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导读：如何获得稳定的经济来源，确保自己晚年生活的品质，成为公众普遍关心的问题。商业养老保险作为多层次的社会养老保障体系中不可或缺的一部分。
西方人的养老结构是“丁”字形，即：上不需养老；中国人的养老结构是“十”字形，即“上要养老，下要育子”。对此，专家提醒消费者，要实现养老无忧，当前主要需要“四点”配合，即“社保准备一点，儿女孝敬一点，自己储备一点，商保补充一点”，构建多层次的养老保障体系是必然趋势。
商业养老保险作为多层次的社会养老保障体系中不可或缺的一部分，具备自主规划性强、给付可预期、灵活性强等特点。保险专家认为，消费者购买商业养老保险时需遵循以下基本原则：
首先，提早购买有必要。年轻时投保商业养老保险，费率会相对较低，而且交费年限等方面的限制也会相对较少。如果被保险人上了一定的年纪才想起投保，不仅保费会增加，而且保险公司还可能会因为被保险人年龄大而限制最长交费年限，这样年均保费自然会增加，保费负担就会加重。
保险专家表示，在28岁到50岁之间购买养老保险最为合理。每个人在其一生之中只有大约35年的时间在工作，这期间会有持续稳定的收入。退休后，大部分人将面临没有收入、医疗费用增加、营养费用增加、高额护工费等现实情况。因此最好的选择是在可以工作的这35年中购买足够的商业养老保险。
其次，保障在前很重要。在规划养老金的同时，需要充分考虑老年时期可能会遇到的重大疾病风险。随着年龄的增长和身体机能的衰退，各种疾病接踵而至。疾病的发生率会随着年龄的增长而大大提高，并且往往伴随着巨额的医疗费用。所以，全面的医疗保障是在选择购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买养老保险时，应尽量通过产品组合、附加险等方式规避健康医疗和意外伤害风险，避免老年时期疾病风险带来的巨额医疗费用对养老金的侵蚀，真正做到养老无忧。
保险专家还特别提示，商业养老保险的选择需要根据被保险人自身的经济能力、养老需求、养老计划等多方面的因素来决定，不同群体可以根据自身情况进行选择。
