保险受益人：“指定”和“法定”

为了受益人在被保险人出险时向保险公司迅速申请到理赔金，建议在投保的时候指定受益人。最高人民法院《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》规定：“人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人;未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。”

填保单时如果您选择的是法定受益人，从某种意义上来说等于未指定受益人。《继承法》对法定继承人的规定为：第一顺序为配偶、子女、父母;第二顺序为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，有第一顺序继承人的，第二顺序继承人不能继承。在没有第一顺序继承人继承的情况下，第二顺序继承人继承。对于法定继承人，理赔所需要提供的文件相对繁琐，如果法定继承人比较多，且在不同城市居住，公证处办理继承权公证时需全体继承人到场，协调不好可能会影响到理赔时效。

相对而言，保险合同指定受益人在申请理赔时，只需提交受益人身份证明材料即可。因此，河北省保险行业协会提醒广大消费者，在签署保单时，为避免不必要的麻烦，应明确写明受益人。

在约定受益人时，一要正确填写受益人姓名、受益份额。二要明确受益人由投保人指定，但需由被保险人认可。三要知晓受益人可以变更。在所保障的风险事故未发生前，投保人或被保险人可变更受益人，如投保人变更受益人需征得被保险人的同意，且书面通知保险公司。四要明确受益人的受益权以该受益人生存为条件，如果受益人先于被保险人死亡而未指定其他受益人，则给付的保险金作为被保险人的遗产处理。此外，如果受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，而且没有其他受益人，保险金也可能被当做被保险人的遗产。