糖尿病患者买保险太难?应该如何选购适合的险种?

沃保整理
2019-10-28
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糖尿病是一种终身代谢性疾病,糖尿病会导致各种组织,特别是眼、肾、心脏、血管、神经的慢性损害、功能障碍等等。根据世界卫生组织统计,糖尿病的并发症高达100多种,是目前已知并发症最多的一种疾病。

糖尿病本身并不可怕,可怕的是糖尿病会引起很多严重的并发症。其中,高发的6种重疾,有5种都可能由糖尿病引起,即:

急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

另外,根据2017年国际糖尿病联盟公布的第八版全球糖尿病地图,全球糖尿病成人患者达到了4、25亿,其中中国超1亿,还不包括未诊断的。

目前的医疗水平,无法治愈糖尿病,只能对糖尿病进行针对性控制。

也就是说,糖尿病发病率较高,并发症极多,且不可治愈。

因此通常情况下,保险公司为了规避高强度的理赔风险,对糖尿病这种慢性疾病患者,也会做出加费、责任免除,甚至拒保的方案。

也就有了,糖尿病患者很难买到保险的现象。

今天小编想与大家一起探讨关于糖尿病买保险的问题。

如果是糖尿病前期,没有危险因素,肝脏没有损伤也没有出现任何并发症,那么部分寿险与重疾险是有可能加费承保的。

如果已经确证为糖尿病,基本上重疾险和医疗险都会拒保。

我们先来看看糖尿病的类型。

一般情况下,糖尿病分为两类:即Ⅰ型糖尿病、Ⅱ型糖尿病。

其中Ⅰ型糖尿病,患者缺乏胰岛素分泌能力,需要注射胰岛素,多发于青少年。

Ⅱ型糖尿病,常见于中老年人、肥胖人群,可伴有高血压、血脂异常、动脉硬化等疾病,大约 90% 的患者都属于Ⅱ型糖尿病。

除了以上两类,还有一种部分孕妈会得的妊娠糖尿病。

怀孕的中晚期人体需要更多的胰岛素,若身体分泌的胰岛素不够,就有可能患妊娠糖尿病。

妊娠糖尿病,基本会在怀孕结束后恢复正常,所以康复后对于买保险没有太大的影响。

对于Ⅰ型糖尿病,除了意外险与防癌险之外,其他各个险种都对其拒保。

Ⅱ型糖尿病,怎么买保险?

我们主要来看看不同险种对于Ⅱ型糖尿病的核保要求。

一般意外险没有健康告知,只要是能够正常工作生活的人,都可购买。

重疾险,对于糖尿病的要求比较高,大多情况下会拒保。

一般来说,高血压和糖尿病都是医疗险的绝对禁区。但众安有一款安稳e生医疗险,就是专门为Ⅱ型糖尿病和高血压患者准备的。

这款产品最大的亮点是:支持原发性高血压、Ⅱ型糖尿病投保。

即使投保前已经患有高血压、糖尿病,投保后因高血压、糖尿病住院仍然可以获得理赔。

安稳e生提供50万/年的住院医疗保障及5万元/年的特殊医疗保障,并且条款中明确规定两者不能叠加理赔。

也就是说,安稳e生的最高保额是50万,而不是55万。

特殊门诊,主要是透析、化疗、放射治疗、器官移植排异治疗费、肾功能衰竭等。

安稳e生对这些项目,每年最多报销5万。

还有,安稳e生的健康告知比较严格,不是说糖尿病都能买,而是需要在满足健康告知的条件下,才可以买。

所以购买前,一定要认真看清健康告知与免责条款。

另外就是说了很多遍的防癌险。

防癌险存在的意义,就是抵御癌症带来的伤害。这个险种对于高血压、糖尿病等问题不过问。

另外,癌症还是发生率较高的一种疾病,并不是说得了糖尿病就不会得癌症。

众安安稳e生

我们都知道疾病种类是评价一份重疾险好坏的核心指标,一般来说不论一份重疾险的病种多少,都会包含保监会规定的常见25种重大疾病。

同时,在这25种规定病种中,前6种又是最为核心的,而在这最为核心的6种中,排名第一就是恶性肿瘤,也就是癌症。

2008-2012年统计数据:

其中男性10大常见癌症发病人数占了总体男性发病人数的80%以上,依次分别为:

肺癌、胃癌、肝癌、食管癌、结肠癌、直肠癌、前列腺癌、膀胱癌以及鼻咽癌。

女性13大常见癌症占了总体女性发病人数的80%以上,依次分别为:

乳腺癌、肺癌、胃癌、结肠癌、甲状腺癌、子宫颈癌、肝癌、直肠癌、子宫体癌、食管癌、卵巢癌、胰腺癌以及脑及神经中枢肿瘤。

另外,保险公司的理赔情况也可以看出,癌症理赔占到了重疾理赔的70%以上。

癌症被称为第一杀手,除了发病率高以外,还有关键的特点:容易转移、容易复发。

罹患一次癌症之后,再次复发和新发癌症的几率都比一般人要大,买保险就很难了。

但是市场上的防癌险产品主要为一次性给付,一旦确诊为重大疾病保险所定义的恶性肿瘤,保险公司将一次性给付保险金额,给付后保单终止,不能做到长期保障。

综合以上情况,防癌险某种意义上很有必要。

防癌险和重疾险很类似,保障期限可以选择定期或终身,缴费期限也可以有长短不同年限之分。

保单生效后,每年保费固定,即使产品停售,也不会影响到我们的保障。

作为一个抵御癌症伤害的保险,防癌险值得一买。

拿昆仑康爱保来说:

1、保额充足,保障范围大

市面上大多数长期防癌险的保额都不高,但康爱保做到了最高保额50万,并且45周岁以下的人士都可以把保额保障做到50万。

即使是年龄达到55岁,保额保障也能做到最高30万,这一点是其他的防癌险甚至重疾险都比不上的。

0-60周岁,不限制职业,最高60周岁可投保,健康告知相对宽松,特别是三高糖尿病人群可以投保,而且还是长期保障。

这款产品对于这类人群无疑是一个非常好的福利。

2、可保原位癌,赔付比例为基本保额20%

虽然康爱保是一款防癌险,但相较于其他同类产品,它的良心之处在于,原位癌也在保障范围内。

另外,康爱保还支持被保险人原位癌豁免。

什么意思呢?也就是说假设在保障期间患了原位癌,就可以豁免后期保费,但保障依旧继续。

此外,还有防癌医疗险,同样是专门抵御癌症带来的伤害,与长期防癌险的不同之处在于,它是报销型的。

即看完病,拿着超出免赔额,且符合合同要求的部分,跟保险公司报销。

拿安心保险的两款防癌医疗险举例,其中安享一生(尊享版)算是安享一生的升级。

价格方面更贵,但包含了绿色通道,垫付医药费用,并且患原位癌或癌症,都可续保。

另外,安享一生(尊享版)还包含院外靶向药保额30万,报销比例70%。

假如医院没有某款药物,可按医嘱在正规药房购买靶向药,其中自费的部分可按70%的比例报销,年度总限额为30万。

以及包含异地转诊交通费。万一有转院转诊的需求,这个优势就凸显了。

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