每年最高省30%
记者昨日走访了多家银行网点，发现银行理财产品已不如之前火爆。来到一家国有银行网点时，一位理财经理向记者推荐了一款期限为3年、预期年化收益率达到5.25%的万能险产品。该理财经理向记者表示，“因为稳健型银行理财收益率不断下降，现在购买银行理财产品的投资者很少。我们一般也会主动给投资者推销了保险产品，稳健收益又高，很多投资者自己也更倾向买这个”。
一位股份制银行理财经理也向记者表示，目前也有一款3年期万能险，预期年化收益率达到了4.95%，他们行现在也在积极推销各种保险产品，因为预期收益更高，投资者购买率还挺高。
在银行员工积极推销保险产品的同时，银行理财产品收益率持续下降。根据普益财富最新公布的数据显示，上周银行理财产品的平均预期收益率为4.53%，较上期减少5个基点。这个平均预期收益率已经较年初时的5.21%大降了68个基点。
分析师表示，随着宽松政策持续，银行理财产品收益率也将不断下降。在10月24日再度降准降息之后，四季度银行理财产品收益率很有可能持续小幅下跌。
除了收益高容易推销成功外，银行理财经理主动推荐代销产品的背后，实际上是因为提成较高的缘故。一位国有银行理财经理向记者表示，信托和保险产品给理财经理的提成是最高的，而银行自身的理财产品最低。“理财经理就是干这个活的，哪个提成高，推销起来动力就更足。”该国有银行理财经理说道。
值得关注的是，在降息的背景下，银行理财产品、“宝宝”类产品均出现收益下滑，为何万能险等保险产品能维持较高收益?恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼向记者表示，一方面因为保险产品期限更长，收益率高一些比较正常;另外一方面，万能险相比银行保本型理财产品在投资同业存款、国债等稳健标的的比例更小一些，因此降息对于他们的影响相对更小一些。
董希淼提示投资者，现在不少银行员工把保险产品当做理财产品卖，对投资者存在误导。他认为，像万能险等部分保险产品有一定的投资属性，但本质上仍是保险产品，投资者购买保险产品应该基于需求，而不是一味盯住收益，因为一旦出现退保，可能还会产生退保费用，形成一定损失。另外，购买保险产品需要仔细看清条款，要实现预期最高收益率也需要满足很多条件。
