合理选择健康险 产品组合有技巧

分清种类合理选择

健康保险是以被保险人的身体为保险标的，补偿被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失的一种保险。

健康险实际是一个宽泛的说法，按保险责任其可以分为疾病保险、医疗保险和收入保障。这3种健康保险的给付方式各不相同，重大疾病保险属给付型，即保险公司在被保险人患保险合同约定的疾病或发生合同约定的情况时，按照合同规定向被保险人给付保险金，保险金数目确定，且保险公司按合同所载的保险金额一次性给付，同时解除保险合同。医疗保险的给付方式是报销型的，即保险公司依照被保险人实际支出的各项医疗费用按保险合同约定的比例进行报销。收入保障则是津贴型的，保险金一般按天计算。

客观地说，疾病的风险很难回避，但降低疾病发生后可能给自己和家庭生活带来的影响度则在很大程度上是可调控的。一个重要的途径就是通过健康保险进行风险分散，即通过商业健康险建立自己的医疗基金，通过支付较少的保险费，分散不可预测的大额医疗费用发生的风险。如此而言，健康保险对每个人都应该是必备的。

重疾保险优先考虑

在健康保险产品组合中，重大疾病保险最为重要。对于个人和家庭来说，医疗花费最大的风险就是重大疾病。特别值得注意的是，目前不少重大疾病出现了年轻化的趋势。如能尽早购买重大疾病保险，尤其是为家庭中的经济支柱准备1份重大疾病保险，则在很大程度上保证了家庭财政的安稳，降低了风险。所以，买保险应重点考虑健康保险，而健康保险中的重疾险又是其间的主角。

产品组合有技巧

要想更好地防范疾病可能给自己和家庭带来的风险，一个重要的技巧就是进行不同种类健康保险产品的组合。最常见的组合是靠重大疾病保险管理长期重大风险，靠医疗保险应对平时短期风险。普通医疗保险的种类包括意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险等。意外伤害医疗保险负责被保险人因遭受意外伤害而支出的医疗费。意外伤害医疗保险一般采用补偿方式给付医疗保险金，即对被保险人此间发生的医疗费按合同约定进行实报实销。其保险金不但要规定保险金额即给付限额，还要规定治疗期限。治疗期限一般为90天、180天或360天;住院医疗保险则负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，但不负责被保险人的门诊医疗费;手术医疗保险属于单项医疗保险，只负责被保险人因施行手术而支出的医疗费，包括门诊手术治疗和住院手术治疗。

显然，重大疾病保险与普通医疗保险进行组合，能构成长短保障相结合的态势，既可以保障到平时的意外就诊，也能保障到大病重症。不要只花钱买重大疾病保险，而没有任何平时的医疗保险，造成被动;也不要没有长远打算，只顾眼前而购买一些低价的1年期医疗保险，而无力抵御重大疾病风险的突然来临。