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现在生活中还是经常看到有人谈“保”色变，一提起保险就一脸嫌弃的样子。这其中听到最多的就是——保险就是骗人的！我最后发生了意外，保险公司却不赔！
要说骗人，这锅保险可不背！也许不是保险骗了你，是你自己坑了自己！下面小编就好好讲一讲以下这些这几种“坑”。
1、消费型vs返还型
消费型保险就是合同约定一个时间，如果在这个时间内发生保险事故，保险公司按事先约定的额度进行补偿，如果未发生保险事故，也不返还所交保费。
划重点：出事了我们赔钱，没出事，所交保费不退。
有人就问了：那如果我在保障期间内什么事都没有发生，那我这么些年保费白交了？那我当初还不如买返还型保险，到后来都能拿回来，还能赚一笔。但是真的有这样便宜吗？
如果一款保险的成本是4000元，保险公司加上自己的合理利润1000元，设计成20年缴费，5000元/年，保障到70岁，保额50万的消费型重疾保险。如果再上5000元，可以设计成保费10000元/年的返还型保险。
消费型保险：70岁以内患重疾，保险公司赔付50万，如果在这期间没患重疾，保险公司不退保费。
返还型保险：70岁以内患重疾，保险公司赔付50万，如果在这期间没患重疾，到70岁时保险公司退所交保费20万。
看起来是捡了个大便宜是不？20年每年多交5000元，总保费多10万，如果再算上这几十年的货币时间价值，其实想翻个倍变成20万不是什么难事。所以，返还的那部分其实是你自己多交进去的保费，只是保险公司在帮你进行投资。对于经济尚不宽裕的年轻人，小编还是建议好钢用在刀刃上，选择消费型保险就好啦。对于有一定经济实力的人，觉得多交的保费产生的收益也还不错，那么可以选择返还型保险。
2、保险单变成孤儿单？
所谓孤儿单，就是我们当时买保险的代理人离职了，保单就像孤儿一样，没有人管了。这确实是个棘手的问题，一旦成了孤儿单，当初代理人给你承诺的海誓山盟就破灭了，如果有销售误导，也死无对证了。
一旦成了孤儿单，大家可能会觉得手足无措，但合同是和保险公司签的，代理人离职了，可以直接找保险公司。打电话给保险公司，保险公司会有专门的孤儿单托管部，或者给你分配一个新的代理人，理论上也是会有提醒你缴费，送缴费单，公司的最新信息告知和每年保单整理等服务的。
但分配新代理人，主要的作用还是二次开发，如果你长期不给他开单，其实他没有从你这赚到一分钱，自然也不会给你更多的服务了。
所以大家自己也要做好保单的梳理，比如把产品名称、保单生效日、缴费年限、保障期间、保额、保费和基本保障责任等列个表，什么时候该缴费了，一目了然。
理赔的时候，可以直接打保险公司的官方客服电话，会有专门的理赔指导。当地有分支机构的话，可以把理赔资料交到分支机构办理索赔，没有的话，也可以通过邮寄的方式理赔。
3、健康告知之前要不要做体检？
首先我们要知道，我们没有必要特意为了投保而主动体检。
目前健康险的核保，采用的是“询问告知”和“有限告知”，也就是说，我们只需要回答健康告知里面提及的内容，没有询问的不需要主动告知。回答相关问题时，我们只需要根据自己已知的过往身体状况和就医记录如实回答就可以了，不必特意去做额外的检查或者披露，所以投保前我们不需要主动去体检确认健康情况。
而如果我们本来是可以通过健康告知的，但是体检后被检查身体有异常，就有可能会影响承保结果了。
当然，在这里要再次提醒大家，投保时健康告知应该遵循最大诚信原则，对于保险公司提出的问题必须如实告知，不能存在任何虚假、欺骗、隐瞒行为。理赔的时候，保险公司是有权利从多个渠道获取我们的医疗记录的，比如我们的医保卡就医、买药记录、治疗记录、体检记录等等。
4、什么都保最后什么都保不了
很多人喜欢一劳永逸，希望买一款保险，什么都能保，自己再也不用操心。说实话这个想法很好，市面上也存在这样的产品，但是如果你真买了，可能要多花不少冤枉钱。这类产品有2个明显缺点：
（1）看似什么都保，但是每一项保额都非常低，起不到真正的保障作用，甚至有些产品玩弄花招，几个不同的保障（例如意外险、重疾险、寿险）共用一个保额，看着加起来有100万，实际上只有金额少的可怜。
（2）什么都保的产品，把多项保障打包在一起当“套餐”卖，但是它可不像麦当劳肯德基的套餐那样比零买便宜，反而比零买更贵。
所以，请为自己选择一份合适自己的保险。
总结人生之旅，风险潜伏。明天和意外不知道哪个更先来临。为了增强风险抵抗力，请给自己和家人配置一份保险！让生活多一份保障，让我们生活的更加从容与安定！
