处于成长期的家庭如何规划保险?

处于成长期的家庭如何规划保险?

原则一：先保大人，后保孩子老人

许多家长买保险存在一个误区：只给孩子买，自己却 “裸奔”。殊不知，没了家长，孩子有再高的保障又有什么卵用?

保险解决的是发生风险后钱的问题。大人作为家庭支柱、经济来源，一旦得病、身故，对家庭打击最大。所以买保险一定先保大人，再保孩子和老人。

原则二：优先级：重疾险>寿险>养老年金>子女教育年金

重疾是发生率最高、对家庭财务打击最大的风险。

一方面重疾让病人丧失劳动能力，如果得病是经济支柱，算上3-5年的疗养期，家庭收入缩水，将严重影响正常生活。另一方面，重疾医疗费用非常高。比如癌症，一支靶向药就好几千，社保不能报销，需要个人承担大量费用。而重疾险“确诊后一次性赔付”，能及时解决患者的医疗费，补偿家庭收入损失，帮忙家庭度过难关。

与此同时，随着家庭成员年龄的增长，家庭最大开支也将从生活费用逐渐过渡到子女教育、医疗保健等费用，有可能会忽略对未来养老的储备而存在隐患，因此成长期的家庭买保险优先级为：重疾险>寿险>养老年金>子女教育年金。

原则三：有房贷车贷!有老人孩子!寿险是标配!

有房贷、车贷等负债的家庭，一定要买寿险。

寿险的主要作用在于当家庭支柱不幸身故后，有一笔钱，能让孩子、老人依旧生活下去，不被残酷的生活压倒。

寿险是每一个有责任心的家长，对家人爱的最大体现!

原则四：健康保费控制在家庭收入的10%以内

很多家庭在做保险方案时，一味强求保障全、保额高，算下来保费高的惊人。其实完全没必要，风险发生本身就是个概率问题，买保险的前提也是不影响正常生活。

把保费控制在10%以内，是个比较合理的数字。在这个范围内，既能覆盖家庭风险，又能不给家庭正常生活带来负担。

不同成员险种推荐：

1、夫妻二人

推荐：重疾险、百万医疗险、寿险、意外险

作为家庭支柱，承担着家庭的收入和希望，责任重于泰山。

重疾险：需覆盖未来3-5年的医疗费用和收入损失，30万-50万之间，收入越高，相应的保额要更高。

百万医疗险：报销大额医疗费，作为医保和重疾险的补充。

寿险：在配置了重疾、医疗等保障后，综合家庭总负债(房贷、车贷、子女抚养及老人赡养费)以及负债年限，给家庭经济来源按照收入比例配置相应保额的寿险。

意外险：重点关注身故保障额度，最好覆盖未来10年内的总支出。

2、宝宝

推荐：重疾险、百万医疗险、意外险、年金险

重疾险：即大病保险，保障额度建议30万-50万，如果预算充足的话，买个80万、100万。

百万医疗险：报销大额医疗费，作为医保和重疾险的补充。

意外险：重点关注是否有住院医疗和住院津贴。

年金险：为孩子安排一生稳健现金流，作为孩子教育金、婚嫁金、创业金，以及未来养老金。