每年最高省30%
导读：国务院办公厅近日印发《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》。意见提出,2015年,大病保险支付比例应达到50%以上;年底前,大病保险覆盖所有城乡居民基本医保参保人群,大病患者看病就医负担有效减轻。到2017年,建立起比较完善的大病保险制度,与医疗救助等制度紧密衔接,共同发挥托底保障功能,有效防止发生家庭灾难性医疗支出。
在提高保障水平方面,意见指出,大病保险的保障范围与城乡居民基本医保相衔接。参保人患大病发生高额医疗费用,由大病保险对经城乡居民基本医保按规定支付后个人负担的合规医疗费用给予保障。
为鼓励支持商业保险机构参与大病保险服务,意见明确,原则上通过政府招标选定商业保险机构承办大病保险业务。对商业保险机构承办大病保险的保费收入,按现行规定免征营业税,免征保险业务监管费。
商业保险机构提供大病保险的经办管理服务,其意义在于通过积极探索政府购买服务,大力推进公共事务的去行政化,是国家政府职能转变和社会治理模式改革的一项制度性创新。
专家解读
“救护车一响，一头猪白养”、“一场大病消灭一个中产阶级”——大病是不少家庭“致贫”、“返贫”的直接原因。国务院办公厅近日下发《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》，这一在基本医疗保障制度上的拓展和延伸，能否发挥“双保险”的作用，进一步减轻居民就医负担，让大病就医更“有底气”?专家给予了分析和解答。
大病保险是什么?
河北省承德市年仅2岁的宝宝，因患先天性心脏病花去医疗费用11.5万余元。出院结算发现，由于她参加了2015年度的城镇居民医疗保险，医保基本基金报销了5.25万元，大病保险又报销了1.78万元。
从宝宝的例子可以看到，大病保险是对大病患者发生的高额医疗费用在基本医疗保险制度上给予进一步保障。
“国际上有一个通用概念——家庭灾难性医疗支出。就是将一个家庭的总收入减去家庭必需的食品等生活支出作为分母，这个家庭一个年度内累计的医疗支出作为分子，其比值如果大于或等于40%，也就意味着这个家庭发生了灾难性的医疗支出。”国务院医改办专职副主任、国家卫生计生委体改司司长梁万年介绍，原卫生部新农合重大医疗保障是从病种起步的，包括儿童白血病、先天性心脏病等22种疾病。这次意见明确要求以发生高额医疗费用作为“大病”的界定标准。当个人自付部分超过一定额度，就可能导致家庭灾难性医疗支出，“这个病就是大病”。
意见规定，高额医疗费用，可以个人年度累计负担的合规医疗费用超过当地统计部门公布的上一年度城镇居民、农村居民年人均可支配收入作为主要测算依据。
就医经济负担能减轻多少?
“由于目前城乡居民基本医疗保险对居民住院医疗费用的实际报销比例大体能达到50%以上，加上大病保险，未来城乡居民的大病医疗费用总体实际报销比例能超过70%。”
意见提出，2015年大病保险支付比例应达到50%以上，随着大病保险筹资能力、管理水平不断提高，进一步提高支付比例，更有效地减轻个人医疗费用负担。按照医疗费用高低分段制定大病保险支付比例，医疗费用越高，支付比例越高。
“由于目前城乡居民基本医疗保险对居民住院医疗费用的实际报销比例大体能达到50%以上，加上大病保险，未来城乡居民的大病医疗费用总体实际报销比例能超过70%。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来认为，大病保险的全面实施能有效缓解因病致贫、因病返贫的问题。
意见还提出了两个要求，一是“根据城乡居民收入变化情况，建立动态调整机制”;二是“鼓励地方探索向困难群体适当倾斜的具体办法，努力提高大病保险制度托底保障的精准性”。这是强化大病保险补偿机制的提质增效，将有限的大病保险基金用在真正迫切需要的人群身上。
大病不能报销的部分怎么办?
“全面实施大病保险，并不能完全确保每一位大病患者都不发生灾难性支出。”国家卫计委有关负责人在对意见进行解读时表示，强化基本医保、大病保险、医疗救助、疾病应急救助、商业健康保险及慈善救助等制度间的互补联动，明确分工，才能更好地避免因病致贫和因病返贫。
江西上饶市信州区的低保户鄂建英在丈夫车祸去世后又被查出患乳腺恶性肿瘤，治疗费用花了21万元。基本医疗保险和大病保险为她报销了一多半的花费，而除去基本医疗和大病保险报销，她还得到了5万元的大病关爱金和1.6万元的大病救助金。这些资金主要来源于财政拨款、社会捐助、慈善救助等。
中国卫生经济学会副会长张振忠认为，加强基本医保、大病保险、医疗救助、疾病应急救助、商业健康保险及慈善救助等制度间的互补联动，有助于形成保障合力，关键是要尽快建立信息共享机制，切实做好制度之间的“无缝衔接”。综合新华社
不能让群众
因病致贫返贫
经过多年不懈努力，我国已经构建了较为完善的涵盖基本医疗、大病保险、民政救助、慈善救助等方面的立体医疗保障体系。但长期以来，困难群体得了大病重病无钱治疗、贫病交加的现象仍旧存在，“辛辛苦苦三十年，一病回到解放前”依然是民众心里的隐忧、社会稳定的隐患。
全面实施城乡居民大病保险瞄准了群众因病致贫、因病返贫的“痛点”，将有限资源向最需要的困难群众、最迫切的大病重病倾斜，是切实加强民生保障的实事，将守护社会医疗保障底线，防止发生家庭灾难性医疗支出，使城乡居民医疗保障更公平、更有效。
全面实施城乡居民大病保险，是持续深化医改的重大举措，然而改革不会一蹴而就。一方面，在落实这一惠民举措的过程中，还面临着报销目录受限、筹资难、统筹层次低等诸多困难;另一方面，从一些前期试点来看，一些地方医保“吃紧”，使得大病医保资金难以得到有效保障。这些，都需要各地相关部门发挥深化改革的主动性，积极探索、大胆创新，让惠民好政策落实不打折。
意见的实施关键在于行动。未来，各地应根据城乡居民收入变化情况，建立动态调整机制;鼓励地方探索向困难群体有效倾斜的具体办法，努力提高大病保险制度托底保障的精准性。此外，应加强与基本医疗、民政救助及慈善救助等制度间的互补联动，打好“组合拳”，建起一个全方位、立体多层次的医疗保障网，让大病困难群体更有尊严。
大病保险试点
各地做法不同
截至今年4月底，分别有287个和255个地级以上城市开展了城镇居民和新农合的大病保险工作，覆盖人口约7亿。在界定大病保险的标准上，各试点地方有不同的做法。
河南
河南省参加“城镇居民医保”的居民，只要在一个保险年度内住院(含规定的门诊慢性病)累计发生的费用超过1.8万元，就可在经过基本医保报销的基础上，获得大病保险的“二次报销”。
甘肃
甘肃省规定，只要参加城乡居民医保的患者个人支付的合规医疗费用超过5000元以后，都可以得到大病医保报销。
江西
江西省自2013年在新余等地试点大病保险制度。新农合患者在统筹区域内定点医院就诊，基本医保报销后，个人自付合规医药费用超过上年农民人均纯收入部分，均纳入大病保险报销范围。
上海
上海“大病保险”从四类个人经济负担较重的疾病起步，具体为重症尿毒症透析治疗、肾移植抗排异治疗、恶性肿瘤治疗和部分精神病病种治疗。居民四类大病基本医疗保险报销后，在基本医疗保险政策范围内个人自负的费用，纳入大病保险支付范围，由大病保险资金报销50%。
海南
海南省大病保险保障对象为因患大病发生的高额医疗费用，经城镇居民医保、新农合按政策报销后，个人年度内单次或累计合规自付费用超过大病起伏线以上的部分，大病保险予以补偿，不受病种限制。
广东
广东对大病保险对患者经基本医保支付后需个人负担的合规医疗费用实际支付比例达到50%以上。城乡医疗救助人均补助标准提高到1556元,重点救助对象年度救助限额内住院自负费用救助比例达到70%以上。
