医保是国家提供的一项基础医疗福利,包括城镇职工医保、城镇居民医保、新农合三类。
居民医保或新农合有政府补贴,个人缴纳的部分少于职工医保,因此享受的待遇也会低于职工医保。
但无论是个人缴纳,还是用人单位缴纳(政府补贴),医保账户都会分成个人账户和统筹账户两部分。
个人账户是自己交的那部分钱,会直接以余额的形式体现在医保卡里,可以用来看门诊、买药,如果住院的部分费用不能报销,也可以拿来顶上。
但切记别把自己的医保卡借给别人,包括父母,否则别人的病都算在你头上,除非你一辈子不买商业保险。
统筹账户则是指医保统筹基金中的账户,此账户是给符合条件的参保人,进行医疗费用报销的基金,一般用于生病住院的费用报销。
医保的使用范围,主要分为门诊报销以及住院报销。
每个地方的报销比例不一样,具体要看当地的政策。一般来说,年轻人越多的地方福利越好,因为没人生病钱花不完。
划重点:
1、个人账户里的钱跟住院保险的统筹账户没关系,各算各的。
2、门诊报销每月有封顶,你可不能天天去门诊,顶不住的;住院报销会有起付线,也就是俗称的免赔额,社保只不过是换了种说法。
不同级别的医院,住院报销的比例也不一样,这是为了避免小病大看,比如到三甲医院看感冒。一般级别越低的医院,报销比例越高,当然,医疗水平对应也没那么高,所以去哪看病,自己权衡。
3、住院有最高额,一般是25万,每个地方不一样。
其实,买医保就相当于买了一个免赔额比较低的,最高25万保额的,有各种报销限制的医疗保险。
按照百万医疗险的价格来看,当然社保不便宜,但是社保解决的是小额高频的看病,赔付成本极高,价格高也是正常的。
并且医保还有几个大杀器,是商业保险无法取代的:没有健康要求,可以带病投保;且能保证续保。
1、 医保不是什么都报
疾病以外的其他情况,所造成的医疗开支,大多不在医保的报范围。比如交通事故、医疗事故等由第三方承担责任的意外;牙科矫正、近视矫正、违法犯罪导致的伤病等。
很多人不知道的是:医保不保意外。当然也有些医院放水,不过大家还是要注意一下,最好买个意外险,不贵,包含意外医疗,不用凭运气去看病。
2、生大病,医保赔付比例低
说到医保报销,医疗统筹报销金额=(医疗总费用-起付钱-自付费用)×报销比例(70%~90%)
ps:这是不超过封顶线的医疗费用内的一个计算公式,超过的部分无法报销。
举个例子:
小A得了大病去医院花费总的医疗费用是30万,起付线是1800,个人先自付30%,进口药、特效药等用去6万,封顶线是25万。
那么,医疗统筹报销金额=(25万-1800-30%×30万-6万)×70%=68740
也就是说,30万的医疗费,只有6.87万是医保可以报销的。
医保除了起付线,封顶线,还会有自付以及自费的部分。
自费就是社保目录以外的,比如特效药、进口药、进口器材等,很多都是不报的。
自付是要自己承担的那部分,医保有个报销比例,比例以下的就要自付。即便不用任何自费药,超过比例的那部分还是要自费。
因此,门诊、小住院用医保没任何问题,看重病大病就差了点,自己需要付不少钱,所以,能买百万医疗的话,建议大家都买一个续保稳定的。
3、还有些你想不到的额外费用
相信很多人有这样的经历,医生看完病后,开出两张药方,一张在医院内拿药,另一张要到医院外的药店买药,而且是自费的。
这里面的水也是有点深,不排除医生有拿提成的可能,但医院本身也有一些控药的举措,而且医院能进的药物品种也有限额,超过限额就不能进了。
还有的地方社保费用实在是太紧张了,各种病都限制花销。比如前一段时间有个地区的政策是,门诊手术切乳腺结节,一边不赔,两边一起切才报…… 这些事情,没有遇到前是想不到的。
4、医保跟重疾险是两码事!
很多人都觉得,社保+百万医疗已经可以解决所有生病的需求了,但事实上,我们生病除了在花钱,也失去了赚钱的能力。生病造导致的收入损失,就是重疾险解决的问题。
此外,社保能保证续保,百万医疗却不行。社保不报的那部分,可能还要用重疾险来补,所以重疾险,不只是收入补偿这么简单。
别再以为买了医保就万事大吉了,只有商业保险和医保相互补充,才能获得更完善的医疗保障。