买了保险却不赔,你可能忽略了等待期!

沃保整理
2019-10-02
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买完保险就可以安心了吗?当然不行。这不,隔壁老王买了一份重疾险,才4个月不到就出险了,结果却遭到保险公司拒赔,原来他的保险还在180天的等待期内,保险公司当然不赔啦!

1、什么是等待期?

等待期,又叫观察期,指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,也不能获得保险赔偿的时间段。

设置等待期的目的,是为了防止带病投保,防范道德风险。

不同的保险,等待期不同。

重疾险的等待期有的为90天,有的为180天,甚至更长的为360天。不过,对客户来说,等待期越短越有利。

定期寿险的等待期一般在90-180天。

医疗险的等待期基本在30-90天。

意外险没有等待期,但要注意一下生效日期,绝大多数意外险都是次日零点生效,不过也有几天后才生效的意外险。

等待期

2、等待期内生病如何赔付?

重疾险最复杂,等待期生病分三种情况:

(1)不幸感染一般疾病

这个是常见的情况,例如小A买了重疾险,在等待期内却因为阑尾炎去医院做了手术,会有影响吗?不会,只要在投保前符合健康告知,对小A购买的重疾险是没有影响的。

同理,等待期内感冒、发烧和拉肚子,或者查出单次可治愈的疾病,都不会有影响。

另一种情况,投保后不久,被查出与健康告知相冲突的疾病,比如甲状腺结节、肝炎等,一般只要在投保前没有这类疾病,符合“健康告知”,就不影响所购买的重疾险。

但有些产品,也可能对等待期已发生、可能延续到之后的相关重疾,做不承保处理,所以投保前还是要注意一下条款。

(2)确诊轻症

如果小A在等待期内确诊轻症,首先可以确定,保险是不赔的,毕竟等待期都没过。虽然轻症无法获赔,但各家保险公司根据合同差异一般有3种处理方式:

a.返还保费,合同终止;

等待期内确诊轻症后,保险公司返还已交保费,保险合同同时终止,后续发生重疾也无法得到赔付。

因为这一部分产品的轻症是包含在主险条款之中的。所以确诊轻症后,主险的责任也随之终止,会退还所交保费。

b.轻症以附加险投保,附加险失效,主险重疾继续保障;

虽然等待期确诊轻症,无法获得理赔,但因为这里的轻症是采用附加合同的形式,所以并不影响主险的责任,重疾责任继续有效。

c.等待期内发现的轻症疾病,不承担责任,其他疾病继续有效。

这种情况对投保人比较有利,毕竟保障还在。保险公司不承担已患轻症的赔付责任,但合同继续有效,其余的病种和保障不变。

(3)确诊重疾

一般这种情况,确诊重疾就是返还保费,终止合同。

其他险种如医疗险,等待期内生病无法理赔,但保单继续有效,等待期后发生的其他疾病,可以理赔;定期寿险在等待期内疾病身故是无法获得赔偿的,但如果是意外导致的身故则不受限制;意外险没有等待期,合同生效后出险,就能拿到理赔金。

最后建议大家,买保险要尽早,趁身体健康的时候买保险,等待期就不容易出险。

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