每年最高省30%
事情的起因得从今年1月19日说起，那天中午，女儿晶晶(化名)与表姐约好，坐11时47分的高铁从武汉返回黄石，来陪姨妈做手术。结果10时40分，晶晶给表姐打了个电话，说男友刘某一直要求见面，让晶晶帮他完成一个未了的心愿。
当天，两人将车票改签到下午2点左右。晶晶告诉表姐，回学校跟男友说完话就来找她，时间不会太久，随后她便单独去了男友那里。
让晶晶表姐着急的是，从中午12点开始，她给晶晶打了10多个电话，都是无人接听，给刘某打电话时，同样无人接听。
觉得有些不对劲，晶晶的表姐给晶晶的父母打了电话。接到电话，张女士和丈夫都急了。他们清楚，女儿与刘某交往8年，男方前不久才提出退婚，后又要求复合，被女儿数度拒绝，双方关系并不乐观。加之，女儿向来懂事，次日她姨妈就要做手术，这是大事，女儿不会不接电话。
放下电话后，张女士和丈夫立马驱车赶往武汉，一路上她一直在哭，出于母亲的直觉，她认为晶晶可能出事了。
到了晶晶就读的武汉工程大学，张女士在学校领导的帮助下，将晶晶男友在校租住的出租房房门撬开，才发现晶晶倒在地上。
眼前一幕，成了她此生挥之不去的梦魇。“房间没开灯，我们打开灯，看到晶晶口鼻全部用封口胶粘死，脖子上还有一根绳子死死勒住她，她的头在流血，地上也全部都是血迹……”张女士回忆说，当时晶晶已没了呼吸，校医抢救后，才恢复心跳与呼吸。
女孩身受重伤面临终生残疾
事发6日后，张女士接到民警通知，称他们已抓获犯罪嫌疑人，即晶晶的男友刘某。
这一消息并未给她带来太大的宽慰，毕竟，晶晶遭受的厄运已无法改变。在医院极力抢救下，晶晶虽保住了性命，但以后却只能卧床。
经法医鉴定，“晶晶因呼吸障碍出现窒息征象，其脑缺血、缺氧导致脑功能严重受损，遗留双侧偏瘫、吞咽障碍、言语障碍、认知障碍，所受伤属重伤一级。”事隔8个月后，这样的诊断结果，让张女士和丈夫无法接受这样残忍的现实。“这无异于剥夺了我们的希望和生命。”张女士说，女儿1988年出生，身高172cm，出落得亭亭玉立。
尽管女儿与刘某交往8年，张女士却从来就不看好刘某。无奈，女儿用情太深，做家长的，也只好尊重女儿的选择。
张女士介绍，晶晶与刘某同为大冶一中同班同学，在高考完后两人开始交往谈恋爱，一谈就是8年。8年内，她听女儿说，男友迟迟不向家人公开和她恋爱的事实;为了得到男方父母认可，只是本科学历的女儿甚至花两年时间，考上了研究生;两人几次分分合合，也都是刘某说了算……这些，她和丈夫都看在眼里，疼在心里。
去年12月，刘某终于提出结婚，但要求晶晶参与还贷、装修，房产证上却只能写刘某一人的名字。晶晶觉得，刘某不尊重自己，这一次不能妥协。刘某因此提出退婚，晶晶也同意了。但没想到，女儿从泰国散心回来后，就遭此厄运。
晶晶的现状已经无法改变，但如果事发之前有买人身意外险的话，就能为张女士在悲痛之余减轻经济负担。
人身意外保险是一种短期保险。
保费：现金流补偿法+需求法
意外险一般是多付多陪，一年的保费也从几十元到几百元不等。在确定意外险的保额上，很多人就是凭感觉选择。一般来说，意外险是每年投保一次，这个投保金额可以根据您对自己的判断作出判断。实际上，您有两种可选方法：现金流补偿法和需求法。
1、现金流补偿法。
简单的说，就是保证意外发生后，您仍然能维持现有的生活水平。计算保额的方法是目前工作到退休的全部收入总和。比如目前年收入是10万元，还能工作30年，那么对应的保额就是300万元。您需要注意的是，保费和保额是成正比关系。因而，现金流补偿法带来的后果是高费用，您每年需要缴纳的保费大约在5000-6000元左右。
2、需求法。
也就是保证在意外发生后，您可以保持您愿意接受的最低生活水平。计算保额的方法就是目前工作到退休您可以接受的最低保证金额的总和。不过在用需求法计算保额时，除了未来工作年限，还要考虑毕竟退休后的生活。生活预期、预期寿命等因素。
在利用需求法确定保额时，您可以将自己现有的储蓄计算在内。这样实际上是降低了以后的生活标准，但是就目前来说，您就可以少交一些保费。
保障：社保+意外险
通常意外险包含意外身故、意外残疾，意外医疗和住院津贴几个部分。
社保和商业意外险并不冲突，可以在不超过费用支出的前提下依次报销医疗费用，起到提高保额的作用。住院津贴保险则可以作为住院期间的误工补贴。
我们也可以在投保一年期综合意外险的前提下，根据您的工作性质和其他实际情况对某些项目或时间段加强保障。
人身意外保险怎么买最划算?
1、最好搭配意外医疗险。
在购买意外险时，可附加意外伤害住院医疗补贴。
2、不是越便宜就越好。
有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格，实际的效果却没有提升。
3、买人身意外险要因人而异。
普通人一般只需要投保一份额度适中的意外险就足够;交通意外险更适合经常出差的人;经常外出旅游的人士可以选择专门的旅游意外险。
4、多份意外险不冲突。
同时购买数家公司的意外伤害保险，是互不冲突的。而意外伤害医疗保险则不同，一般最高限额是以本次花费为限或合同约定的限额。
