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保险公司为什么“不近人情”？
不少人都有过：身体有些小毛病，医生压根不在意，保险公司却要求加费、除外或者延期，甚至直接拒保。
其实保险公司这么做，并非刻意刁难，因为大部分的情况，医生不在意，保险公司也认为没事。
比如普通的腹泻、咽炎或者骨折，本身就是小毛病，治愈后既不会留下后遗症，也不会导致其他的并发症，医生和保险公司自然都不会管。
但是一些特殊情况，临床上医生认为没什么问题，保险公司却会高度关注。
最常见的就是结节。严格来说，结节只是一种症状，连疾病也算不上。医生通常会说无需治疗，定期复查即可。
但保险公司却认为结节是一个高风险因素，很多情况下都会除外承保。
造成这种“分歧”的根本原因是临床医学和核保医学的出发点不同。
医生看的是疾病对患者当前的影响，关注的是短期状况，如果没有治疗的迫切性，就不会在意。
而保险公司评估的是被保人的健康情况对未来发病率的影响，关注的是长期风险，如果将来发生保险事故的概率会因此上升，就不能“放过”。
像是结节，会影响相关癌症的发病率，保险公司就会在意，但结节毕竟不可能几天就癌变，医生自然会说没什么关系了。
理性看待除外、加费承保
很多朋友一看保险公司要求除外或者加费承保，心里就不平衡了：同样是消费者，为什么不一碗水端平？
其实区别对待，正是为了维持费率的公平性。存在健康问题，意味着更高的出险概率，只有在费率或保障责任上“吃点亏”，才能和健康体平起平坐、共摊风险。
加费承保，保费通常会上升15%-50%，虽然多花了钱，但保障起码是完整的，可以买个安心。
而除外承保，采用了与标准体相同的费率，保障却不全。但是责任除外，对被保人利益的影响，其实也并没有想象中那么大。
除外承保，通常只对与目前病症有直接关联的疾病进行免责。以乳腺结节患者为例，罹患乳腺原位癌和乳腺癌不能获赔，其他疾病引起的保险事故，仍然可以照常赔付。
已经知道自己患有乳腺结节的人，往往会更加关注自身健康，定期复查。即便病情加重，也可以及时干预。
小编总结
医生在多数人的眼中是绝对的权威，身体出现健康问题，医生说没事，我们通常就不会在意。
但是这些情况在保险公司眼里，未必是真的“没事”。投保的时候，只要涉及健康告知，哪怕医生说没事，也应该走核保。
