“没有风险就没有保险”,在给孩子购买保险前,要明确孩子可能遭遇哪些风险,再有的放矢,除了确保不买错,还要不花冤枉钱。
(1) 重疾风险+重疾之后带来的隐性损失
除了孩子重疾后治疗需要花费的钱,另外还需要考虑孩子生病后父母辞职带娃收入中断,以及外地就医的交通住宿费等这些隐性成本。
(2) 小病住院风险+意外受伤带来的经济损失
孩子抵抗力弱,小病住院的频率通常会很高,再加上孩子天性好动,磕磕碰碰,烧伤烫伤的概率也比成年人高,虽然每次的金额不会太高,但是次数多了,累积起来也是一笔不小的资金。
这也是为什么说到孩子的保险,黄金组合一定是
医保+重疾+百万医疗+意外(意外医疗)
前者的风险,用重疾和百万医疗来cover。
后者的风险,用医保和意外医疗来cover。
什么?还在提教育金?连人身保障都没有谈何教育!
同样可以记住以下几条黄金法则:
1、在可控的预算内,重疾尽量选择保额高的
买保险就是买保额,真正遇到风险的时候,能拿到多少钱最才是最核心的。如果保额太低,根本起不到转移财务风险的目的,那买保险的意义何在呢?
另外,孩子的重疾,还需要注意少儿特定重疾的保障,高发的少儿重疾,比如少儿白血病,严重川崎病,严重心肌炎等额外保额的赔付最好要有。
2、百万医疗,有免赔额比没有好
很多人觉得百万医疗的1W免赔额很坑。并不是,这个免赔额恰恰是一种双赢的设计。
对保险公司来说,免赔额可以避免很多小额的理赔,降低理赔概率,因此在定价上可以更加的亲民,如果是0免赔额的百万医疗,价格就要翻好几番了~
对消费者来说,1W以下的费用,大多数家庭还是可以负担起的~~
保险的本质就是以小博大,免赔额的存在让杠杆率变高,在生了大病需要大额度医疗费用时,可以用较少的钱有一个高额的报销保障。
3、保险公司无大小,每家都不能倒
总有些不负责任的销售喜欢拿公司大小来说事,什么大公司理赔快服务好,小公司理赔难容易倒闭。。.。这些都是利益相关的偏见之词。
作为一个成熟的消费者,我们还是需要有正确的保险意识:保险合同都是受法律保护的,不管公司如何背后都有监管;符合合同约定,符合健康告知,资料齐全,理赔就不难,否则,任何公司都难赔。
真的担心理赔问题,就应该在投保时将所有可能的隐患给规避掉~~
4、买消费型不要买返还型
买消费型还是返还型?这里有个很大的误区。很多人并不能很清楚的认识什么叫消费型什么叫返还型。
消费型,有一年期,多年期也有终身型的。标准在于,只保障出事的概率,如果没出事,保费是退不回的,保费主要用在保障责任上。
返还型,就是出事可以赔,没出事还会返钱,看上去很划算,但最值不起推敲…
返还型保险的保费,一部分用来消费型的纯保障,一部分被保险公司拿去投资,然后几十年以后还给你本金。同样保定期,返还的和不返还的价格差距在3倍以上。相当于你白白用这笔给保险公司去投资,然后你还觉得你赚了。。。。
更重要的是:销售返还型保险比消费型保险利润要高,销售员的提成更高,这也是为什么身边的销售员总是给你推返还型保险的原因。
5、重疾险和医疗险是互补的关系
很多人还会把重疾和医疗的责任弄混,觉得医疗险已经有几百万的保额了还有必要买重疾险吗?
医疗险的保额虽然动辄上百万,但它是报销制。也就是说,你看病花多少钱,得等到出院后,保险公司给你报销,这样前提是自己能够在生病时,拿出一大笔治疗的钱。
而重疾险是提前给付,好比雪中送炭,符合理赔条件,能够先拿到一笔钱,保额多少给多少。
所以,重疾险搭配医疗险,才是对抗大病风险的最强护盾。
6、父母才是孩子最大的保障
父母们总习惯将子女放在情感的一顺位,但保险真的不适合感情用事。
若父母发生风险,孩子首当其冲,所以理性的投保,一定是先保障好自己,再考虑孩子。
不过,通常到孩子这里的时候,已经是没有多少预算了,好在孩子的保费真的不贵!
孩子的保障方案示例
以一个6岁男宝宝为例
100万重疾保障+200万医疗保障+1万意外医疗+1万疾病医疗+10万意外伤残保障
每年保费2000以内就能拥有。
先说重疾:
超越宝宝最大的特点在于18岁前可以定期转终身,而且是按投保时的原费率转。
18岁前享受儿童特定重疾的双重赔付,18岁后自动切换为成人特疾的双重赔付。
还有一个大招是,重疾的赔付保额有每次50%的增长,最多可达5次。
惠加保的意义在于癌症的多次赔付,恶性肿瘤的高发率让癌症的多次赔付成为了重疾的刚需责任,搭上它,妥妥的安心。
百万医疗:
百万医疗更不用说,重疾风险的最强补充~
意外险:
小孩子的意外险,医疗是关键,1+1+1(意外医疗+疾病医疗+意外伤残)的保障可以算是最全面的综合意外保障了,值得拥有!