意外险可有可无?投保意外险要注意这个10个坑哦!

沃保整理
2019-09-25
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从事保险行业,很多人喜欢买重疾险、分红险和寿险的(和保险公司,保险代理人也有很大关系),也看到了意外险所处环境的“冷清”,如果不是因为搭乘飞机、火车等交通设施,相信意外险的很少人会重视,那意外险真的可有可无吗?

一、什么是意外险?

意外险的定义:是指在被保人因遭受“非本意的”“突然发生的”“外来的原因”“非疾病原因导致的”造成被保人的身体明显且剧烈的伤害的客观事实。

比如楼房着火,门口走道被堵,迫不得已从窗户跳下,造成重伤残疾;行人走在路上突然被车撞倒受伤;失足落水导致身故等等均是意外。

从意外的保障上看,意外伤害的内容是:

1、因意外伤害导致身故,即全额保险金。

2、因意外导致的伤残,根据伤残对应的残疾等级,按比例赔付。

从意外险保障内容结构看,意外险包含以下3项:

1、意外伤害(身故、伤残)

2、意外医疗,未达到残疾、身故等程度,但有因意外造成一定的治疗费用,可进行费用报销。比如猫爪狗咬、摔伤骨折等等。

3、意外住院津贴,指因意外导致住院治疗,保险公司在赔付相应的医疗费用后,根据住院天数,给予一定额度的津贴。

总结:一般的意外事故常见的交通意外事故、游泳溺水、触电、地震、水灾,火灾、运动中碰撞、拉伤、毁容。旅游途中的跌倒、损伤、高空坠物、燃气泄露爆炸等等。意外事故,是指行为人的行为虽然在客观上造成了损害结果,但不是出于行为人的故意或者过失,而是出于不能抗拒或者不能预见的原因引起的。

意外险的保障主要体现在高杠杆和伤残保障两点。

1、高杠杆:几百元就能获得上百万的身故保障,杠杆超级高,是其他任何保险都比不了的;

2、伤残保障:如果发生意外伤残,可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付,这也是其他保险都没有的功能。

除此之外,意外险还有附加的医疗责任,可以简单理解为:只要发生了意外事件,意外医疗责任都会赔你一笔钱,为你和家庭遮风挡雨。意外险大多没有健康告知,无论是刚出生的的婴儿,还是 80 岁的老人都是可以购买的。

二、汇总下购买意外险的一些问题:

1、私家车主购买交通意外险注意什么?

看清楚是仅保障驾驶私家车,还是乘坐私家车和驾驶私家车都能保障?是只保障意外全残和身故,还是也有意外伤残保障。

2、一般意外和交通意外有啥区别?

一般意外包含所有类型的意外情况,比如扭伤、摔伤、撞伤、烧伤烫伤、交通意外伤害等等,交通意外(包括火车、汽车、飞机、私家车等)只是其中一种,其实交通意外的保障成本很低,花很少的钱就能买到很高的保额。所以一般意外的保额高才更有含金量。

3、费用补偿型医疗险,要不要多买?

我们买保险,如果都附加了好几个费用补偿型医疗险,但如果费用补偿型医疗险,保额足够情况下,建议不要多买。因为这类保险上是根据合同约定看多少报多少,买再多也不会对已报销赔偿的部分进行二次报销。

4、意外险不同的家庭成员配置有没有什么讲究?

按照保监会现行规定,10岁以内小朋友身故保额不能超过20万,18岁以内不能超过50万,航空意外和重大自然灾害除外。所以小朋友的意外险保额要按照规定买。所以10岁以儿童,就算买了100 万的意外险,如果发生身故,也只能赔付 20 万。

作为一个成人,特别是家庭支柱,在预算足够的情况下,保额肯定是越高越好。大人的保额建议按照年收入的5-10倍买,最好不低于50万;成年人一般意外险保额在 30 - 100 万元较为常见,可以根据自身已经配置的定期寿险,或家庭负债情况来确定。老人和小孩儿,保额相对次要,应该重点关注意外医疗的保障。

注意伤残等级赔付比例,再确定投保额度。如果发生意外残疾比如鉴定为 5 级伤残,那么可以获得 60% 保额的赔付,如果投保 100 万保额,可以获得 60 万的赔偿。

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5、意外险投保的职业类别是什么意思,怎么分的?

职业类别是保险公司根据不同职业的风险程度划分的,1-2类属于低风险职业,3-4类属于中风险职业,5类及以上就属于高危职业。买保险一定要看投保规则,不符合承保的职业类别,买了保险公司也不赔

6、意外医疗,该怎么选?

大部分意外都不会伤残和身故,所以理赔概率较大的还是意外医疗部分,意外医疗主要可以分 2 类:

只报社保范围内:只报销社保目录范围内的费用,对于一些不在社保目录的进口器材、药品是无法报销的;

不限社保范围:不限制报销范围,只要对于治疗合理必须的费用,都是可以报销的。

可以明显感觉到,意外医疗报销不限社保范围是更好的,所以这种意外险也比较贵。另外购买意外医疗也要注意是否要求投保人有医保,是否只赔付医保没有报销到的医疗部分。

7、意外险住院津贴重要吗?

很多人买意外险关注的比较特别,比如住院津贴、救护车费用、法律费用等,我觉得这些都是起到一个锦上添花的作用。个人觉得这并不是关键,只要根据自己的需求,挑选了合适的保额和意外医疗,我觉得可以不用太关注住院津贴等费用。

8、意外险没有健康告知,谁都能买?

虽然意外险都没有健康告知,但一般合同中都会有类似的明确说明,被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。

9、残疾人可不可以买意外险?

对于 1 - 3 级伤残已经严重影响了正常生活,大多是没办法投保意外险的。但是对于残疾情况较轻,可以线下投保进行人工核保,且可能存在一定的保额限制。如果身体不健康人群,比如高血压、冠心病甚至癌症,只要能正常生活和工作也都是可以购买的。

10、意外购买后,什么时候生效?

意外险购买后,一般是次日可生效。但也有些产品不是这样规定的,比如:生效如期为投保成功后最早第7日零时生效,这个产品生效日期是可以自己选择,但最早也要7日后生效,这就需要大家注意了,如果希望立即就能获得保障,这样的产品就不太适合了。

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