很多人反映保险合同晦涩难懂,只能听代理人的一面之词,出了问题又说我没看条款。对此我非常理解,所以写下这篇科普文,教你理清保险合同的框架,然后内容也就顺带容易理解了。
一般的保险合同就像书一样,会有一个条款目录,方便我们快速找到对应的具体条款,比如查询等待期,免责条款等任何条款,如图2。不同的险种合同的格式会有差异,甚至同样的险种不同保险公司也会有顺序上的区别,我们要关注的包括以下几点:
1、犹豫期
任何原因反悔不想买了,可以在此期间申请退保,保费会原路返回账户,合同作废,犹豫期一般是10~15天。
2、保险期间
也就是保多久,医疗险和意外险一般是一年,重疾和寿险看您买的是多长时间的,一般是长期的。
3、等待期
为了防止逆选择带病投保,保险公司会设置等待期,一般是90天或180天,在此期间内发生的风险不承担责任(意外风险除外)。
4、职业限制
不同的职业风险是不同的,所以在保险里对职业进行分类,一般分为6类,5、6类是高危职业,不同险种投保要求不同,意外险最为严格。
5、保险责任
这是重点,所有的保障责任都在此列明
重疾险:轻症、中症、重症、特定疾病怎么赔,怎么分组,赔几次,赔多少,间隔期多长,有没有身故全残责任,什么情况可以豁免等,都可以找到。
医疗险:住院门诊怎么报销,报销目录有哪些,免赔额,赔付比例,封顶线各是多少,有无住院津贴等等。
意外险:意外伤残等级怎么定,赔付比例各是多少,如果附加有意外医疗,关注赔付范围,赔付项目,免赔额,赔付比例,住院津贴等。
定期寿险:寿险很简单,就是身故、全残两个责任。
6、免责条款
此处也是重点,对于一些不承保的事项单独说明,比如故意杀害,两年内自杀,打架斗殴,酒后驾驶等不承担责任,不同险种会有差异。
7、保险费缴纳
如果忘记缴纳保险费,一般有60日的宽限期,保障继续有效,如果还未缴,合同中止,不承担保险责任,但两年内可以申请复效。
8、保险金申请及给付
约定发生保险事故通知时效,以及要提供的证明材料。保险金给付是按照保险法的相关规定时效来执行,如果有争议可以提起诉讼。
9、合同变更
当职业,地址等联系方式发生改变时,及时通知保险公司做保全。
10、明确说明与如实告知
保险合同要遵循最大诚信原则,对于询问事项要如实告知,否则会影响理赔,千万不要存侥幸心理。
11、释义
对于一些名词进行解释,或者规范一些定义,比如各个疾病的具体定义等。
总而言之,买了保险,一定要看一遍保险合同,确认以上几点,才能保证日后出险理赔顺利进行。