这篇文章将与大家详细聊一下基本医疗保险和商业医疗保险的区别,通过对比分析告诉大家为什么我们需要商业医疗保险?以及商业医保怎么选?怎么买?怎么用?
一、什么是基本医疗保险?什么是商业医疗保险?商业医疗保险的优势是什么?
首先,我们需要了解什么是基本医疗保险。
基本医疗保险包括:城镇职工医疗、城镇居民医疗、新型农村合作医疗。
无论你是参与的城镇居民医疗,还是新型农村合作医疗,都与职工医疗一样算是有社保的人群,在购买商业医疗保险时,保费同等对待。
接下来我们介绍一下商业医疗险。
关于商业医疗保险,通俗的解释是:商业医疗保险是指保险公司销售的,盈利性的医疗保险。在保险产品中,我们常常把商业医疗保险分为补充型医疗保险、中端医疗保险和高端医疗保险。
补充医疗险的特点是:费用低,但是保障范围很小,只能报销医保以内的药品费用,无法报销医保目录外的药品费用,比如进口药等等是无法报销的。现在很多公司给员工买的商业医疗险就是这种补充型的医疗保险。
中端医疗险的特点是:价格比较适中,保费在几百元到几千元不等。最大的特点是放开了社保用药的限制,可以报销进口药品、自费药等等,非常适合我们用作对基本医疗保险的补充。
高端医疗险:最大的特点是价格高,当然了,一分钱一分货,高端医疗险的保障范围也很广,特别是可以去很多昂贵医院就诊,比如和睦家、明德医院、国际sos诊所等等。
我们经常说看病难,那看病到底难在哪儿呢?
看病难点1:想去北京,上海等城市的医院看病,基本医保不报销或者报销比例很低;
看病难点2:想采取更好的治疗手段、想用进口药,让治疗效果更好,这些钱都要自己承担;
看病难点3:好医院挂专家号难、住院床位不够,需排队。
上面这些都是大家看病的痛点,而商业医疗保险在设计保险产品时,就是从大家看病的痛点入手,开发产品的目的也在于帮助大家解决问题,满足大家看病的需求。
下面我分别从看病地域限制、医院限制、报销比例和起付线等方面将商业医疗险与基本医保做了个对比,大家可以看一下:
从这个对比表中可以看出,基本医疗保险的限制比较多,看病地域和看病医院都有限制,而且自负比例也比较高,而中端医疗保险打破了看病地域限制,可以在大陆内任何一家二级及以上公立医院看病,同时也降低了我们自己承担医药费用的比例。
所以商业医疗险的好处就是:让看病不在难!
二、商业医疗保险那么多,我该如何选?
首先,是第一个问题:
根据商业医疗保险的特点,专家认为筛选的标准主要有3点:报销比例、保障范围、医院范围和赔付方式。
下面,我们根据这三个标准做一个具体分析:
从报销比例来看,补充医疗险的报销额度比较低,生大病时,我们自己承担的医疗费用也相应会比较高。而中高端医疗险报销额度较高,基本上可以满足我们看病就医的需求。
从治疗手段及药品限制来看,企业补充医疗险只能报销医保目录内的药品费和治疗费,中高端医疗险不受医保目录用药和疾病治疗手段的限制,看病就医更自由。
从赔付方式来看,企业补充医疗险、中端医疗险都是先垫付后报销,也就是说看病的时候,需要你自己先承担医疗费用,看病治疗结束后,再申请理赔。而高端医疗保险在其指定的医院列表内,可以直接刷会员卡看病,不需要自己先垫付所有医疗费用。
结合着这个对比表,我们一起来分析下该如何选择商业医疗险:
如果你只是想报销进口药,有更好的治疗手段,可以跨地域看病,那么就选择中端医疗险。
如果你希望看病不用自己先垫钱,还可以去私立医院,那高端医疗险就比较适合你。
另外,专家预约、转院协助等已经作为了中高端医疗保险的增值服务,至于服务优劣,当然各家保险公司还是有区别的。如果只根据自己的医疗需求选择保险产品的话,当然要求产品好、服务好。
到底选中端医疗险还是高端医疗险,最重要的一个影响因素是收入情况。我们的收入会把控我们的需求,我们只能在每年交的保费可以接受的情况下,选一份还不错的医疗险。鉴于大部分人可支配的年收入都在50万以下,建议大家的商业医疗险保费支出不要超过1万元。