最近经常有客户咨询:买重疾险是要买单次还是买多次赔付?以及,恶性肿瘤多次赔有必要买吗?这三者的优先顺序如何?像我这种那种情况应该怎么选择?
脱离具体情况给方案就是耍流氓!本次分享主要包括以下方面:
1. 单次、恶性肿瘤多次、重疾多次优先顺序
2. 哪种情况适合买单次/恶性肿瘤多次/重疾多次
3. 分别需要注意什么问题
一、单次、恶性肿瘤多次、重疾多次优先顺序
本次分享不考虑轻症、中症多次赔的问题,只考虑重疾。
单次赔付重疾险:
顾名思义,赔完一次重疾后,保险合同中止。
优势是价格比较便宜,同样的预算,买单次赔付重疾险,可以买到较充足的保额。
缺点是赔完一次重疾后,就没有任何保障了。此时由于理赔过,或者因健康状况变化,基本已经无法重新买到其他的重疾险,对于未来的长期保障来说是一个风险点。
多次赔付重疾险:
为了让理赔过的消费者,还能获得保险保障,很多保险公司推出了主打“多次赔付”的重疾险产品。多次赔付重疾险理赔过某一个或某一组重疾后,该种或该组责任终止,仍提供其余重疾或其他几组重疾的保障。
缺点是价格比单次赔付重疾险贵,毕竟羊毛出在羊身上,既然存在了多次理赔的概率,保险公司风险上升,自然要多收取保费。
优点就是一次理赔过后,其他重疾或者其他组重疾保障继续,不用担心以后买不到别的重疾险的问题,不用重新过健康告知、不用重新计算等待期。
恶性肿瘤多次赔重疾险:
目前市面上出现了恶性肿瘤多次赔的重疾险,一般是作为可选责任。目前普遍是恶性肿瘤二次、三次赔。恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续都可获得二/三次赔付,一般有生存间隔期的要求,3年或5年。
据《2018全球癌症报告》,2018年,全球范围内将会有1810万癌症新发病例和960万癌症死亡病例。再根据各大保险公司的历史理赔报告来说,恶性肿瘤是重疾理赔top1。
随着医学技术的进步,癌症的治愈率越来越高。但仍存在转移、复发、持续、新发可能,二次恶性肿瘤的发病率在术后3年内高达80%。国家卫生健康委员会2018年公布,中国癌症5年生存率从10年前的30.9%升至40.5%。
所以,恶性肿瘤多次赔保障是非常有价值,也很值得附加的一项保障!
三者的优先顺序:
从发生率的角度,推荐单次》恶性肿瘤多次》重疾多次。单次重疾的发生率最高,其次是恶性肿瘤多次,最后是重疾多次。
恶性肿瘤多次赔、重疾多次赔无疑会让保障更加全面,但是价格也确确实实上升了不少,两个都附加的话大概会贵个30%左右。
预算有限的情况下,别说贵个20%,贵个1%都难以承受。预算有限情况下,优先选择单次赔付,把单次赔付保额做足。
其次,由于恶性肿瘤的高发病率及五年生存率的提高,可以说二次恶性肿瘤(新发/复发/转移/持续)的概率是远高于其他重疾二次发生的概率,所以恶性肿瘤多次赔的配置也应优先于重疾多次赔。
最后,再考虑重疾多次赔。毕竟多次赔付的概率相比单次赔付还是较低的,且还有存活率的问题,第二次以上赔付也不一定会发生,而且价格会比较贵,如果为了追求多次赔而降低保额,舍本逐末。
二、哪种情况适合买单次/恶性肿瘤多次/重疾多次
单次赔付适合这些人群:
①预算有限:预算有限那就不要考虑太多额外的责任,优先提高保额最为重要。重疾+轻症+中症+被保人豁免就足够了。
②追求高保额:如果目前还是保障裸奔的状态,首要任务是买高保额保障;或者是想要提高已有保额的,也是优先单次赔付,花更少的钱迅速提高保额。
恶性肿瘤/重疾多次赔适合这些人群:
①预算充足人群:预算充足,单次、多次保费都能承担得起的话,则可以在不降低保额的前提下,尽量扩充保障内容。
②担心出险后买不到重疾的人群:如果担心重疾一次理赔后,往后的日子没有重疾保障或者买不到新的重疾险,那么就预先买一份恶性肿瘤多次赔、重疾多次赔的保障。
③家族病史:本身发病率就会比一般人高,再买个多次赔保障会更全面、更安心些。
三、需要注意什么问题
①优先提高保额:基本原则,预算有限,优先提高保额!
②赔付次数并非越多越好:不用盲目追求六七八次赔,两三次就足够了。如果一个人能获得七八次重疾理赔,不知道该说幸运还是不幸?!一个人同时罹患上七八次重疾概率极低!比较需要关注的是初次保额,如果初次重疾额外赔付、重疾保额递增也不错。
如果其他条件一样,产品B 赔7次比产品A赔4次贵15%,产品A性价比更高。
③分组合理性。不分组的重疾险优于分组重疾险,对于分组重疾险要关注高发重疾是否单独分组,六大法定重疾是否尽可能分在几组,尤其是恶性肿瘤是否单独分组,分组合理理赔概率提高。
④间隔期。一般多次重疾间隔期为180天,多次恶性肿瘤间隔期为3年或5年。优先选择间隔期短的。