
① 小米综合意外险
② 小蜜蜂全年综合意外险
③ 亚太超人尊享版
④ 安意保综合意外险
⑤ 小顽童尊享版
直接说结论：
1、保障最全面：小蜜蜂全年综合意外险，保障最全面，保费低，包含意外医疗、身故、伤残、住院津贴，还有私家车意外伤害、航空意外、网约车等交通意外，基本的保障都包含。春节期间意外横生，配置一款保障全面的意外险是必备。
2、想要高保额：亚太财险亚太超人、小米综合意外，都可以买到100万基本保额。
3、想要猝死保障：小米综合意外、亚太超人，这两款产品都包含猝死保障，小米综合意外赔付更高一些，且不限社保报销。
4、为孩子投保：平安小顽童，一款既便宜而且还能一次性配高保额的少儿意外险，虽然保障较为简单，但是基本保障都具备，关键是意外意外医疗险很优秀，不限社保，100%报销，投保尊享版保费也不贵，春节期间小孩子你追我跑，容易磕碰，所以投保一份意外险是刚需。
除了以上良心推荐，如果您很在乎品牌公司的背景，或者说除了春节以外，还能长期保障的好险种有哪些？小沃刚好要说，论综合保障以下这几款绝对适合你！
①平安安心百分百
普通意外保额100万元起，最高提供500万元保额。产品责任覆盖意外种类广泛，包含轮船、火车、汽车、地铁、飞机等海陆空交通意外，溺水、跌倒、运动、高空坠物、烧伤烫伤等生活常见意外，以及地震、泥石流、滑坡等八大自然灾害，全方位防御意外风险。
②国寿百万如意行庆典版
1、疾病身故保障
这款的保障可厉害了，生效180天内身故/高残，赔所交保费
41岁前身故/高残，赔所交保费160%
41-61前身故/高残，赔所交保费140%
61岁以后身故/高残，赔所交保费120%
2、意外身故或高残保障：给付基本保额的10倍
3、乘坐私家车和公务车意外身故或高残：赔付基本保险金额的20倍
4、电梯意外伤害身故或身体高残保障：赔付基本保险金额的20倍
5、客运交通意外身故或高残保障：赔付保额30倍（包括：公交车 出租车 网约车）
6、自然灾害意外身故或高残保障：八种重大自然灾害，赔付保额30倍
（包括：地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸、台风、冰雹、龙卷风）
7、公共场所特定意外身故或高残保障：公共场所因火灾/爆炸/踩踏事故，赔保额30倍
8、轨道交通意外身故或高残保障：乘坐轨道交通工具，赔付保额的50倍
9、航空意外身故或高残保障：持有效客票乘坐民航飞机，赔付保额的50倍
10、满期保险金：被保险人生存至保险期满，给付所交保费
③太平洋守护专享
1、支持长期交费期间
太平洋守护专享的交费期间有3 年、5 年、10 年、15 年、20 年交一共5种，其中20年缴费这样的长期交费期间对于长期意外险来说是非常有必要的，因为这类产品相比短期意外险来说，保费通常都比较高，长期意外险可以有效减轻投保人经济压力。
2、保障额度较高
太平洋守护专享的最低保额为100万元，其中驾乘意外和电梯意外为2倍基本保额赔付；客运交通意外、公共场所特定意外、自然灾害意外为3倍基本保额赔付；轨道交通意外和民航交通意外为6倍基本保额赔付，即最高为600万保额赔付，赔付额度较高。
3、满期可以返还
这大概是太平洋守护专享的主要卖点了。在两全险的加持下，太平洋守护专享可以到期返还已交保费之和，对于很多喜欢返还型产品的小伙伴来说可能非常有吸引力。
④太平洋安行宝3.0
这款保障也是相对充实！
1、满期返还
生存至合同满期，按约定领取满期金;
保险期间20年：满期保险金=已交保费×110%
保险期间30年：满期保险金=已交保费×130%
保险期间40年：满期保险金=已交保费×150%
2、身故或全残保险金
40周岁及以下身故或全残：已支付保费×160%
41——60周岁身故或全残：已支付保费×140%
61周岁及以上后身故或全残：已支付保费×120%
3、意外身故或全残
因意外伤害导致身故或全残，按基本保额给付，合同终止;
4、交通意外身故或全残
因乘坐水陆公共交通工具、公务车或驾、乘自驾车意外身故或全残，按10倍基本保额给付，合同终止;
5、航空意外身故或全残
因乘坐民航班机意外身故或全残，按10倍基本保额给付，合同终止
6、自然灾害意外身故或全残
因8种重大自然灾害（地震、洪水、海啸、台风、龙卷风、冰雹、泥石流、滑坡）导致意外身故或全残，赔10倍基本保额
7、电梯意外身故或全残
因乘坐电梯意外身故或全残，赔10倍基本保额
8、假日意外身故或全残
在法定节假日因意外身故或全残，赔10倍基本保额
9、步骑行意外身故或全残
因步行或骑行自行车期间被机动车碰撞意外身故或全残，赔10倍基本保额
⑤太平优享太平意外保险
1、保险期间可选
太平优享太平保险计划的保险期间有交10年保30年、交10年保至65周岁，交15年保30年、交15年保至65周岁一共4种，投保人可以根据实际需求选择。不管是哪种，交费期间都不算长，可以说是短期交费，长期保障。
2、保障全面
这款产品覆盖了身故和伤残保障，其中身故包括一般身故、公告意外身故和私家车意外身故，全方位的意外保障，最高3倍保额赔付；伤残不管是最严重的的一级伤残还是最轻的十级伤残，轻重都可以赔付。
3、投保职业范围广
太平优享太平保险计划扩充了投保职业类别，医院医护人员、保险从业人员、意外医疗险职业类别5类者等都可以投保。
4、满期可返还
太平优享太平保险计划包含满期保险金，满期保险金＝140%×（本合同的月交保险费+附加优享太平意外保险合同的月交保险费）×12×交费年期数。因为一般两全险的满期金的返还比例通常在120%以下，所以这款产品满期返还的额度也是很高的。
5、住院津贴守护全
这款产品还包含了住院津贴保险责任，按基本保额*实际住院天数给付，同一意外事故最多给付90天，每个保单年度最多给付180天，保险期间内累计给付1000天，让被保人可以安心住院治疗，减轻经济负担，守护更加全面。
⑥泰康全能保
1、航空意外身故或高残保险金 30倍
被保险人以乘客身份乘坐民航班机遭受意外伤害，并在180天内因此导致身故或高残的，赔付30倍保额。
2、交通工具意外身故或者高残保险金 10倍
被保险人以乘客身份乘坐交通工具遭受意外伤害，并在180天内因此导致的身故或高度残疾的，赔10倍保额。
3、自驾车意外身故或高残保险金 10倍
被保险人作为驾驶者驾驶的私家车、公务车遭受意外伤害，并在180天内因此导致的身故或高度残疾的，赔10倍保额。
4、重大自然灾害意外身故或者高残保险金 10倍
被保险人因8种重大自然灾害遭受意外伤害，并在180天内因此导致的身故或高度残疾的，赔10倍保额。
5、一般意外身故或者高残保险金 2倍
任何因意外导致的身故或高残都可得到赔付，赔2倍基本保额。
6、一般身故或者高残保险金 1倍
在等待期180天内非意外导致的身故或高残，赔已交保费；
在等待期180天后非意外导致的身故或高残，赔1倍保额。
7、生存保险金 已交保费
合同期满，被保险人仍生存，按照已交保费返还生存保险金。
【写在最后】
不管什么时候，意外风险都是无处不在，我们无法预估风险，尤其是现在临近春节，正是返乡之际，出行高峰期，大大提升了安全隐患，所以配置一份意外险很有必要，将风险转移，保障安全，更好的迎接春节到来。
