先科普一下什么是意外险,意外保险是对非疾病非人为造成的伤害,进行赔付的一种保险产品。所以生病不算意外,走路扭伤才算意外。而通常的意外保险包含两种保险责任,一个是人身意外伤害,这部分是保障因为意外导致残疾或身故的。而我们最常用到的,其实是意外医疗保险,比如说我们摔断了腿,去医院治疗,对治疗费用进行报销的。
曾经我在帮助朋友做保单检视的时候,发现一些朋友单是买意外险,一年都要花好几千。这让我非常吃惊,什么意外保险这么贵?
仔细一看条款才知道,他们买到的是长期返还型意外伤害保险。也就是那种缴费10年或者20年,保障20年或者30年那种,最后还把保费的110%甚至120%返还给你的。我相信大家的第一印象都会觉得很划算吧,我缴费10年保障20年,而且20年之后,还连本带息一起返还给我,相当于我白得了意外保险,划算!买它!
是的,很多人,都是这样掉进坑里去的。事实上,我们简单算一下帐,就能发现其中的猫腻。我们前10年,每年交给保险公司几千块钱,10年就是几万块钱,而如果我们把这几万块钱拿来做一些低风险的投资,就算4%的年化收益,一年也有几百上千块的利息。用这部分收益,我们用来买一个消费型的意外保险,是绰绰有余。
因为意外保险非常便宜,一年只需要一二百块钱,就可以买到几十万的保额和几万的医疗保险,已经完全足够我们大多数个人和家庭了。那剩下的那部分的利息收益,就被保险公司给赚走了。所以,我通常是建议大家,直接购买一年期消费型的意外保险就是了。
并且意外保险和我们的身体健康状况没有关系,所以也不像重疾和医疗这类健康保险那样害怕没有办法续保。只要我们自己想买,每一年我们都可以买到意外保险。另外顺便说一下,意外保险主要和我们的职业有关系,一些高危职业是不好买意外险的,就算能买到意外险费用也会比较高。还有就是65岁过后,需要买老年人专用的意外险,价格会贵一些,保额会低一些。
除此之外,买意外很重要的就是要选择理赔方便的平台。