龙行乐享百万身价两全保险,这是一份年交2000元,缴费10年,保障10万的两全保险,我不仅没能躲掉这个坑,而且还深陷其中。
一、一张保单三个坑
1、第一个坑,两全险
两全,顾名思义就是两方面成全,一方面满足死亡赔付,一方面满足生存补偿。通俗点说,就是身故时赔偿保额,生存返还一定的保费。
生有钱,死也有钱,乍一听,是不感觉还挺好?其实,保险公司就是把握住了消费者的这种心理。
部分消费能力有限,接受不了较贵的终身寿险消费者就会选择这样的保障期短的还附带“返还”的保险,两全寿险的保障期通常都是有期限的,比如保10年20年或者至60岁等等。
还有一部分消费者又担心花了钱消费掉了,所以保险公司设置了返本返还,显得没有“亏损”。
从“返本”的角度上来说,我买的这份保单,年交2000,保障期限是30年,30年后如果没发生意外,保险公司给回我2万。不过,这样的本真的不亏么?
货币是有时间价值的,再加之通货膨胀的问题,30年后的这个“本”根本不值得一提。
2、第二个坑,长期意外险
第一个坑踩完了,我来说说第二个坑,翻了翻保险条款,我发现我买了个长期意外险,我之前说过,重疾险我不建议大家购买短期的,但是意外险我建议大家买1年期的!结果我自己买的这个产品啪啪的打了我的脸。
虽说长期意外险的保障期更长,但是多个短期意外险的保障期也不短,而且可以根据自身的需求和市面产品的更新,去选择更好的短期意外险。从产品配置的方面说,不是长期险保障就全,比如我买的这款产品就不含猝死,而市面上有的短期意外险就包含猝死。
在我们购买重疾或者医疗险的时候,都会面临核保和续保的问题,但是意外险,对身体基本没有严格要求,甚至一些保险公司连核保都没有,因为保的是意外,与健康没有关系。
3、第三个坑,保费和保额
我买的这个产品年交2000,交10年,保额10万。简单来说就是交2万保10万。
试问下,要知道,我这个年纪的小仙女,买一款30万保额的重疾也只需5000块钱,而这款保额为10万的意外险竟然敢要我2000块钱,就这10万元在我出险发生残疾和身故时能干啥?
而且作为意外险,身故和残疾是按照条款所述的比例赔付的,对于残疾的标准也需达到一定的要求,所以说,在理赔时我还要达到一定的残疾标准。10万保额已经相当低了,还要用残疾标准来要求我,你说这份保险还能保个啥?
踩坑完毕,我怎么可以继续损失下去,及时止损才是最重要的,那么问来了,我要不要退保,退保我要考虑什么?
二、退保会有哪些损失?
1、经济损失
一般来说,超过犹豫期的退保,往往只能换回来部分保费,能拿回来的那部分叫做“现金价值”。
购买长期保险后,保单里都有现金价值表,一般现金价值随着缴费时间的增长而增长。也就是退保越早,得到的退保金就越少。而在未交满两年保费的情况之下,退还的保费就更少了。
我购买的这个保险刚交完第三个年度的保费,倘若退保,只能退还2400的保费,三年交6000,退保损失4000,心疼到无法呼吸。
2、原有保障丧失
退保后,被保险人原本享有的保险权益因此失去,面对随时可能发生的风险,被保险人个人及家庭生活将重新回到不安定状态,面对随时可能发生的风险。所以说如果选择退保的话,要做到选择了其他合适的产品后在下一续费日前退保即可。
2、再投保可能面临新状况
首先,退保后重新考虑投保长期保险的话,责任免除期将重新计算。若在责任免除期发生保险事故,保险公司不予赔偿。
其次,退保后再投保重疾和医疗险,可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被加费甚至拒保,从而失去获得保险保障的权利。
三、退保须知
1、投保年龄
投保年龄较高,比如,40+或50+的人群,已经缴费好几年,退保后,可能买不到更好的产品甚至被拒保,那就不要退了。
2、保障缺口
自己都有哪些保单?这些保单都保障什么责任?险种及保障是否全面,检查自己的保障是否存在缺口,所购产品是否鸡肋,再考虑是否退保。
3、身体状况
对于长期寿险来说,投保后如果身体健康状况恶化,过不了健康告知,基本买不到好的保险或买不到保险了。这种情况下就不要退保了。
4、保单预算占比
我们购买保险时,除了考虑自身需求以外,还要考虑自己或家庭的预算,如果保单占用了很大部分预算,后续缴费压力大,或者保费出现了倒挂的情况,产品又不好,可及时退保止损。
5、退保能拿到多少钱?
每份保单的现金价值都不同,在保险合同上可清楚看到该年度的现金价值,也就是退保后能拿到的钱。所以,如果觉得退保一定程度能挽回点损失,也可以退。
6、是否有替代产品
你的替换产品是否已经过了等待期?保险是有等待期的,医疗险一般是30天到60天,重疾险是90天到180天。等待期内出险,保险是不理赔的,所以最好等待期过了后再退保,避免出现保障空白期。
四、如何减少退保损失?
1、抓住“犹豫期”
犹豫期内提出退保,通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费。这个时间内退保,消费者是不承担损失。因此,在这段重要时期,要仔细审查保险合同和相关资料,防止被营销员误导或是由于理解偏差而做出错误决定,如果发现问题,及时向专业人士咨询清楚,有意向就尽快退保。
2、根据保单现金价值退保
购买长期保险的消费者,如果退保意愿非常强烈,可以根据保单的现金价值表,选择损失范围可接受的时间段退保。一般情况下,期缴产品越早退越划算,可以及时“止损”。
3、利用“宽限期”和“等待期”
如果是买错了保险产品,可以选择变更为其他更合适的险种。一方面,消费者可以使用一些保险公司提供的保单转换功能的产品或服务。
另一方面,如果在不同保险公司之间更换产品,可以利用原保单的宽限缴费期推迟交费,与此同时尽快选择新产品,尽量在新保单的“等待期”内完成更换产品计划,使自身的保障无缝衔接。
五、我的血泪建议
与其后期因为退保的事情而头疼,不如多花精力在前期产品选购上,多做功课,根据自己的保障需求、经济条件等理性选择适合自己的产品,购买时要仔细阅读保险产品合同条款,认真比较保险产品差异。
如果决定退保,请务必记住:一定是新买的保险已经生效后,再退旧的保险,让自身的保障没有断档。保险姓保,买保险一定要考虑产品的保障功能,一旦考虑保险产品的返还和理财性能,势必会入坑!