一、什么是意外?
四个基本要素:外来的、突发的、非本意的、非疾病的
有些意外比较特殊,难以界定,如食物中毒、猝死、中暑等。
食物中毒:个体的食物中毒,可能跟个人体质有关,3人及3人以上同时食物中毒,可视为意外。
猝死:猝死不算意外,很多人会认为猝死是一种意外,但真实情况并非如此,世界卫生组织(WHO)对于猝死的定义是:
平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡即为猝死。现在大部分意外险也含猝死责任,但条款相对苛刻,猝死认定比较困难,而且保额一般不高。
中暑:虽然有一定的急性、偶然性,但医学上的认定是疾病,与身体素质相关,不符合意外险的“外来的、突发的、非本意的”原则,因此普通的意外伤害保险无法赔付。
二、意外险到底赔什么?
意外造成的死亡、残疾、受伤,意外险都能管。一般包含意外身故、意外伤残、意外医疗三大责任。
按形态分为两类:
1.综合意外险:只要是意外都能保;
2.特定意外险:只保某一类意外,比如交通工具意外险、旅游意外险、高危运动意外险、自然灾害意外险等。
三、意外险怎么买?
一般意外险
微保护身福意外险为例,虽然价格不贵,但是意外伤残的赔付比例仅为基本保险金额的10%。
缺斤少两,不建议大家购买。
交通意外险
意外伤害事故可以分为一般意外伤害事故和交通意外伤害事故,区别在于:是否在交通工具内部。
举个简单的例子:车祸,发生车祸时人在车内,算交通意外,人在车外,就算一般意外。
针对一般意外导致伤残的情况:
平安百万任我行的“全残”责任实际上是十级伤残种的1-3级伤残(最重的三个等级),保额最高为已交保费的160%,以年缴1699交10年保30年为例,也就是最多赔27184元;中国人寿如意随行的“高残”责任涵盖范围更小,一般意外保额10万,仅保八项:
双目永久完全失明;
两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失;
一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失;
一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失;
一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失;
四肢关节机能永久完全丧失;
咀嚼、吞咽机能永久完全丧失;
l 中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,导致终身不能从事任何工作,为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助的。
意外医疗责任
意外身故、伤残虽然值得注意。但意外医疗就很亲民了,哪怕手不小心划破也可以算,因此意外医疗在实用意义上其实比意外身故和伤残更加重要。
意外医疗有两点需要注意:
1. 是否能报销自费药
2. 免赔额是多少
少儿意外险推荐
平安小顽童意外险,基础版意外身故伤残20万保额,意外医疗1万含门诊住院,无免赔,不限社保范围。