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2019年上半年过去了，又到了一年一度保险公司们披露半年理赔报告的时候。我们应该买什么产品？买多少保额才够？哪家保险公司的产品值得买？这些问题，都可以在理赔报告中找到答案。我们今天就根据各保险公司的理赔报告，来挑几个重点跟大家聊一聊。
一、重疾和医疗依旧是赔付重灾区
从公布的理赔数据来看，医疗险依旧是出险件数最高的，而重疾险是理赔金额最高的。
1、 重疾理赔概况
各家保险公司的重疾险理赔数据中，恶性肿瘤依旧占据第一位（占总理赔的80%左右），其次是心脏类疾病及脑血管疾病。这三者都属于基础的25种重疾范围内，且这3类疾病也是疾病身故原因的TOP3。
在癌症中，甲状腺癌排在首位，肺癌亦为高发恶性肿瘤。女性多发的乳腺癌、（子）宫颈癌比例也比较高，男性多发的肝癌、肠癌理赔数据也比较靠前。
2、医疗理赔概况
医疗险中，约79%是疾病类出险，21%是意外类出险。
疾病类出险中，30岁以下的年轻人多是以呼吸道疾病为主，尤其是12岁以下的儿童。
而随着年龄增长，也就是31岁之后，癌症、心脑血管疾病比例开始增多，意外险出险中意外摔倒的比例也在增加，尤其是50岁以上的老年人。
3、 身故理赔概况
身故赔付中，疾病身故占76%左右，恶性肿瘤是头号杀手，其次是猝死；
意外身故占23%左右，交通事故是头号杀手。
二、理赔没大家想象的那么困难
在很多人的潜意识里，理赔难好像已经变成了一种潜在共识，“这也不赔、那也不赔”，“黑心耍赖”等都是很多人对保险公司的刻板印象。
但多家保险公司的理赔数据都在告诉我们：事实并非如此。
报告显示，2019年上半年各家保险公司在理赔金额和件数上都较去年同期有增长，而且理赔率和理赔时效性也有增长。
比如，国寿2019年上半年赔付金额222亿，平安同期赔付金额157亿，太平洋赔付78亿，太平35.1亿，泰康24.09亿。这些赔付数字听着好像很大，但其实仅仅是上半年保费收入中的冰山一角。
除了理赔金额，各保险公司在理赔效率上也普遍有所提高，从现有数据（截止8月7日，共有28家人身险公司公布了2019上半年理赔数据）来看，理赔时效分布在0.58天—2.55天之间，在获赔率上，超97%的消费者可获赔，而且大中小公司并无显著区别。
当然，前提是投保人做好了投保前的如实告知。剩下3%未获得理赔的消费者，大多就是没有做好如实告知，所以这个问题一定要正视。
另外，无论是大公司还是小公司，都更倾向于在线的自助理赔，一些小额的移动理赔时效甚至短到1-2小时即可获得理赔金。
所以，如果你还在担心没有线下业务员的协助就难以理赔，那就真的过时了。
三、理赔也没大家想象的乐观
这里的不乐观，指的是理赔额上的不足，尤其是重疾的理赔。
首先，重疾的理赔已然呈年轻化的趋势，中青年是重灾区。每家保险公司的重疾出险年龄发布中，40-50岁都是占比最高的。如果把年龄跨度拉长到30岁-60岁，则占比会高达85%以上。
这段时期正是人生的黄金年龄段，家庭经济支柱比我们想象的还要艰难和脆弱，但是，重疾平均赔付金额仅仅10万左右。疾病出险的前三大杀手（癌症，心血管疾病，脑血管疾病）中，件平均赔付金额远低于社会治疗金额，也就是说人均的赔付保额远远不够实际治病的金额。
这一点是值得深思的。对于一个有重疾病人的家庭来说，10万不到的赔付金额，简直就是杯水车薪；关键是十来万的保额，几乎还会花掉6-10万的总保费，也就是说，基本等于是自己养自己，完全没有保障杠杆而言。换言之，大部分的人，还有相当大的保障空间，只是自己还未意识到。
另外，身故的平均赔付金额在9万左右，超过60%的身故案件金额不足10万元。这样的赔付保额也是明显偏低的，如果家庭经济支柱不幸身故，以如此赔付水平来看，家庭后续的经济压力会非常大。
四、理赔数据告诉了我们什么？
1、保障规划要尽早
由于重疾理赔年龄越来越年轻化，所以重疾险应尽早购买，最好是在30岁前配置好，如果预算有限，定期保到60岁也能解决大部分的问题，当然啦，如果预算足够，也可以根据自身情况考虑终身产品。
2、保额永远最关键
高发的几种重疾中，恶性肿瘤的平均治疗费约为40万，心肌梗塞约为30万，脑中风约为40万，这还只是目前的价格，未来随着医疗技术的发展，物价的飞涨，价格只会更高。想要没有压力地应对重疾风险，重疾保额就应该是无上限，有好产品就加，有富余的保费预算就加，加不起终身就加定期，保额越高，安全感才越足。
3、保障身故要靠寿险
从身故的赔付数据来看，疾病导致的身故远多于意外导致的身故，且男性的身故理赔差不多是女性的3倍。所以想保障身故，还是应果断选择定期寿险，保额则建议在年收入的10倍以上。
4、 癌症风险不可小觑
癌症一直都是重疾及身故赔付的最大头，尤其是女性，所以癌症的多次赔付，一定是重疾的刚需保障责任。
5、保持积极正面的心态
保险一直在快速的发展，作为消费者的我们更应该保持学习和接受的心态，去适用各种变化，定期审视保单，乐于接受新鲜事物，比如理赔的新方式，更开放的投保建议和选择等等，或许会打开新世界之门。
