每年最高省30%
90后宝妈眼中的保险
我家宝宝1岁了，其实在怀孕的时候就想给他买保险了，选来选去，直至今日终于落定。在研究宝宝保险的1年多时间里，发现自己原来对保险有很多误解，也学习到很多知识，所以想写下来，供各位宝妈一起学习进步。
为什么要给孩子买保险？保险是什么？
柔弱的宝宝要成长20年才能成为独自屹立在这个社会的个体，我害怕万一家里有什么意外，不能保护他健康成长和学业，在成长过程中的缺失，是父母对他一生的不可弥补的缺憾。所以我想到了保险。
保险的本质为何？保险是为了风险来临的时候，帮我们抵御住风险给家庭带来的财产损失。不是买了保险，危险就不会来临；而是说，保险是为了在风险来临之后，弥补因为这些糟糕的事给家庭带来的财务损失。
上面这段话是不是看起来特别没用？不，很重要哦，下面我会提到它的实际意义。
我要马上给宝宝买保险？
错！等等！
一旦宝宝得病，全家恨不得买房子卖地也要为孩子治病，这是人之常情。我要说：我们应该把“给孩子上保险”往后放一放，第一件事是要先“给大人上保险”。最开始我特别不理解这个观点，实际上，如果家里的财务支柱轰然倒地，就难以持续保证孩子的成长和学业支出。所以，给家庭的财务支柱上保险，其实才是保护孩子最好的方式。
大人需要什么保险？
大人的保险标配应该是重疾险+意外险+寿险（+医疗险）。
重疾险：得了重大疾病后给一笔补偿，理解为，只要得了A病（保险单上写了的某项重大疾病），就赔钱50万（50万就是所谓保额）。一般建议成人保额是30-50万。在这里要提及保险的种类：消费型保险和返还型保险。
消费型保险：如果发生了保险合同中承诺保障的内容，则赔付；若未发生，则保费不退还；
返还型保险：如果发生了保险合同中承诺保障的内容，则赔付；若未发生，保险公司返还所交保费或合同列明的保险金额。
这两种保险类型放在一起对比，很明显“返还型”保险更划算对不对，保费还能退还给我，甚至有些返还型保险还兼具理财的功能，返还的时候，还有5%之类的利息呢！但是，大部分的保险理论告诉我们，优先买消费型保险。消费型保险肯定会比返还型保险便宜很多，保险的本质也告诉我们，保险是用来抵御风险的，不是用来理财的。一般建议消费型保险各种重疾啊意外啊寿险啊医疗啊都配齐了，再用返还型保险用来理财。
对我来说，宝宝简直就是个超音速碎钞机，所以财务状况实在紧张，因此先买比较便宜的消费型保险，把风险这些后顾之忧消除了，以后富裕了，再补充保险进行养老或理财也好。
某康重疾险70年定期，50万保额，25岁，女，北京，有社保，含2次轻症，轻症豁免，缴30年，每年保费2520元；
我老公，同样情况，每年保费3290元（男性比女性保费高）；
意外险：非疾病的，因外而受到的伤害，会给赔付。以前我不明白意外险有什么意义，觉得重疾+寿险完全可以代替意外险的呀。实际上，意外险有个特别NB的地方是谁都不能取代的，就是由意外而导致的残疾（由生病导致的残疾重疾险可以覆盖）。
由于①残疾会对我们的收入造成影响；
②意外保险的残疾理赔部分是按照残疾的等级进行赔付的；
③意外险一般不贵；
我觉得意外险的保额越高越好呢。来举个例子：
残疾保险金=保险金额×残疾程度（比率）。比如7级伤残程度：一侧眼球缺失，赔付比例是1-70%=30%。也就是说如果我的保额是100万，失去一只眼球，我只能获得30万的赔付。我自己觉得……100万的保额都远远不够……我要上意外险，恨不得几百万才好呢。
某安个人综合意外保险：意外伤害身故、残疾、烧烫伤保额100万，医疗补偿10万，每年的保费是1200元。
寿险：寿险就是GO DIE了之后，留一笔钱给孩子。这个我还没买……我知道应该要买，正在搜索更好的产品。求推荐！
宝宝需要什么保险？
必备的保险是：重疾险+意外险，如果已经配备完全了，可以再加一个医疗险。
宝宝的重疾险：给孩子上的重疾险，建议保额在10~30万之间。和大人不一样，大人得了重疾一般的治疗和休养费用是30~50万，这也就是为什么，在上文中建议成人保额是30~50万。同时，国家有规定未成年人除航空意外以外的身故保险金额最高不超过10万元。
给宝宝买重疾险我学到的最重要的理念是：别想着管他一辈子。我妈在我2岁的时候给我上过一份教育金保险，保险合同上说我65岁退休后每个月可以领200元的津贴。我妈在93，94年的时候每年给我交2000元的保险费用，可见对家庭的经济压力有多大，那年月的2000块呀……
现在经历了通货膨胀，真的不知道等我65岁的时候200元意味着什么了。所以很多人建议，给孩子的保险，就保障到20岁或30岁，也就是孩子受教育没有收入的年龄段就好了。在孩子独立走上社会之后，他想怎么保障自己的未来，就由他自己做主吧~
某健康重大疾病保险：男宝宝，1岁，北京，有社保，保额30万，保障30年，缴费30年，年保费390元；
宝宝的意外险：给宝宝的意外险和给成人不同，比较重要的是意外医疗的部分，尤其门诊是我在意的。
某少儿门诊住院卫视升级版（有社保）年保费500元，含意外身故、残疾：10万
，意外伤害门急诊/住院医疗：2万，疾病门急诊：2000元（这个门急诊比较适合儿童），疾病住院医疗：2万
我的小小Tips：
1. 我在网上查保险的时候，看到很多别人推荐的性价比高的保险。我后来去查了确实很不错，但等我想入手买的时候却发现人家推荐的保险，在我所在的城市不承保！这就非常尴尬了，原来保险的产品贩售还会受地区限制哦！
2. 投保人豁免：比如我给我家宝宝上重疾险，我是投保人，如果我得了重疾，宝宝的保费就不用再继续交了，同时这份保险依旧有效。我觉得这部分对于给宝宝上保险的父母是特别好的功能。
好啦，以上就是我这一年一来学习给我家宝宝买保险的经验，还希望能和大家多多交流，为了成为更好的妈妈共同进步。
