困惑:
1、25万元存款不知如何理财?
2.陶女士想再买套房,不知合不合适,希望给出建议?
理财方案
针对陶女士家的收支情况,某银行南京洪武支行理财经理高李婕表示,陶女士每年家庭年收入约18.72万,年支出10.8万,每年结余大约7.92万。而新华保险理财分析师朱龙森表示,10.8万/年只是已列明的支出,若加上人情往来,其他开支等,预计每年开支在12万左右,综上所述,每年的结余大概在6.7万左右。对于陶女士一家的投资方式,两位分析师从她的疑惑入手,逐一进行了解答。
存款可购买理财
分批定投以及购买保值产品
对于25万元存款不知如何理财的问题,新华保险理财分析师朱龙森认为鉴于陶女士的孩子在读初中,25万存款可以规划孩子3-5年的教育问题,因此最好用于保本升值,建议用作存款,分批定投,抵御市场通货膨胀,或者购买保本保息的理财产品。
理财经理高李婕认为,可以用15万配置一年期低风险理财的收益,5万元配置3-6个月理财。由于陶女士家庭每月支出在4000-5000左右,建议留出半年到一年的资金来保障家庭生活应急支出。此外,5万:配置家庭成员保险产品及贵金属系列长期保值的产品,也可以适当投资3-5年长期产品,获得长线收益。
此外,理财经理高李婕提示,由于陶女士家庭每月结余8000元左右,可以考虑适当配置一些基金定投产品,定投产品金额小,时间长,可以多选几只基金来进行定投,债券型,股票型,混合型,定开债都可以适当配置。
从房贷压力以及教育金考虑
暂时不建议买房
对于陶女士想再买套房的想法,两位分析师都表示,不建议买房。理财经理高李婕表示,陶女士家庭已有房贷,每年3.6万,如果再买房会增加生活压力,影响生活质量;如果再买房,非首套房的贷款首付和利率都会比较高,按照现在的房价,目前结余的25万可能不够首付,后期压力较大。
但如果陶女士非常想再买一套房,在结余资金较少的情况下,可以将出租房卖掉,加上结余资金,再进行购置。
新华保险理财分析师朱龙森表示,孩子即将面临高中及大学教育问题,25万存款购买房子,增加家庭负担,万一家里有点事情急用钱,找不到资金来源,只能选择卖房,但房子变现速度慢,不一定能及时出手,3-5年过后,孩子上学也急需用钱,教育金属于刚需,这笔钱暂不适合用来买房。
保险要占据家庭收入20%
顺序为先大人后小孩
除了陶女士提出的两个困惑之外,两位分析师还从购买保险的角度做出了解答。高李婕建议夫妻都配置重大疾病保险,受益人为对方;重大疾病保险的保额按照每人50万左右配置;如果按照保费配置的话,每人年支出约在1万左右。同时,建议给孩子投保年金险,每年交2-5万(根据自身经济承受能力来确定),交10年左右,然后在孩子大学毕业,结婚,生子等重要时刻可领取部分收益赠与他;年金险,可以领返收益至终身,所以年龄越小买越划算。
理财分析师朱龙森表示,父母是孩子最大的保障,购买保险的优先顺序是先大人后小孩,所以先给大人购买充足的保障才是首要,但也要结合自身实际情况,保障支出建议占家庭收入的20%左右,在疾病和医疗方面双方均要做好合理的购买及配备。