每年最高省30%
最近看到这样一则新闻，19岁的清洁工迈克尔中了上千万美元的大奖，中奖后的他过上了向往已久的奢靡生活。
一天的花销高达10000英镑，暴饮暴食，身边女友不断。
他藐视法律，公然举办“毒品狂欢派对”，出席庭审听证会时，开着豪车、喝着啤酒、戴着珠宝，朝路人扔汉堡和鸡块。
但是这笔巨款来得快，去得也快，不到10年的时间，迈克尔就坐吃山空，干回了老本行，靠着微薄的薪水勉强果腹。
破产之后记者问他，失去这么多钱是什么感觉？他却说：“我只是花光了而已。”
这种令人唏嘘的极端情况并不占少数。
一份权威刊物调查显示：中奖5年后，70%的人生活得比中奖前更差，破产的概率是普通人的2倍；不少人经历极度奢侈之后穷困潦倒，靠着政府的救济金度日，甚至家破人亡。
这些人中了大奖，却又快速的返贫，到底是为什么呢？
其实，这是一种很难避免的消费陷阱，也就是经济学家杜森贝利提出的“棘轮效应”。
棘轮是齿轮的一种，它的特点是只能向一个方向旋转，而不能倒转。
“棘轮效应”是指，消费习惯一旦形成，具有不可逆性，易于向上调整，但难于向下调整。
也就是说，习惯了奢侈消费的人，即使收入降低，多半也会继续保持着以前的高消费水准，很难做到节俭。
中国常说的“由俭入奢易，由奢入俭难”，就是这个道理。
其实，“棘轮效应”不只存在于中几百万大奖的幸运儿之中，在普通人之中反而更常见。
某财务专家曾经在TED演讲中提到，她的哥哥经常入不敷出，不得不跟她借钱来维持现在的生活。
却没有想过降低目前的生活标准，最后被取消房屋回赎权，濒临破产的他选择用自杀结束生命。
这是典型的中产阶级“棘轮效应”，财务专家称之为“金钱羞耻循环”，这类人最大的特点是“把金钱等同于自我价值”。
他们虚荣心作祟，喜欢假装自己在财务上是安全的，假装自己很棒，却因为资产不多、常常处于负债边缘，转而陷入自我不认同的痛苦循环之中。
不去理财，又有很多的消费欲望没办法控制，以致于陷在财务问题的循环中，慢慢被金钱支配。
就像前面提到的突然暴富的迈克尔一样，10年之内就坐吃山空，最后破产时却说：“我只是花光了而已”。
那该如何避免陷入财务问题呢？
最重要的是厘清自己的财务状况，平衡自己的收入与支出，让自己的财富可持续，也就是拥有正向的现金流。
什么是正向现金流？
举个例子，如果你每月的工资是8000，每月的租房、吃饭等必要花销是4000，那剩下的4000就是每月的正向现金流。
在遇到一些不必要的开支时，就需要提醒自己本月能支配的钱只有这么多。
其次，要让自己拥有保险保障。像重疾险、意外险这些保险产品，是可以帮你转移风险的工具。买保险相当于是给自己的财富打疫苗。
对很多人来说，100万的大奖也许是意外的运气，但能否有下一个100万、1000万，就要靠自己的主动思考和努力了。
