想买一年期的重疾险?这些问题你要清楚

沃保整理
2019-10-21 08:49:37
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近几年,市面上出现了很多一年期的重疾险。和一般的重疾险比起来,这种保险简单直接,价格平易近人,保障看起来也不比长期重疾险差,受到了很多年轻人的青睐。

那么,这种一年期的重疾险有什么优缺点呢?值不值得买?能不能用一年期重疾险来代替长期重疾险呢?今天我们就来为大家详细分析一下。

一年期重疾险的特点

一年期重疾险顾名思义,就是买一年、保一年的重疾险,价格比较便宜,产品形态也会比较简单,这是因为这类产品需要以简单的保险责任来维持产品的价格优势。

一般来说,一年期重疾险只带有重疾责任,也有一些产品是重疾+轻症的组合,而其他一些长期重疾险的扩展保障责任,比如多次赔付、多重赔付、全残责任、疾病终末期保障等,目前一年期重疾险基本上是没有的。

这种买一年保一年的保险,有一个不错的优点,那就是价格便宜,可以随时根据市场情况的变化调整产品。但是,一年期重疾险受到很多自身局限性的约束,使得它无法胜任保障主力的位置,最多只能作为“替补队员”使用。接下来,我们就一起来看看,一年期重疾险到底有什么缺点?

缺点一:续保不稳定

对于我们消费者来说,买一份保险,通常都是希望能够一直获得保障,因为风险的到来时间无法预测。但是,一年期重疾险有一个致命的缺陷,就是这类产品的续保很不稳定。

目前的一年期重疾险均不是保证续保的,不同产品的续保条件会有所区别,大家选购时一定要留意。有些产品在次年续保时,需要你重新进行健康告知,重新审核你的理赔记录,这对消费者来说是相当被动的;也有一些产品承诺不会因健康变化、历史理赔而拒保或单独调整你的费率,这种产品续保条件较为理想,但仍然存在无法续保的风险。比如,好医保一年期重疾险的条款中明确写道:

1、本公司有权调整本保险的保险费率;

2、如本保险统一停售,本公司将不再接受投保人续保。

设想一下,如果你在二三十岁的壮年时,选择购买一年期的重疾险来保障自己,且平平稳稳顺顺利利地续保了二十多年,这时迎来了理赔潮,保险公司扛不住了,你买的这款产品被停售,而你此时接近60岁、正值最需保障的年龄,产品停售将使你突然陷入脱离保障裸奔的尴尬境地。

坦白来讲,这种情况发生的概率其实并不低,这样的风险漏洞值得我们重视。

一年期重疾

缺点二:价格具有“伪装性”

一年期重疾险买到50万的保额,只要几百元,想必很多人看到这样的价格都会心动,殊不知,这种产品只是看起来便宜而已。

不同于长期重疾险按均衡费率来计算,一年期重疾险采用的是自然费率,也就是说,它和百万医疗险一样,随着年龄的增加,保费是会上涨的。对于二三十岁的消费者来说,现在年轻投保起来保费还比较便宜,但等到年纪大了,风险直线上升,此时再看它的价格,就完全不可同日而语了。

另外,长期重疾险缴费年限一般最多也就20/30年,缴完就不用再花钱了,甚至保费还有豁免的可能;而一年期重疾险缴1年保1年,年纪大了之后还要一直缴费,费率还越来越高,长期积累下来,两者的保费差距会非常大。

最后

任何一个产品能在市场上存活下去,都有其意义所在,一年期的重疾险,费率的优势确实很有吸引力,这种产品用来应付短期内经济拮据、缺乏保障没有问题。比如刚毕业的大学生,经济能力还比较薄弱时,就可以用一年期重疾险来过渡,等收入稳定后,再加购长期重疾,但是切记绝对不能将一年期产品用作长期的保险主力。

但是,长远来看,一年期重疾险与长期重疾的作用仍然有较大差距。因为随着年龄的增大,一年期重疾的优势必然会逐渐消失,而且不稳定性也越来越高,在风险最高的人生阶段却得不到任何保障,这是我们不愿意看到的。

所以,想要给自己和家人最完整的疾病保障,优先级永远是终身重疾》定期重疾》一年期重疾,千万不能本末倒置,因小失大。

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