大陆小伙伴想要买香港保险,就必须前往香港签约才可以保证保险合同的合法性和有效性,那么必然就涉及到时间成本和差旅费用。
既然有人愿意付出这个成本与精力去香港买保险,说明香港保险在某些方面是有着无可比拟的优势的。
比如同样保额的情况下,香港的人寿保险比内地的保险要便宜
好比同样是iphoneXs,开售时港版就是要比国行便宜一千多。
iphone是受汇率和税的影响,那为什么香港人寿保险比内地便宜呢。
因为香港人平均寿命长。。。
人寿保险的定价主要考虑三个因素:死亡率、利率和市场上同类产品的费率。
香港男性平均寿命约为82岁,女性在87岁左右,高于大陆的75岁和77岁。
所以在计算不同年龄的死亡保险金时,分摊到其他存活人口身上的保费会更便宜。
不过目前香港保险的价格也就比大型传统保险公司有优势了,比如平安、太平洋之类的,和现在新兴的百年、复兴联合等互联网险企价格差别不是很大,甚至个别产品还会有劣势。
第二个优势是医疗保险终身续保。
和内地许多“相对终身续保”产品不同,香港保险的协议中清楚明了写着,可以用续保医疗险而不增加除外责任的条款。
内地此类产品有着非常大的断保风险,所以常常都会先给消费者打预防这:本产品非保证续保,有可能因为盈利偏差导致产品停售或者调整。
第三,香港保险的免责条款很少。
但小编觉得这个问题不能单看免责条款的数量。
香港保险免责条款确实少,一般就三四条,而内地保险免责条款一般都是十几条,比如战争、天灾之类的都在免责条款里,这点上比不过香港保险。
不过注意香港保险免责条款第一条:投保前已出现征状或病征的疾病或因此而引致的手术。
投保前出现的征状或病征属于免责,征状而非症状,这个在理赔时可能会增加不少的拒赔风险。
最后再来看理赔服务。
香港保险秉承“严进宽出”的理念,并且一律都是先出赔付款,解客户的燃眉之急,再核保理赔资料的准确性,这点上很人性化。
内地保险理赔率也不低,基本都是97%以上,小伙伴们感觉总是在网上看到拒赔的事情,这里面是由幸存者偏差的因素在里面的。
内地居民购买香港保险,如果选择在内地就医,只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔,若在此范围外就医是要自费的。
此外,由于境内外医疗判断标准存在差异,因此可能出现赔付困难。两地医疗系统对很多疾病的治疗方式不同,因此保险的条款设计、赔付规则也可能有差异。
香港的医疗保险中区分普通病房,私家病房,半私家病房,以物理治疗偏多,而国内主要是以药费为主的治疗,分社保用药和非社保用药。
另外香港法律是海洋法系中的判例法,与内地的成文法不同,一旦发生纠纷会十分复杂。
其他还有一些什么汇率风险啊,办理通行证啊,必须有香港账户什么的,乱起八糟的事情也不少。
所以小编建议什么样的小伙伴适合购买香港保险呢?
要有钱有闲,年收入超过50万元,可用来投资的资产在100万以上的,
在这个前提下,对子女教育金和养老金长期储蓄有需求的,或者对海外资产配置有需求的。
虽然人寿保险香港和内地看起来半斤八两,不过由于香港保险公司可投资范围更广,香港理财型保险的收益率倒是比比内地高不少。
一般持有20年可以实现6%左右的年化收益率。
还有就是需要大额财富转移或者传承的小伙伴了,真有这类需求的小伙伴,请务必加个微信详聊。
大家可以根据自己的资金能力、实际保障需求,判断一下是否需要配置香港保险。
其实对于大部分人来说,每年的保险预算有限,也没有全球配置的需求,国内的保险就足够了。
这些年我们内地的保险行业也在不断发展,保险产品设计越来越合理,以后肯定也是越来越好的。