每年最高省30%
目前陈先生有两套住房，一套在老城区，另一套为北新区别墅，均已还清贷款。资金方面，有活期存款约50万，另有200万信托产品，50万银行理财产品。另外值得一提的是，今年年初牛市背景下，陈先生4月后200万资金入市，目前账户余额在120万左右，减仓后仍有市值70万股票。商业保险，目前全家都购买有重大疾病保险。家庭开支每年在12万左右。
理财目标
●在股票市场大跌已成事实、利率水平走低、企业经营面临困难的情况下，如何优化家庭资产配置，以例子说明具体的方案?
●应该如何为儿子留学资金做准备，特别是现时汇率环境下，应该如何处理，有何建议?
●如何适当为家庭生活、企业经营作相应的保障?
●对现有股票账户应该如何处置?
风险承受能力及分析
按照目前陈先生家庭的生活标准，有两套固定资产，理财产品及保险都具备，年支出12万元，由于股票市场大跌、利率水平走低、企业经营面临困难，导致陈先生只能做到收支平衡，且儿子准备出外留学，得准备一笔资金;陈先生家庭保障意识较高，全家均购有重大疾病保险，但应加强陈先生作为家庭经济支柱的意外险。
理财建议
向稳定收益产品转移 盘活资产收益
1 陈先生目前资产配置多以高风险产品为主，在股票市场不景气及应对将来退休的情况下，建议陈先生一是多向银行稳定收益产品转移，如将部分资产转为购买交通银行得利宝系列产品(现时收益率约4.7%)或大额定期存单(可有基准上浮40%的利率到2.45%)，以此作为流动性资金的配置。二是盘活资产收益，如可将老城区的住房出租，每月可得约2000元收入，待儿子工作后可变卖，作为养老金的一部分。三是200万信托产品到期后部分也应转化为收益型保险产品，一方面可得收益，另一方面可避税，必要时可质押贷款。
2 儿子出国留学预算约30万一年，四年花费约120万，均可从银行理财产品中支取;亦可考虑用120万采取分不同存期存入定期的形式处理。考虑到人民币的稳定性，建议暂时不需要兑换外币备用。
3 家庭生活及企业经营保险方面就规划如下：(1)增加陈先生个人保障，建议购买100万元华夏财富一号C款升级版万能型产品，预期有3%的保证账户年结算利率，日复利月结息，持满三年的预期年化收益率约5.25%，灵活性较高，期限最长至陈先生75周岁。该产品作为避税用途，必要时经营周转方面可质押贷款。(2)陈先生及陈太太各购买太平洋意外险安行宝1份，年保费支出约4000元，可拥有交通意外和8种重大自然灾害共100万的保额。
4 现在股票可进行波段操作，或配置40%-60%的基金，以控制风险，提高收益。在未有大宗消费支出情况下可继续持有。
保险专家说，作为一种有很强投资性的保险，万能险在投资最初的3-5年时间内，实际收益并不能让人满意，甚至会出现亏损。因此万能险的投资者应具备以下条件：一是有稳定持续的收入;二是家庭有富裕资金且没有其他投资意向;三是对收益回报要有长期准备。
目前，市场上意外险有许多形式。从投保方式划分可分为个人人身意外伤害保险和团体人身意外伤害保险;从缴费方式划分可分为普通人身意外伤害保险和满期还本人身意外伤害保险;从保险期限划分可分为定期人身意外伤害保险和不定期人身意外伤害保险，如航意险、旅客人身意外伤害保险等少于一年的超短期保险。由于意外险种别繁多，因此可以从各方面充分满足人们工作、生活风险防范的需求。
