保险规划解决问题才重要 重疾险和医疗险各有作用

重疾之重 重疾险专款专用

重疾险的全名是“重大疾病保险”，但实际上，重疾险的保障范围并不仅仅是重大疾病，目前，我们所能见到的重疾险，通常会把“重疾”分为三大类：确诊即赔付;达到特定状态即赔付;采用特定治疗手段即赔付。

以泰康人寿健康百分百为例，合同中共70种重大疾病：其中48种属于第一类，确诊即赔付；13种属于第二类，达到特定状态即赔付；9种属于第3类，采取特定治疗手段即赔付。

不论是设计初衷，还是当下的现状，重疾险都不是单纯用于解决治疗费用的险种。

重疾之重，体现在于对患者今后生活的影响重大，3-5年内患者很难恢复正常工作。因此需要一笔确定的，专款专用的保险金，来解决未来3-5年的生活支出和康复费用支出。

至于治疗费用，应当由住院医疗保险来解决。

相较重疾险，住院医疗险有两大优势：成本低，一款年限额50万，终身限额250万的住院医疗保险，年交保费只要不到2000元，而50万重大疾病保险，保费往往过万，即使是消费型、定期重疾险，保费也在4000-6000元上下;理赔门槛低，重疾险的理赔，即使是轻症，往往也“不轻”，比如被保险人得了肺炎，住院一周，重疾险肯定理赔不了，而对于住院医疗险，只要是住院产生的合理费用都可以报销。

决定一个木桶能装多少水的，永远是最短的一块板，把桶斜过来也一样。保险规划，不是简单比较险种，也不是单纯节省保费，解决问题才重要。