如何分辨“好年金”、“坏年金”?收益率怎么算?

沃保整理
2019-11-07
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说一个新闻案例,哈尔滨朱小姐到银行买理财产品。当时,银行工作人员给她推荐了一款“理财产品”。

当时介绍时说5年满期、返本返息、利息高于银行定期。于是,朱小姐总共花了840万元买了这款理财产品,但是,在第二年缴费的时候,朱小姐才发现自家买的并不是理财产品,而是保险

她非但拿不到工作人员当初承诺过的高收益,而且连自己的本金也不能在5年后拿回来,要等71年后才能取出来,那时的她都要108岁了。

如果现在非要退,也只能拿回现金价值。保单的现金价值,在买了保险的前几年,少得可怜。

其实像朱小姐一样,被银行坑了的人,还不是个例。

很多在银行存款金额足够大的优质客户,在享受VIP待遇的同时,各类理财产品的推销也会自动找上门来。

如果遇到别有用心的销售,没有如实告知产品的情况,避重就轻,进行了错误的引导,不了解产品的人可能就很容易被忽悠。

很多人连保险产品和银行理财产品都分不清,又怎么能判断一个保险产品好不好呢?

一、什么是年金险?

我们常听到的教育金、婚嫁金、养老金都属于年金险。

年金险,顾名思义,一个“年”字,一个“金”字,意思就是每年领钱。

我们把保费按照一定方式(趸交、3/5/10/20年交)给保险公司,保险公司按照合同约定,在特定年限返还生存金,并且与此同时合同期内我们的保单还有现金价值。

常见的年金险忽悠最常见的伎俩有这几个。

1、买理财险常见套路:偷换概念,夸大收益,饥饿营销。

2、年年有分红,分享大企业利润,暗示分红又高又稳定。

3、限时限量销售,特别时开门红期间;炒停售。

所以想要读懂一款理财险,有几个概念你一定要知道。

二、年金险有几个特点

1、需长期持有(教育金、婚嫁金20年;养老金30-50年),实际收益率2%-4%;

2、带身故责任(保费/现金价值二者取其大);

3、有回本期(趸交,最快第二年回本;缴费期越长,回本期越长,回本期内退保有损失)。

网上有一个很出名的段子,买保险吗?十年交6万,赔5万那种。因为提前退保了,现价小于已交保费,回本期内退保,就亏本了。

年金是长期投资,一般用于小孩教育或者自己养老,长期不挪用,老老实实持有几十年,就可以保本保收益。目前年金的预定利率上限是4、025%,现实中实际收益率小于预定利率,所以实际收益率能达到4%的年金险,已经算是很优秀的产品。

如何看待分红?

合同里面写得明明白白,请记住一点保单红利是不保证的。

理财险的销售套路很多,代理人夸得天花乱坠,记住三点:

1、代理人吹嘘得收益率靠不住;

2、产品演示收益率没有用;

3、往年结算收益率只能做参考。

三、如何分辨“好年金”、“坏年金”?

安全性都没什么差别,所有理财险,不管是万能险,分红险,两全险,关键就看收益率、收益率、收益率!

有些年金设计上非常复杂,计划书上看起来貌似可以领很多钱,但其实收益并不高。

实际收益率≈4%,可以考虑;实际收益率《3%,不要买。

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四、收益率怎么算?

计算收益率的神器IRR。指的是内部收益率。指考虑了时间价值的情况下,投资中实际可以达到的收益率。

IRR越高代表投入的成本越少,而收益越高。

EXCEL里面有IRR公式可以帮助我们计算,教程网上一搜一大把。

市面上热销年金产品IRR对比:平安金瑞人生vs信泰如意享

以30岁女性为例,每年交5万,交3年,一共15万,两者的产品形态:

平安金瑞人生:年金+万能,第5-6年返25000元,第7-14年返11291元,第15年返37673元,累计领取177964元。

信泰如意享:年金+万能,选择70岁开始每年领取31952至终身。

对比实际收益率的两个指标:

1、IRR

2、保单总利益(主险现金价值+累计领取年金+万能账户价值)

小编对比发现,虽然70岁以后,金瑞人生中档收益IRR超过4%,比信泰如意享高,但是现实中保险公司往往很难40年一直保持这么高的结算利率。

信泰如意享是一款预定利率为4、025%的年金产品,实际IRR也在4%左右,已经是非常优秀的年金产品。

五、年金收益率问题

有些人又会说为什么不直接存银行,银行理财,国债收益也不比4、025低啊。

银行存款收益最长保证5年,5年以后的情况谁也不确定。加上利率走势下滑,长期收益率比4%高的,除了年金,也没有其他人了。

欧美日发达国家早已进入低利率、零利率甚至负利率时代,而我国随着GDP增速的进一步放缓,利率水平长久来看必然也是下降趋势。

中国的历史利率走势,也从1993年的10、98%下滑到,现在的1、5%左右。

而年金险可以锁定长期收益,20年、30年甚至终身。

最重要的是年金险一般采用复利计息,复利就是利滚利,我们一般用irr计算年仅的实际收益率,irr4%,也是复利的4%。银行存款一般都是到期返本付息,短期看差别不大,时间一长,差距就大了,按20年算下来复利4%~单利6%,已经相当高了。

一对比,年金的优势就显现出来了,无风险,保本保息。是资产配置当中的一个重要角色。

收益与风险是成正比的。年金保险作为一类非常安全的理财产品,在现有利率水平下,最多获取平均4%的收益,如果有人宣称有产品高于4%的,绝对要多留个心眼。大忌追求短期高收益去买年金险。

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