每年最高省30%
有部分学者据此判断当前我国已进入“负利率”时代。但人民银行调查数据表明,本次降息后,10月24日至10月26日,商业银行新吸收的一年期定期存款实际加权平均利率为2.02%,高于9月份CPI同比涨幅0.42个百分点。综合考虑各经济主体的投资理财行为,当前存款替代产品收益率普遍高于银行存款利率,更显著高于同期CPI水平。总体判断,目前我国仍处于“正利率”时期。
尽管在正负利率上还存有一定的分歧,但把钱存进银行显然已经成为不明智的理财方式。而近年来伴随我国保险业越来越规范的发展,保险理财也就成了热门。
保险理财更加稳健
保险其实是一个值得考虑的选择,尤其在目前社会保障不能完全满足个人养老、医疗需求的情况下,个人需要考虑买一些保险,为自己和家庭将来可能发生的风险作一些基本保障。“这和保险本身的保障功能是分不开的,因为我们的生活中充满了各种风险。但我们不可能预知一切,人生就是一种不断的冒险,是一种风险管理的过程。”理财师建议。
而与理财关系最近的就是寿险,它也是家庭理财规划不可缺少的一部分。 比如,人寿保险保的是投保人早亡的风险,保险的受益人不是投保人本身,而是他所关爱所赡养的人。因此保险应该为家里最重要的人买,这个人应是家庭的经济支柱。比如说,现在30、40岁左右的人,上有老下有小,是最应该买保险的。
年轻人可选投资型保险
尽管我们一再强调保险的本质是其保障功能,但一些保险理财产品却也可以兼顾投资,抵御通货膨胀,其中最具代表性的险种要数分红险和万能险。
举例说,比如投连险,保单现金价值可以随着投资账户里的收益不断提升。因为投资账户里的钱很大部分可以投到资本市场、股票市场,这样可以在相当程度上抵御通货膨胀。买一些投连险、万能险,可以在一定程度上减少通货膨胀给保单现金价值带来的“缩水”。另外,投资者要注意有些产品的设计,比如对于有的养老年金产品,投资者担心长期内会出现贬值,担心退休后钱不值钱了。这样就可以买一些给付保险金递增的保险,如果通货膨胀不断,投资者每年的保险金也是不断增加的。
投保养老险越早越划算
时下很多年轻人有这样的误解:我每月都上缴社会养老保险费,商业险等将来有需要再购买也不迟。对此,保险理财专家提醒,商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能,从理财的角度分析,养老保险越早买越划算。年轻时投保保费支出较少,负担也相对较轻,而且年轻时身体健康,容易承保,等上了一定的年纪,可能会由于身体状况不良等因素被要求加费,更甚者会被拒保。
同时,个人养老年金比较适合于有稳定工作和持续收入、不希望晚年生活品质下降的人群购买。购买时机最好选择在25-45岁之间,收入和事业都在稳定上升的时期。但是,根据现实情况来看,这一群体普遍工作节奏较快,承担着养育子女、赡养老人,供房和供车等生活压力,恰恰容易忽略自身的养老需求。
