提醒到香港投保要理性判断 储蓄型等保险按规定不能刷银联卡

上周末，有传闻称“在香港无法再刷银联卡缴保费”，中国银联在周末发了两则声明称，“并未停止境外保险类商户的银联卡支付服务”并重申监管政策。资深业内人士向记者指出，银联的刷卡服务政策其实一直都没变，但是近期发布的《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》(下称《指引》)中明确了对于保险方面规则。

储蓄型等保险按规定不能刷银联卡

事实上，按照监管政策，银联卡从来都是只可以进行个人旅游、消费类支付，在资本和金融项目交易方面都是受限制的，因此也不能购买具有资本项目投资性质的人寿险，上述人士指出，“这也就意味着，内地消费者在香港购买储蓄型和分红型等储蓄投资类保险产品不能再刷银联卡购买。”

内地消费者赴香港投保热情不减。数据显示，今年上半年香港保险市场向内地访客发出的新造保单保费为301亿元，占个人业务总新造保单保费(815 亿元)的 36.9%。分析人士坦言，人民币汇率的下跌直接刺激了内地消费者的境外投保热情，尤其是大额保单频频涌现与之对应的资本外流的现象引起了有关部门的重视。

据媒体报道，中国银联确认将于10月29日凌晨起，全面暂停以银联为支付渠道，缴纳香港保险保费业务。这意味着，香港全部保险公司的保险产品(包括储蓄寿险和重疾险等险种)，保费不能再刷银联卡缴纳了。中国人寿(海外)已暂停银联刷卡缴纳保费及保单贷款业务;香港大都会人寿和友邦香港也从29日起全面暂停内地客户银联刷卡缴费;英国保诚昨日也明确全面禁止银联卡通道缴费方式。有知情者表示，28日当晚，大批客户连夜从深圳赴港刷卡买保险，多家保险公司纷纷延长营业时间，工作至深夜。

香港全面暂停银联刷卡买大额保险

内地消费者热衷于赴港投保似乎不再是新闻，香港保险本身和内地保险产品的差异性，吸引了内地消费者来投保。根据外管局的规定，每年个人结汇上限为5万美元，而在境外刷卡买保险，尤其具有投资、储蓄功能的大额寿险一直没有限制，而银联近日发布的《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》主要是为了规范刷卡买保险业务。

银联国际当晚就用一则辟谣公告表示：并未停止境外保险类商户的银联卡支付服务，但按照监管政策要求，内地发行的银联卡仅可进行个人旅游、消费类支付，不得用于资本和金融项目交易。因此，银联卡仅可用于与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，不能购买具有资本项目投资性质的人寿险。

“大额的寿险和分红险被禁止了，仅仅只能购买消费型的意外险、旅行险，但是真正会跑去香港买意外险或者消费型产品的少之又少，更何况很多高端医疗险产品都需要购买了主险，即寿险或者分红险之后才能附加，所以封住了买寿险和分红险就相当于直接把内地消费者赴港投保堵死了。”有资深业内人士表示。

根据上述《指引》规定，目前在香港地区试行，适用于境外保险类商户在POS终端、互联网、移动支付等所有渠道受理内地银联卡的情况，主要内容包括：一是内地居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，可以使用银联卡支付;其他保险项目严禁使用银联卡支付。二是严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制。三是强化境外收单机构对保险类商户管理要求，包括：准确设置商户类别码、加强商户培训及异常交易监控、强化商户检查等。

“上述规定直指大额寿险保单。”某保险中介人士指出，大额保单涌现与内地资金外流趋势正相关，一张保单缴费几百万甚至上千万港币很常见，“甚至有保险公司有专门的这类趸交类保险产品，在保单生效当日开始，其现金价值就高达保费的八成，相当于投保人购买了一单100万美元的寿险后，使用保单抵押再贷款的方式就可以到手资金近70多万美元。”

与上述情况对应的是，10月28日人民币汇率中间价为6.7858，比上一个交易日下调122个基点，再次刷新6年以来新低，今年以来人民币中间价累计下跌4.5%，近20日累计下跌1.78%。

提醒到香港投保要理性判断

今年2月2日，银联国际发出最新指引，要求从2月4日起，银联卡实施交易额度限制为每次交易最高5000美元，将于全港所有保险机构和其他商户实施。但不少保险商户并不限制于5000美元，有销售人员表示一张卡多刷几次即可解决。事实上，银联在声明当中也表示，“近期通过商户交易监测发现，部分境外保险类商户存在单卡单商户多笔交易量激增的情况”，发布的《指引》重申相关监管要求及业务规则，保证内地银联卡在境外的合规使用。

国家外汇管理局曾表示，内地居民个人到境外去买保险，如果是旅行、商务活动或者留学等，需要购买个人的人身意外险、疾病保险等，这是属于服务贸易类的交易，在外汇管理的政策框架之下是允许和支持的;而人寿保险和投资返还分红类保险，是不被允许的。在这也提醒广大投资者，一定要谨慎选择、理性判断。

此外，外汇管理局也在28日表示，外汇管理部门没有对汇兑和跨境收付等采取新的管制措施。下一步，外汇管理局将加强跨境资金流动监测预警，保持对外汇违法违规高压打击态势。

续保影响有待观察

那此前购买的大额寿险在续保时是否会受到影响，业内人士指出需要等到周一各家险企给出明确的指引才能确定，不过有保险公司提供的其余付款方式有：1.在港开设个人银行户口，个人内地汇款到香港账户再交保费;2.带现金到港交费;3.内地visa 或master支付依然可行;4.在内地开设一卡通两地账户缴费;5.其他收费服务。