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很多人看到这一两万的免赔额，心里还是犯嘀咕，觉得百万医疗险似乎不是很实用。那么，免赔额到底算不算医疗险中的一个“坑”？今天我们就来仔细分析一下。
一、免赔额的定义
“免赔额”顾名思义，就是保险公司“不赔的金额”，也就是说在这个额度以下，费用将由被保险人自行承担，保险公司不承担赔付责任。
在商业保险里，免赔额有两种，一种叫绝对免赔额，就是免赔额以内费用保险公司不承担，只承担超过部分；另一种叫相对免赔额，免赔额以内费用保险公司同样不承担，但只要损失费用超过免赔额，保险公司就会承担全部费用。
相对免赔额更多出现在财产保险中，大部分的医疗险和意外险中的意外医疗部分，都是绝对免赔额。
一般来说，百万医疗险的免赔额是1万元。
二、免赔额是百万医疗险的“坑”吗？
免赔额的设置，是否就说明百万医疗险“坑”呢？
当然不是。百万医疗险的免赔额其实是一种合理的产品设计，对保险公司、对我们消费者来说是双赢的。
对于保险公司，免赔额的设置可以避免很多小额理赔，这就降低了百万医疗险的理赔概率。而保险产品的定价很大程度上是由理赔的概率决定的，可以说正是有了免赔额的存在，这些价格亲民的百万医疗险才有可能诞生。市面上也有一些零免赔额的百万医疗险，但价格就要贵上数倍了。
而对于我们来说，如果风险降临，保险需要帮我们度过财政危机，所以买保险的关键就是“以小博大”。免赔额的存在使得百万医疗险的杠杆率非常高，花很少的一笔钱，就能在生了大病需要支出大额医疗费用时，有一个高额报销的保障。
而1万元以下的费用支出，对大多数家庭来说完全是可以风险自留的，没必要为了报销这1万元的保险，在保费上投入过高。
三、百万医疗险的免赔额怎么计算？
很多人都不清楚哪些医疗费用可以计入免赔额、哪些不可以。计算百万医疗险的免赔额，有以下几个规则：
1、 医保报销不计入免赔额
需要特别注意，医疗保险基本上都是费用补偿型险种，保险公司的赔付数额是根据你的实际支出费用来定的，并且一般是在社保报销之后，保险公司再对剩余部分进行的“接力”报销。
也就是说，社保已报销的费用不会计入免赔额，只有我们自身承担的费用、且费用必须符合这款保险所保障的内容，才能计入免赔额。
比如A先生买了一份200万保额的医疗险，报销比例100%，免赔额1万，保险期间看病住院花费40万，医保报销10万，免赔额1万，那么保险公司报销剩下的29万。
另外要注意的是，用社保个人账户支付的金额等同于自己的花费，不算社保报销，这部分支出是可以计入免赔额的。
2、免赔额以年度计
一般来说，百万医疗险的免赔额都是以“年”为单位计算的，也就是说，在一年中的医疗费用是可以叠加计算免赔额的。
比如，B先生买了一份200万保额的医疗险，报销比例100%，免赔额1万，在这一年内，B先生首次就诊花费（扣除社保报销）6000元，没达到1万元免赔额，保险公司不赔，免赔额余额剩下4000元；
这一年内B先生第二次就诊花费（扣除社保报销）5000元，两次花费加起来已经超过了1万元免赔额，所以保险公司予以报销，可赔付金额是5000 - 4000 = 1000元。
因为累计免赔额已经达到，所以在此之后，这一年内B先生如果再发生医疗支出，就没有免赔额方面的限制了。
另外，有一些百万医疗险有5年、6年不等的保证续保周期，其免赔额也是可以累计的，达到后剩余年度就无免赔。
3、商业保险报销部分可以计入免赔额
其他商业保险已报销的费用部分，也是可以计入免赔额的。
典型的例子是低额的医疗保险，这类医疗保险保额不高，一般只有数万元，无免赔额或免赔额非常低，正好可以与百万医疗险互补。
比如C先生购买了一份免赔额1万的百万医疗险，和一份保额1万、无免赔额的低额医疗险，那么1万元以下的医疗支出先用社保报销，再用低额医疗险报销，1万元以上的部分再用百万医疗险报销，所有医疗支出就能基本覆盖了。
四、总结
百万医疗险是大病医疗支出方面的重要保障，钱到用时方恨少，千万不要因为免赔额的存在而轻视百万医疗险的作用。
如果还是不放心1万以下的免赔部分，建议大家通过低额医疗险来补充，另外也要充分运用社保报销，做到医疗保障全面覆盖。
