每年最高省30%
支付宝的相互宝，号称0元加入，一人生病，众人分摊。虽然与保险的结构层次有相似之处，但其实两者有着本质上的区别。经常有朋友问我“怎么看待相互宝？值得买吗？”看来分不清网络互助、众筹、保险的还大有人在，我今天就主要聊聊它们的区别。
简单来说，网络互助就是有共同需求的人，投入少量资金或符合相关要求的情况下加入互助计划中，享受计划中的保障体系，然后每次发生理赔事件需要其余用户共同分摊理赔金，网络互助并不是保险。
加入的人，如果达到互助平台的赔付要求，就可以获得一笔互助金，其他的用户平摊这笔费用，平台一般只收取一点管理费。还有的平台需要设立账户，存入账户的钱有最低额度有要求。
发生风险事故后，用户的理赔申请原因也会公示出来，可以让其他用户了解自己到底帮助了谁，自己所分摊的保费到了哪里。
一般每月会有两次公示，公示也代表着要开始分摊费用了，其他没有理赔需求的用户需要在互助余额中扣除分摊费用，不够的用户就需要充值。
比较有代表性的是支付宝上的相互宝，已经有8000多万的用户加入相互宝了。虽然用户众多，但真的能够代替保险吗？先注意几个点：
1、年龄限制投保的保额
以相互宝的条款为例，30天-39岁的保额为30万，40岁-59岁为10万。
40岁前发病的概率较低，等到40后岁发病概率变高，保额却变少了，而且满60岁就没有保障了。
对于重疾保障来说，10万元的保额是远远不够的。根据保险公司2018年的理赔年报，很多高发疾病的治疗平均费用在25-30万。癌症的治疗费用甚至高达40-50万，而且出院后的康复费用也是极为关键的。
但如果投保重疾险，直到保障期结束，保额都是不变的，我一般建议保额不低于50万。
2、保障单一
一般互助平台都是纯重疾保障，即使是相互宝的轻度重症也只是包含了甲状腺癌与前列腺癌而已。
与重疾险相比，轻症中症的保障都是不足的。以早期恶性肿瘤为例，治疗费用就是以万为单位的，造成的家庭经济压力也不小。但是并不符合互助产品重疾的赔付标准，因此单单靠互助产品远远达不到转移风险的作用。
3、缺少相关部门的严格监督
很多朋友都知道，保险行业的监管是由银保监会来完成的。对于保险公司的偿付能力、产品的设计都有严格的把控，甚至保险公司倒闭也能力挽狂澜。
而网络互助虽然与保险产品类似，但并不是保险，它们是不受保险相关部门监管的。保障的内容如果平台认为不符合现在的运营模式，是可以随时修改的。如果出现纠纷，可能维权的方式也会受限。
4、风险成本不稳定
这一类的互助型产品，所分摊的保费都是没有一个固定值的，按照疾病的发生概率来算，网络互助平台的分摊费用远远不止现在的水平。
相互宝今年8月份第一期的分摊费用为1.47元，对比2月份的0.03元，增长了接近50倍，所以我们要知道这么低的分摊费用很可能不是常态。
而且网络互助也是需要运营成本的，但在偿付能力、财务稳定性上没有受到相关部门的监管，一旦发生风险事件，可能没有办法赔付。
以相互宝为例，一旦出现不可抗力、官方停止相互宝服务、成员少于324万的情况，有权终止或者调整该计划，所以互助计划的保障并不稳定。
众筹就更容易理解了，遇到大病，写一些文字在社交平台求助并筹集善款，更像是一种公益。
一般来说，只有在家庭实在走投无路时，才会通过众筹平台获得爱心捐款。但由于监管不严、审核力度不足等原因，有些用户甚至利用卖惨、夸大病情等方法企图获得募捐。像前几年闹得很大的罗尔骗捐门：
2016年11月，一篇名为“罗一笑，你给我站住”的文章迅速占领了许多人的朋友圈。
文中讲述了一个名为罗一笑的小女孩不幸罹患白血病，她的父亲罗尔心疼不已，并回忆起许多令人潸然泪下的故事，她的父亲尽了最大的努力，希望能够帮罗一笑撑过去。
许多网友看了以后深表同情，纷纷在罗尔的公众号上打赏，阅读量超过10万之数，而打赏也达到了200万元。
随后，由于资金庞大，引起了额外的关注，事件也随之反转。
有人爆料称罗尔有3套房，2台车。采访中罗尔告诉记者，有一套房将来要留给儿子的，还有一套是老婆名下的，最后一套用于养老。
但他的解释不足以平复网友的愤怒，明明条件还不至于到召集捐款的地步，却心安理得地接受网友的善意。
最后罗尔禁受不住压力，善款原路退回了。
从出发点来看，众筹可以帮助一部分经济困难的家庭度过重疾难关，是值得赞扬的。
它之所以能够快速拓展用户，是因为这种方式非常便捷，抓住了用户面对重疾风险时陷入窘境的痛点。
借助互联网还可以打破地域的限制，可以在更广泛的范围募集捐款。但大病众筹只有30天的时间，大部分的人筹集到的钱是杯水车薪的。
以轻松筹为例，曾有媒体调查，超过一半的项目完成度不足四分之一，而且我也有说过，罹患重疾后的医疗费用还仅仅是一个开始，后续的康复费用、生活费用、教育费、赡养费等等都是开销。
而且随着有些网络上骗捐的现象出现，人们对于这些众筹的项目也已经比较麻木了。我认为，消费者应该及时为自己建立保障体系，提前规划才不至于生病时四处借钱，能自己解决谁也不希望舔着个脸向别人要钱，众筹也不该被滥用。
保险，也就是我每天都在科普的产品了。它的一切效力全看一纸合同，我们和保险公司签订后，双方就必须按照合同的要求履行自己的义务。
消费者和保险公司一旦出险纠纷，根据特别法优于一般法的原则，会优先受到《保险法》的约束。而《保险法》当中也有不少条款是偏向保护消费者的，譬如我们熟知的“两年不可抗辩条款”。
而网络互助计划，通常只会受到《民法》或者《合同法》的保护，消费者与第三方平台双方的地位是平等的。
除了适用的法律不一样之外，保险产品和网络互助的监管机构也不一样。，银保监会每年还会核查保险公司的偿付能力，确保消费者出险时能够承担赔偿的费用。
并且对于保险产品，都需要进行备案，审批通过之后才可以对消费者销售。消费者在购买保险产品时，遇到问题都可以向银保监会投诉。
网络互助计划目前并没有明确的监管部门，消费者出现纠纷往往只能通过法律途径解决。
当然，保险也不是谁都适合的，比如医疗险、重疾险就有比较严格的健康告知，身体有些疾病就不一定能买得到；预算不足的消费者也不容易承担每年上千元的重疾险保费。
我最后整理一下，如果有能力、身体状况允许的情况下，还是应该把保险配置好，毕竟保险是这三种产品中，体系最成熟、保障最完善的了，而且还有银保监会老大给我们撑腰，不用太担心风险问题。
而网络互助可以作为保险的补充，比如相互宝的蚂蚁金服也承诺2019年的分摊金额不超过188元。0元加入，可以享受30万的重疾保额，进一步提高保额。
众筹则更多是一个被选择的过程，能不能筹集到所需的金额都是一个未知的结果，如果没有提前规划，风险已经到来，也可以尝试一下。
不过风险转移还是应该提前规划，不至于到必要时刻捉襟见肘。
