相信各位不论是买了保险还是没买保险的朋友,从头到尾能把保险条款看完的一定寥寥无几。
有的人是因为条款晦涩难懂,读起来如天书一般,太费劲;而有的人就只看宣传的文字,以为那就是合同约定,懒得再翻条款。
殊不知,宣传的文字往往有一些夸大或者不够详实。而真正的权利和义务,却都在保险条款中了。那条款这么多内容,该怎么看呢?
今儿小编就教你从4个方面看条款,把这4个点弄清楚,基本上就没问题了。
一般打开条款后,都会有一个“条款目录”。
重点关注这4个方面:
1、保什么?
2、不保什么?
3、如何领取保险金
4、续保条款
我们来一个一个看下。
一、保什么?
在条款中一般是指“保险责任”。条款中的这一段,可以说是整个的核心,讲的就是这份保险产品约定的保障范围。
记住,是保障范围,而不是保多少。保多少就是保险金额,是根据你购买的额度在保险合同中单独约定的,不会在条款中体现。
所以在这段条款中,通常会讲到这么几个内容:
1. 等待期,即什么时候保障正式生效。通常,只有意外险没有等待期,而重疾险、寿险和医疗险都是有等待期的。
等待期都是针对疾病而言的,在等待期内因为疾病导致的保险责任,保险公司是不做赔偿的,一般是退还保费。这也是保险公司为了防止投保人带病投保的一种自我保护措施。
2.保障责任,即提供的保障内容,这是核心中的核心。每一类险种都不一样:
重疾险:重点看“医院限制、赔付条件、赔付比例、赔付次数、每次间隔、赔付后合同变化”这么几个要素;
医疗险:重点看“医院限制、免赔额、支付范围(社保/自费)、赔付比例、赔付时间限制(比如住院有天数限制)、赔付项目”这几个要素;
意外险:重点看“免赔额、支付范围(社保/自费)、赔付比例、赔付时间限制”这几个要素;
寿险:没有特别需要关注的地方,毕竟只有身故和全残两种情况才赔付;
年金险:重点看“几种年金可领、年金领取开始时间、领取比例、保证领取期、领取间隔时间、身故保障”这几个要素。
这里要说明的一点是,像医疗险、意外险这类保险的条款,保险公司通常会做一个通用条款,一个条款可以对应多个不同保障责任的产品。
像赔付比例、免赔额、天数限制等,都会在具体的产品中进行约定,而不是在条款里统一约定。
看清楚“保什么”很重要,会让你更清楚保险的实际保障是否如宣传所讲一致,也会有助于你了解“在什么情况下出险”可以使用保险。
二、不保什么?
不保什么,其实就是每个保险条款当中都有的“免责条款”,这里约定了在什么情况下出险“不可以”获得赔偿的条件。
这些条件,通常包括一些违法违规、战争暴乱、先天性疾病等,是属于非正常情况下发生的情况。
一般责任免除条款都会用粗体或深底色明显的标出,一眼就可以看到。
像有些医疗险的责任免除条款建议要更仔细的查看,因为有一些疾病,比如腰椎间盘突出,起保之日起 120 天内的扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗等也是属于不保范围的。
所以一个保险到底保什么我们要弄清楚,不保什么也一定要弄清楚才行。
三、如何领取保险金
“如何领取保险金”在保险条款中都会专门的一大段进行阐述,其实就是写的“怎么理赔”。
这部分条款,一般会约定谁可以领保险金,即“受益人”。如果一个保险里有几种责任,那可能受益人不是同一个人。比如重疾的受益人一般为被保险人本人,而身故受益人需要指定或法定。
然后就是“保险事故通知”,大部分产品都会要求发生保险事故后10内通知保险,也就是“报案”。
是不是必须严格10日内?并不是,只是越早越有利于保险公司立案调查。像一些很小的意外情况,治疗完再申请都是可以的。
理赔申请书(保险公司官网下载)、保险合同(电子的或纸质的都行)、被保险人身份证明、代申请人的身份证明和关系证明、医院确诊的所有相关诊断报告等。
各家公司对同一种保险金的申请资料基本上都是一致的。所以买了多份重疾险、多份寿险时,理赔资料双份准备就行。
那什么时候可以领到保险金呢?就要看“保险金支付”部分啦。通常对于保险金支付的要求是这样的:
资料提交后,保险公司5日内必须答复;
情形复杂的,最迟30日内也要给出结果;
可以理赔的,确定理赔金额后10日内支付;
不能理赔的,核定后3日内给答复;
如果理赔金额60内还无法确定的,先部分给付,日后补差额。
所以,国内的保险金申请环节,都是有确定的时间可依循,最长也不会超过2个月的。
如果你认为该赔但保险公司不给赔怎么办?这一段条款最后还有一个“诉讼时效”或“争议处理”,通常是先协商,协商不成,可以进行12378投诉,最后再不成的,只能进行仲裁或法院见了。
四、续保条款
这个条款,仅在1年期的医疗险中“可能”会出现,比如百万医疗险、防癌医疗险都会有,而一些小额的医疗险不一定有。
需要说明的是,当前市场上还没有出现一款能100%保证续保的普通医疗险,因为要想满足“保证续保”,条件非常苛刻。
什么叫“保证续保”?依据《健康险管理办法》中的定义:
“保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。”
翻译过来就是满足3个条件才能称之为“保证续保”:停售后可投保、费率不变、条款不变。
所以,你在挑选医疗险时,尤其当前大家都在买的“百万医疗险”时,一定要仔细看清“续保条款”,如果有“停售后不再接受续保”的字样,那肯定不是保证续保的。
不过好在现在大多数产品都会在续保条款中一开始就声明“本合同为非保证续保合同”,免得误导用户。