乙肝人群是一个特殊群体,小编常常会收到很多患乙肝的小伙伴的提问,“乙肝能买保险吗”、“乙肝怎么买保险”。之前小编已经写过一篇乙肝人群的投保指南,但随着产品的更新迭代,是时候更新一下乙肝投保指南了,下面小编将分3个部分为大家详细解说:
-乙肝怎么健康告知?
-不同的乙肝状况该怎么买
-乙肝投保要注意这些
乙肝是一个很“笼统”的说法。健康告知中,我们一般会看到这几个关键字:肝炎、肝炎病毒肝炎史或携带史、乙肝大三阳、乙肝小三阳、慢性肝炎、HBV-DNA检查等等。
HBV-DNA是乙型肝炎病毒感染最直接指标,HBV为乙型肝炎 病毒的英文缩写。阳性提示乙型肝炎病毒复制和有传染性,数值越高表示病毒复制越厉害。HBV-DNA可以发现隐藏的乙肝病毒,非常强大。
小编在以前的文章里说过,乙肝人群也可以买保险。不过不同的产品核保要求不一样。下面,小编教大家三步,简单判断自己是否符合健康告知:
1.判断是否肝炎:
肝炎(乙型)和乙肝病毒携带是两个概念:
乙肝病毒携带,指感染了乙型肝炎病毒,但是肝脏功能良好。
肝炎,指肝脏细胞受到破坏,引发肝脏炎症,肝功能异常。
一般通过肝功能五项指标,判断是否肝炎。注意要到大的公立医院检查,而不同医院检查结果和标准,可能有细微的差异。
85% - 90% 的肝癌与乙肝有关,关于肝癌的发展路径常常是:肝炎—肝硬化—肝癌。
大部分保险产品对肝炎是拒绝的,可以选择的保险产品很少。
2.判断乙肝病毒携带的状况
判断肝炎后,就是判断乙肝病毒携带的状况:仅病毒携带、小三阳、大三阳,一般通过乙肝两对半这项检查判断:
仅乙肝病毒携带:第1项结果阳性,表示已经感染乙肝病毒,但对身体影响很少。
乙肝小三阳:第1、4、5项结果阳性,表示病毒复制减弱,传染性弱;
乙肝大三阳:第1、3、5项结果阳性,表示病毒复制活跃,传染性强。
总体来说,核保难度从小到大为:仅乙肝病毒携带<乙肝小三阳<乙肝大三阳<肝炎
如果健康告知,只问及肝硬化,那么肝炎、广义的乙肝病毒携带都可以投保;
如果健康告知,问及肝炎和肝硬化,那么广义的乙肝病毒携带都可以投保;
如果健康告知,问及肝炎、乙肝病毒携带,那么肝炎、广义的乙肝病毒携都不符合投保标准;
现在线上投保越来越方便,很多产品推出线上智能核保。如果不符合健康告知,可以进入到智能核保,对照检查报告,逐步核保即可。
02、不同的乙肝状况该怎么买
不同保险产品对乙肝核保标准不一样,下面小编分列出:仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳、乙肝大三阳和肝炎,这四种情况分别推荐什么产品:
定期寿险
定期寿险的健康告知较宽松,乙肝大小三阳都可以买到性价比很高的产品,肝炎也可以标准体承保。
瑞泰瑞和升级版定期寿险:瑞泰人寿保险公司的产品健康告知比较宽松,而瑞泰瑞和定期寿险是比较少有肝炎可以标准体购买的产品,升级之后健康告知还是保持一如既往的宽松,而且保费对于女性朋友非常友好。
三峡爱相随定期寿险,跟瑞泰瑞和升级版定期寿险一样,三峡爱相随定期寿险也是一款对于孕妇没有限制的产品。在三款产品中,三峡爱相随对于男性的费用是最低的。需要购买定期寿险的男士们,不妨考虑这款产品。
华贵人寿大麦定期寿险,华贵大麦免责条款少,缴费时间灵活。虽然保费方面相对瑞泰瑞和升级版和三峡爱相随并没有优势,但最近华贵人寿最近推出了甜蜜家庭定期寿险,夫妻两人因同一意外导致身故/全残,可总共获得4倍保额赔付,而且健康告知非常宽松,适合夫妻共同投保。
重疾险
重疾险健康告知比寿险要严格,仅乙肝病毒携带人群,限制比较少,不少高性价比的产品都能够购买,小三阳也有一些产品可以挑选,大三阳选择很少,肝炎就更少了。
渤海嘉乐保重疾险,保障全面且较灵活,可选身故赔偿和癌症二次赔付,60岁前确诊重疾可赔付150%,适合预算充足、追求保障全面和高保额的消费者。
光大永明达尔文超越者重疾险,预算有限的朋友,可以选择达尔文超越者。这款产品的保障还是比较全面的,而且价格也不高。
光大永明嘉多保重疾险,在测评的产品中,光大永明嘉多保是唯一一款多次赔付且带身故责任的产品。单次赔付的重疾险在赔付重疾后,合同就会终止。嘉多保总共有6次重疾赔付,让消费者患了重疾后,还能继续享受重疾保障。如果想要追求更多的保障,嘉多保是不错的选择。
弘康人寿健康一生A+C款,健康告知中问及乙肝表面抗原阳性(乙肝五项中的第1项)、肝炎、肝硬化。
通过智能核保:
乙肝小三阳:肝功能指标是正常值的1.5倍内,加费约20%-40%承保;
乙肝大三阳:肝功能指标是正常值内,加费约40%-70%承保。
弘康人寿健康一生,是非常少有的乙肝大三阳,可以线上核保加费购买的产品,大三阳人群可以考虑购买。
百万医疗险
百万医疗险对于健康要求更加严格,仅乙肝病毒携带和乙肝小三阳且肝功能正常,一般核保结果为:除肝脏疾病责任外承保,代表产品:1.平安e生保;2.e生保保证续保版;3.好医保;4.微医保。
对于乙肝大三阳和肝炎人群,可以考虑微信全民保(由平安养老承保)这款产品。健康告知非常简单,只对癌症、原位癌、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化不承保,乙肝大三阳和肝炎人群是标准体购买的。
乙肝人群承担着比普通人更大的疾病风险,搭建保障体系更有迫切。购买保险的时候,要注意这些方面:
1、同时多家申请核保,在通过核保的公司里面,选择最优产品。
2、带病投保具有一定风险,如果健康告知中有所隐瞒,出险时可能会产生拒赔的纠纷,投保时记得如实告知,有疑问可以咨询专业人士。
3、保险公司不定期会对产品的健康告知作出调整,带病投保目前能买到的保险,不代表以后都能够买到,现在买不到也不代表以后买不到。
4、专门针对乙肝人群开发的肝病保险,一般来说,保额低,保费不低。如平安财产的肝病险,广义的乙肝病毒携带均可投保,保额最高只有6万。小编认为没有购买的必要。
总结:
对于乙肝人群来说,定期体检,比购买保险更有利于防范风险。小伙伴们要注意身体健康,不要懈怠!而对于健康者来说,则应该早早买份重疾险,防范于未然,毕竟有过重疾病史后,想买理想的保险可能会比较难了。