事实上,很多家庭的第一张保单,就是给孩子的。不少家庭给孩子配置的保险还不只一种,每年投入在上面的金额也不小。
怕孩子磕了碰了,怕他生病,怕他学习不好,怕他找不到工作……爸爸妈妈总希望在力所能及的范围内给孩子提供最好的,帮孩子安排好一切。然而在买保险这件事情上,这种过分焦虑的心态却可能让他们做出错误的选择。
一、给孩子投保,爸爸妈妈最容易踩哪些雷
1、给孩子买保险“多多益善”
很多家长对保险其实并不了解,但又过分紧张孩子,所以一口气给孩子买了七八份保险。虽然说有些东西是多多益善,但保险不是这样。
比如说意外险的医疗部分,是以被保险人在医院的实际花费进行报销的,花多少赔多少。如果孩子因为某次意外住院花费了5000元(除去社保报销),那无论爸爸妈妈给孩子购买了几份保险,最后能得到的赔付最多也是5000元。比起给孩子配置多份意外险,选择一款,加大保额,到时候报销更方便省事。
另外,父母在考虑孩子的问题上,总是想得特别长远,希望既能保障现阶段孩子健康平安,也能保障孩子未来衣食无忧。所以很多家长会选择给孩子投保一些带强制储蓄的教育金保险,甚至是养老保险。如果家庭经济条件允许,那这么安排也无可厚非;然而在家里大人养老金都没有储备充足的情况下,把大量的钱都压在孩子遥远的未来上,其实不太妥当。这样很多家长可能因为经费的问题,把钱都全部投入到孩子身上,而忽略了自己的保障。
2、胡子眉毛一把抓,缺乏重点
市面上的少儿产品琳琅满目,家长常常觉得这个不错,那个也实惠,于是统统都买了,但最后发现这些保险对孩子的用处不大。其实买保险最忌“跟风”,根据孩子的需求选择合适的险种,并且有所侧重地投保,才是最明智的。
比如说孩子比较文静,但身体有点“风吹草动”就生病,那就可以考虑给孩子购买人身及医疗保险,以保证孩子生病时有相应的医疗保障。如果孩子比较调皮,喜欢跑跑跳跳,容易磕磕碰碰,那准备一份意外险,可以最大限度地减少孩子遭遇意外伤害的损失。
一般来说,重疾险、意外险、医疗险,是孩子必备的几个险种。但每个孩子、家庭的情况不一样,家长可以根据孩子的主要需求进行搭配。随着年龄的增长,孩子各个阶段的需求也会发生变化,保障计划也应该相应调整。
3、保额“越高越好”
因为孩子保费很划算,所以很多家长觉得保额越高越好,甚至宁愿省下钱来只为孩子买保险而自己不买保险。
但其实在家庭中,孩子不是经济支柱,只要父母健康,并且具备持续赚钱的能力,孩子的问题总有办法解决,因此在条件有限的情况下,买保险一定是优先大人。
另外,爸爸妈妈不用过分关注产品的身故责任,因为保监会明文规定:除监管文件列明的除外情形,对于被保险人不满10周岁的,死亡给付保险金总和不得超过人民币20万元;对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,死亡给付保险金总和不得超过人民币50万元。虽然孩子离世是一个家庭不可承受之殇,但保额买得再高,孩子身故的赔付也不会发生变化。
二、给孩子制定保险计划,应该怎么做?
1、医保一定要办
医保的羊毛一定要薅!!!新生儿的话,爸爸妈妈可以带上孩子的出生证和户口本等文件,去户口所在的社区办理。不同地区收费标准不同,一般一年费用在一两百左右。虽然是笔小钱,但功能却很强大:
(1)不会因为孩子身体弱、得病机率高就拒保。
(2)能带病投保,有先天性疾病也可以办。
(3)不管报销几次,都能续保,保费不会因为生病多或少、重或轻而产生变化。
虽然儿童医保在门诊的作用不是那么明显,但住院报销的帮助还是很大的,并且医保与商业保险不冲突!不冲突!不冲突!很多商业医疗险,有社保身份购买,价格要比无社保低。
2、重疾险要尽早买
孩子成长过程中,危重疾病的风险不容忽视。例如,罹患白血病这类危重疾病,称得上家庭的灭顶之灾。除了需要长期投入高额治疗费用,父母也可能会为了孩子辞掉工作,家庭收入来源一下子就中断了。
从家庭健康角度出发,家庭成员的重疾险都是越早买越好,而且越早买保费越便宜。市面上大部分的重疾险在小朋友满30天就可以购买了,也不需要体检,非常方便。
孩子一旦患重病,全家一定倾力医治,所以保额可以直接买到50万。如果终身型重疾超出预算,买定期型重疾也是不错的选择;成年后,孩子可以选择重新选择重疾险延续保障。
3、医疗险按需选择
在购买了医保和重疾险后仍有余力的家庭,可以考虑给孩子购买医疗险,增加保障。
小额住院医疗免赔额低,用到的概率大。大额医疗免赔额高,通常为1万,非严重疾病一般用不上,但可报销的额度也高,可达300万以上,而且有些产品不限社保内用药。二者所发挥的作用不同,家长可根据孩子的具体情况购买。
4、意外保障要有
孩子走路难免磕绊,因为跌倒、坠落造成的意外伤害屡见不鲜。受伤后,轻则就医用药,重则不幸身故。不管严重程度如何,意外风险客观存在。
如果孩子已经入托或入学,一份学平险基本可满足意外险需求。如果孩子还小,建议单独购买一份一年期意外险,包含门诊、住院等意外医疗费用,一年一两百块,就能给孩子不错的保障。
5、关注投保人豁免
现在,很多少儿重疾险都有投保人豁免功能。这是指,当大人发生重疾/身故/全残风险时,剩余保费将由保险公司承担,孩子的保障仍能继续。因此,购买重疾险时,要格外留意这一点。
总之,孩子的健康问题始终是每对父母第一维度的担忧,往后才是关于教育、人际、工作、婚姻等更高维度的担忧。爸爸妈妈要优先确保孩子在重疾、意外、医疗等方面保障,再考虑教育、婚嫁、养老等方面的需求。对家长而言,清晰地了解孩子已有的保障,明确孩子还需要补充的保障,按照风险大小进行排序,先解决大风险,再防范小风险,是最靠谱的做法。