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大家晚上好！
我是中国平安综合金融客服经理王显路
我今天晚上要分享的是，在理财规划当中保险真正的作用是什么？同时也希望能给读者带来一些启发：
第一：保险能帮我们解决人生中的哪些问题？
第二：如果用保险这个工具来解决人生问题，那么我们的合理预算是多少？买多少才够？
第三：确保以后我们在运用保险这个工具做规划的时候不会买错或者是上当受骗。
其实保险它分为两大体系
第一大体系就是我们常说的社会保障体系。
社保是低水平广覆盖最基础的保障，人人都能进入保墒范围。它的保障范围是最基础的医疗、最基本养老、生育、工伤、失业。
它是高不报、低不报、中间部分部分报就像下面这幅图只有中间部分可报：
正因为有了社保体系，所以连带出来了商业保险。商业保险可以匹配个人的家庭情况量身打造。是确保人生规划实现的重要途径，商业保险它分为消费型提前给付型和安全保值性。
而商业保险可以匹配个人家庭情况量身打造，因为每个人的需求不一样，每个人的人生价值观也不一样，收入不一样，对未来的规划也不一样。所以商业保险可以量身定制属于我们自己的一份规划，来确保我们人生在每个阶段的规划能够如期达成。
刚才我也说了商业保险它分为消费型提前给付险和安全保值性，意外医疗和小病住院医疗是消费型。重大疾病是提前给付型。教育金和养老金是安全保值型。
所有的保险公司产品都是为解决人生问题而准备的，不论市场上有多少家保险公司，无论有多少种产品都是解决以下两大类问题和七个功能。
第一 保人（分为四个功能）
第二 保钱（分为三个功能）
商业保险第一个功能就是小意外
他在保险合同里的专业术语叫做意外伤害医疗保险。它的特点是可修复能看好。比如磕到碰到骨折，猫抓狗咬，摔伤扭伤。
他是凭发票进行报销的，意外导致的门诊包扎或者住院都可以报销。小意外使用的原则是补偿原则，也就是说花多少钱就赔多少。
不可说买了保险就是可以赔钱的，与用多少无关。比如：我买了十家保险公司的，不管哪一家保险公司报销完的时候，剩下的是不在报销的。
商业保险第二大功能叫做大意外
有小意外对应的就是大意外，他在保险合同里的专业术语叫做意外伤害保险。它的特点是不可修复的，导致的就是身故或者残疾，买多少赔多少。
比如说人不见了就是身故，比如说缺零件了就是残疾。那这种情况下买多少赔多少，与用多少无关。
小意外和大以外统称为意外保险，其实意外保险非常便宜的，因为意外是一个概率事件，它不一定会发生，但是我们却不能不备。一年200来块钱就能解决意外的问题，其实保险没有我们想象中的那么贵。但关键是要看解决什么问题。
商业保险第三个功能是解决小病问题的
小病在保险合同里的专业术语叫做住院医疗保险。它使用的原则是补偿性原则。是凭住院发票进行报销的给用多少钱有关，与买多少无关。这部分就不用多买，够用就好。比如：同时买了三家公司的住院医疗保险，第一家报销后已经补偿了损失，其他两家就不能再报销了。假如：生病住院了，这次总共花了5万块钱。社保报销了3万块钱。在平安国寿泰康都买了小病住院。那剩下的两万块钱，我选择了其中一家保险公司给我报销了两万。剩下的两家是不给报销的，所以我们要清楚买的保险是解决什么问题的，当我们的额度足够的时候，是不需要在每家公司都去买的。
前面讲的这三项小意外大意外和小病都是消费型的险种，用的时候就理赔，不用的时候就给车险一样的，不出险就消费了。
商业保险第四大功能叫做大病
大病险在保险合同里的专业术语叫做重大疾病保险，它使用的原则是提前给付性原则。他是凭医院的诊断证明赔付的，并且是提前给付的，只要确诊就可以立即赔付与花多少钱无关，与买多少有关系。
买多少就赔多少，大病险一般是用来补充医疗费用康复费用和弥补收入损失的保险。人如果一旦得了大病，产生的费用相对来说是很多的。生病期间无法工作，收入是减少的，我们的支出方面是增加的。
大病的治疗费，手术费用包括手术后的康复费用都是一笔庞大的开支，大病险的主要作用是来弥补康复费和收入损失费的，一般情况下大病需要三到五年的康复周期。并且康复费用是治疗费用的三到五倍，大病期间收入将中断或者是减少，所以要通过大病险来弥补康复费用期间三到五年的收入损失。
每个人生同样一种病，年收入3万30万和300万的人。对同样一种病，哪怕是感冒，他们治疗的心态和所花费的费用都是不一样的。你认同吗？
所以，不要认为你们家或者你的朋友买了多少的大病险那就够了。你应该按照自己的需求，根据你的收入来做出正确合理的匹配。这是非常重要的，小病和大病统称为健康险。
必须会产生三笔费用，首先是治疗费，其次是康复费，还有我们的收入损失。治疗费。可以通过社保和住院医疗保险来解决生病期间的康复费和收入损失费用是通过重大疾病保险的保额来解决的，因为它是买多少赔多少，跟我们用多少没有关系。
假如：你想买保险了，我再给你讲详细的条款，你看可以吗？
那我接下来给你讲保钱的三大模块；
第一大模块强制留钱；
第二大模块专款专用；
第三大模块把钱用在刀刃上；
给你举个例子，我有个朋友孩子三岁了，攒了6万块钱压岁钱。老公要买车的时候缺3万块钱给老婆借了3万，说好每个月发了工资还。
可是三年过去了，一分钱也没有还。因为他觉得自己家的钱没什么用，如果当时换一个思维，这个钱是给银行借的货，或者是通过车抵贷的方式贷的，因为征信的问题他一定会还，三年过去了，不仅没有动用孩子的6万，而且还攒下了3万的资产，同样一笔钱通过不同的途径，结果完全是不同的，你认同吗？
所以我们要把钱用在刀刃上！
第一把刀子是教育储备
也是商业保险第五个功能，就是解决孩子的教育金问题，他是按照我们约定的时间来进行给付的，保险这种工具所特有的功能是豁免功能，可以把未来不确定的事情现在就全部确定下来。无论发生任何状况，都可以对孩子有一份确定的规划，无论我们在与不在，都能履行自己对孩子的爱与责任。子女教育保险与买多少有关，至于买多少这取决于你对孩子的未来一会儿规划，它是用来解决孩子初中高中大学的教育金，实际上我们可以通过一些理财产品就能够解决这方面的问题。
你的孩子各个阶段想读什么学校未来是否会安排孩子留学？大概什么时间出国准备去哪个国家？要实现这样的规划，各个阶段预估需要花多少钱？假如：有一天我的孩子自豪地告诉我，他拿到了牛津大学的录取通知书，出国大概需要100万，你认为从那个时候准备容易，还是从现在开始准备更容易？
商业保险第六个功能叫做养老
养老保险他在保险合同里的专业术语叫做养老年金保险与买多少有关，未来想领多少钱就买多少养老金，必须是专款专用。
不能通过房子或者孩子来完成养老的，买养老保险是等我们老了不拖累子女，等你的孩子到了你这个年龄的时候，她只有要管好她自己的家庭就好，不需要负担你。
你看现在在社会当中，因为很多人在找工作的时候都会在意公司给她交不交五险一金，买不买社保，他甚至会因为这点来取决于是否留在这家公司。
那为什么应聘者会这么在意公司给不给他交养老保险呢？就是对未来的一种保障。养老年金保险，它的特点是专款专用。定期定额定时的来提供一个与生命等长的现金流。
试问一下你未来的规划，你准备什么时候退休？
你希望退休前后的生活品质是否一致？
退休以后生活要不要打折？
你觉得退休后需要多少钱的生活费？
商业保险还有一个功能叫做投资功能
我知道你的投资渠道非常多。但是保险和其他投资渠道最大的特点就是在于保险具有稳定收益功能，在保证本金的安全前提下，我们所有的投资收益都是通过契约合同的形式来保证我们的收益。所以保险投资具有确定性，安全性，稳定性，投资理财保险要的不是高收益，主要解决是资金长期的投资收益问题。这一点刚好是其他投资理财工具所不具备的功能。
我相信你的投资渠道一定很多，收益也非常好，这并没有错，我们不否认任何投资渠道。我个人认为投资本身就是应该多元化的。
其实我们买保险一定要注意购买顺序。一定是由下而上不断地完善一个保障体系，绝对不是从上面往下买。
试想一下，我先买理财类的保险，先买了孩子的教育金，我不考虑保障类的，比如说意外和健康。如果一旦发生了健康和意外的问题，我们把这七个功能比喻成楼梯。那如果我把这个楼梯板拆掉，你觉得会发生什么问题？
上面的是一定会掉下来对吗？所以前提你必须是健康的，安全的，这个地基是稳定的才能保证上面的规划，所以购买保险是非常科学的，也是非常专业的，那在你买保险的时候也一定要注意购买顺序。
那么我今天晚上讲的保人的和保钱的还有购买顺序你都清楚了吗？
那我来问你三个问题：
第一个问题你觉得哪几个问题需要解决？
我刚才也讲了，无论多少保险公司有多少保险，无外乎就是解决两大类和七个购买顺序的问题，这么讲你能清楚吗？
假设：我们今天要运用保险这个工具来解决人生中的一些问题的话，你会先解决我们的那些问题？
第二个问题你准备拿多少钱出来解决这些问题你清楚吗？
比如说在你不影响你正常的生活前提下，每个月拿多少钱出来是不影响你的正常生活？
国际上在家庭保险资产配置上有一个科学的购买原则叫做《双十原则》。通过这样的原则来提供预算去购买保险是比较科学的。由于中国的保险它相对来讲比较落后的，我们的整个社保体系福利是不如国外的，由于我们很多企业是不买企业年金，或者是团体意外保障的。所以需要我们自己来做准备，我们在保险费的开支上一般要做到年收入的10%到20%。这个期间如果低于了10%保障不够。就像有一件小孩儿的衣服，大人来穿是不合适的，如果说高于了20%也是不合理的。
因为保险产品有持续交费的压力，一般都是10年20年甚至30年交费的，如果买的过高也是不合理的。
第三个问题你觉得要买多少才够才跟我们相匹配了？
商业保险是根据我们自身的情况，在不同的阶段来解决我们的人生问题。那这个时候我们要买多少才够呢？（ 买保险他分为三内人群）咋们来对号入座一下，你就更清楚了买多才够，才给我们相匹配。
①对高收入人群
生命价值法=保额=年收入✘未来工作的年限
②对普通工薪家庭
负债法=保额=责任额=负债额
（负债额分为）显性：房贷/车贷/其它贷款
隐性：父母赡养/子女教育/生活费
③对高净值人群
保额=资产-负债=净值
你现在看到这个公式能清楚的知道你自己怎么买，买多少，才跟自己相匹配吗？
但是我们要注意的点是，千万不能因为买了保险而影响正常的生活开支。我们有多大的能力办多大的事？今年买了明年还可以买细水长流嘛，我们可以一部分一部分的解决问题，一步一步的规划。
你现在明白了保险在理财规划当中真正的能帮我们解决人生中的那些问题了吗？
怎么买？买多少？你都清楚了吗？
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