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一、意外险是什么?
意外险，通常指的是意外伤害保险。
这个“意外”和平时我们生活中说的意外并不是完全相同的，需要符合四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。主要是赔付因意外事故造成的身故以及伤残。
意外身故的赔偿责任很容易理解，一旦发生，就赔付全部保额。 对于意外伤残而言，则需要根据《人身保险伤残评定标准》，进行伤残评级以后才能理赔。
该标准将伤残分为10级，10级最轻微，赔付保额的10%;每升高一级，多赔付10%;最严重为1级，赔付100%保额。
假设基本保额100万，意外事故导致伤残等级为7级，那么赔付100x40%=40万。 通常的意外险都是1年期的短险，买一年保一年，杠杆很高，上百万的保额只需要几百元的保费。
二、挑选意外险的要点
我们在挑选意外险的时候，主要关注保额/保费杠杆、意外医疗保障和责任免除部分。我们分别来看看。
1、保额/保费杠杆
我们买保险，自然希望用更少的钱买更高的保额，这样可以最大化发挥保险杠杆的作用。
2、意外医疗保障
成人意外险的意外医疗保障，保额在2万左右，有些只报销社保范围内花销，有些不限社保，其他条件差不多，那不限社保报销会更好。
3、责任免除
意外险的保险条款中会有责任免除条款，其中列举的情形发生，意外险不赔付，因此责任免除越少越好。
当然还有些细节，比如说有些意外险会说明无证驾驶也属于除外责任，那么经常无证驾驶电动车的朋友就需要特别注意这一点。
三、简保优选意外险
我这周抽时间对比了市面上热销的意外险，选出几个不错的供大家选择。
1、 亚太超人意外险(含猝死)
这是目前简保君推荐的成人意外险首选，最高可买100万。
之前推荐的安意保下架了，这款属于替代产品，性价比更高。
它的最高保额是100万，300元不到，保障责任和安意保基本一致，除了常规的意外保障，还包含30万元的猝死保障，还比安意保便宜。
购买时可以指定受益人，也是不错的亮点。
2、小蜜蜂意外保险(超越版)
小蜜蜂又做了升级，升级后更加友好了。
保费从180元再次改回了158元。
取消了对家庭主妇的保额限制，最高可以投保50万。
单车和溺水事故保额减半的条款也取消了，恢复成基本保额。
对于平时出差比较多的朋友，小蜜蜂就是最好的选择。
3、爱无忧意外险(加强版的猝死责任)
极致保障产品，50万主险，50万突发疾病身故责任，保费只要150元。
突发疾病身故是指因突发疾病，在30天内身故。
通常猝死责任要求在6小时或者24小时。所以一般经过医院抢救，超过24小时就不算猝死了。
但是爱无忧能够放宽到30天，大家可以理解成加强版的猝死责任。
爱无忧是纯保障，不包含意外医疗，简保君更建议它搭配前两款意外险组合，做高保额。
4、职业无忧意外险(高危职业也可以买的意外险)
相比其他的意外险，保费确实高出不少。
对于从事高危职业的群体，这个产品挺合适。
如果从事的职业不在1-6类，属于非常高危的职业，那可以考虑配置好没有职业限制的寿险。
比如瑞泰瑞和定期寿险就是不错的选择，至少可以把身故/全残的风险转移出去。
四、总结
意外险这么多，好产品也有好一些，有些朋友会纠结买哪个好。这里再总结下各个意外险的主要亮点：
1、亚太超人：有猝死保障，可以指定受益人
2、小蜜蜂：交通意外保障足
3、爱无忧：30天内急性病身故也赔付
4、职业无忧：1-6类职业都可保
今天的文章一定程度上有利于舒缓我们的纠结症，既分享了挑选意外险的方法论，又直接优选出了值得选的好产品。
其实也没有最好的完美的产品，我们只需要选出契合家庭需求的还不错的意外险就可以了。
