每年最高省30%
理财规划是家庭生活的重要组成部分，通过理财实现家庭财富的保值增值也是每一个人的愿望。但对于理财许多人存在着诸多误解，主要体现在两种观点：
一，理财是有钱人的事；
二，理财就是存款国债股票房产。这两种观点都颇为狭隘，首先理财是每一个人的事，富人更容易理财且具有较多的理财渠道，而穷人更应该理财，通过理财是自己摆脱贫穷。其次，理财除了银行理财，证券理财，房产理财，还包括证券投资基金理财，信托理财，保险理财，外汇理财，股权投资理财，书画文物投资理财等等方式。说到底理财的方式不外乎两种，开源与节流。
而我们应该树立的理财观念应该有两个：
一，善用资源、工具创造效益、收益是理财；
二，做好风控避开、转移、弥补损失也是理财。
财富积累的目的对于我们每个家庭都一样，就是提高安全感，应对不确定的未来的生活需要。家庭理财最期待的是稳健增值，保全财富；最担心的是突发事件，财富损失。因此在家庭理财规划时我们要尽量维持理财组合的稳定性，使财富稳定增值，其中银行理财是基础，投资理财是关键，保险理财是核心。
这里着重介绍家庭理财规划的核心：保险理财规划。大体来看，保险分为保障型保险和理财型保险。保障型保险“保”的是可能发生的“身体和生命的风险”，也就是当身体或生命发生风险的时候，可以有一个经济上的救助。保障型保险是快乐时最容易忘记的朋友，是痛苦时第一个想去找的朋友！
理财型保险“保”的是可能发生的“经济风险”，也就是当家庭面临经济困窘的时候，可以有一笔备用的资金让生活无忧。理财型保险是有钱时最看不上眼的朋友，是没钱时第一个想去找的朋友！总结来说，保障型产品的获利模式是以小博大；理财型产品的获利模式不是高的投资回报，而是把未来要花的钱以契约的形式固定下来，做到老有所养，幼有所护，财有所承，业有所依。保险不是用来计算回报率的，买保险就是买保障，就是买未来。
这里先讲理财型保险，理财型保险具有以下七大功能：1，保障功能；2，养老功能；3，子女教育功能；4，理财功能；5，资产配置功能；6现金流功能；7，资产传承功能。下面就用具体产品案例来解说理财型保险。这款产品也是今年平安推出的开门红产品：尊宏人生。
案例：客户詹先生30岁，想为0岁的儿子小宝宝购买一份尊宏人生产品，想通过专款专用的规划，实现对孩子一生的财务支持。计划如下：
产品名称：尊宏人生+聚财宝
基本保险金额：5万
交费期：3年
年交保费：150970
根据客户詹总的需要，为宝宝设计了这款尊宏人生爱心计划，年交保费150970元，交3年，三年共投入452910元，基本保险金额是5万元，涵盖了少儿教育、二次增值等方面功能，下面就详细讲解一下。
一，生存金：自第3个保单周年日起至59周岁，每年返基本保额的18%，也就是9000元；60岁及以后每年返基本保额的20%，也就是10000元。
二，特别生存金：如果交费期满的保单年度末被保险人仍生存，则一次性给付所交保费的2%，也就是9059.2元。
三，祝福金：在孩子60岁大寿时，会有一笔祝福金，一次性给付基本保额的50%，也就是25000元。
四，分红金：这份计划每年还有分红，虽然分红不是确定的，但保监会规定，保险公司每年将不低于当年可分配盈余的70%分配给保单持有人，足不出户即可享受到平安高速发展带来的丰厚回报。
五，聚财宝账户二次增值：每一年的固定生存金和分红直接进入聚财宝账户，随时可以拿出来用，也可以放在聚财宝账户里享受二次复利增值！目前（2015年10月）聚财宝这个账户是5%月复利的增值，保底1.75%的结算利率。
六，教育金：在孩子18岁的时候，累计中档万能账户价值已经达到约398862万元是可以灵活取用的，后续四年的生存返还和分红共计68175元，合计约467037元，足以补充孩子国内四年大学教育费用。更关键的是，支取这笔费用后完全没有影响到这份保单约40万的现金价值，还可以让保单实现直到终身的红利分配以及生存返还。
七，养老金：在聚财宝账户的复利增值下，在保单第三十年度，也就是詹先生60岁退休的当年，累计中档万能账户价值已经达到约953047元，可以作为我们自己的养老金。我们还可以利用每年的生存金和红利来丰富我们的老年生活。
八，应急功能：这份保单除了拥有以上的保障功能之外，还可以为家庭创建一个“应急账户”。当需要现金时，我们可以随时支取万能账户里的资金，还可以利用应急账户（现金价值）中的90%来进行保单贷款维持资金周转。
九，传承金：如果这笔财富我们没有动用或者很少动用，也可以把这笔财富按自己的意愿指定传承，避免遗产纠纷，且这笔财富具有避债避税的功能。
詹先生通过这样一份尊宏人生计划，除了可以解决孩子未来的教育金和现金流的问题，还可以让我们自己养老无忧。
拥有一份理财型保险，我们立马就会拥有三桶金，第一桶资本金，是一笔受法律保护的财富，是家庭必备的财富蓄水池，可以不断去积累；第二桶生活享受金，带来源源不断的现金流；第三桶周转资金，高现金价值，随时实现资金的灵活周转。
理财型保险对于真正的高净值人群和企业主来说，至少有以下几个重要作用：
第一，安全！规避投资风险，不要把所有的资金都拿去做高风险的投资，还要让一定比例的财富做安全保守的投资。
第二，指定传承！规避遗产纠纷，指定受益人，让财富以自己的意愿传承。
第三，避债避税！投保人寿保险所得的保险金，国家对其免于债务偿还和征税。
第四，保全财富！给后代投保，使其终生拥有源源不断的现金流又不至于出现因个人原因使财富大幅挥霍损失的现象。
尽管创造财富始终是我们不懈追求的，但保住财富更需要睿智的规划，所以在家庭理财规划中，保险理财始终处于核心地位，让我们重新认识思考保险理财，用保险来合理规划我们家庭财富。
