直播回顾:全面剖析保障陷阱,教你买对意外险!

沃保整理
2019-08-12
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骗保行为并不可取,因为这一行为不仅构成了“保险诈骗罪”,要受到相应的刑事处罚,甚至会引发家破人亡的悲剧。很多骗保悲剧的背后,其实是对保险理赔的无知。

一、什么是意外?

四个基本要素:外来的、突发的、非本意的、非疾病的

有些意外比较特殊,难以界定,如食物中毒、猝死、中暑等。

食物中毒:个体的食物中毒,可能跟个人体质有关,3人及3人以上同时食物中毒,可视为意外。

猝死:猝死不算意外,很多人会认为猝死是一种意外,但真实情况并非如此,世界卫生组织(WHO)对于猝死的定义是:

平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡即为猝死。现在大部分意外险也含猝死责任,但条款相对苛刻,猝死认定比较困难,而且保额一般不高。

中暑:虽然有一定的急性、偶然性,但医学上的认定是疾病,与身体素质相关,不符合意外险的“外来的、突发的、非本意的”原则,因此普通的意外伤害保险无法赔付。

二、意外险到底赔什么?

意外造成的死亡、残疾、受伤,意外险都能管。一般包含意外身故、意外伤残、意外医疗三大责任。

按形态分为两类:

1.综合意外险:只要是意外都能保;

2.特定意外险:只保某一类意外,比如交通工具意外险、旅游意外险、高危运动意外险、自然灾害意外险等。

三、意外险怎么买?

一般意外险

微保护身福意外险为例,虽然价格不贵,但是意外伤残的赔付比例仅为基本保险金额的10%。

缺斤少两,不建议大家购买。

平安百万任我行

交通意外险

意外伤害事故可以分为一般意外伤害事故和交通意外伤害事故,区别在于:是否在交通工具内部。

举个简单的例子:车祸,发生车祸时人在车内,算交通意外,人在车外,就算一般意外。

针对一般意外导致伤残的情况:

平安百万任我行的“全残”责任实际上是十级伤残种的1-3级伤残(最重的三个等级),保额最高为已交保费的160%,以年缴1699交10年保30年为例,也就是最多赔27184元;中国人寿如意随行的“高残”责任涵盖范围更小,一般意外保额10万,仅保八项:

双目永久完全失明;

两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失;

一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失;

一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失;

一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失;

四肢关节机能永久完全丧失;

咀嚼、吞咽机能永久完全丧失;

l 中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,导致终身不能从事任何工作,为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助的。

意外医疗责任

意外身故、伤残虽然值得注意。但意外医疗就很亲民了,哪怕手不小心划破也可以算,因此意外医疗在实用意义上其实比意外身故和伤残更加重要。

意外医疗有两点需要注意:

1. 是否能报销自费药

2. 免赔额是多少

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