每年最高省30%
导读：股市风险大，存款利息低，特别是央行去年和今年两次降低存贷款基准利率，意味着可能进入“降息通道”，让更多的市民把目光瞄向了利率相对较高的理财产品。
“有保本的理财产品吗?”“有啊，保本的利息低些，不保本的利息高些……”在银行营业大厅，经常能听到这样的对话。
股市风险大，存款利息低，特别是央行去年和今年两次降低存贷款基准利率，意味着可能进入“降息通道”，让更多的市民把目光瞄向了利率相对较高的理财产品。但是众多的理财产品让许多老百姓摸不着头脑，不知道怎么买理财产品既能够降低风险又能收益最大化，使自己的资金在物价上涨、利息下降中不贬值。
针对市民关心的理财问题，采访了我市部分银行的专业理财师，请他们谈谈市民应该怎样理财，以及怎样选择理财产品。
银行理财产品如何选择
近年来，随着人们经济生活水平的日益提升，百姓投资热情明显升温。
对此，交通银行营口分行个人金融业务部国际金融理财师蒙泽峰认为，目前的银行理财产品种类繁多，风格各异，风险也不尽相同。以家庭成长周期三阶段为例来说明一下如何选择银行理财产品。
家庭形成期阶段，主要经济来源人的年龄大约是25～35岁，这个阶段，一般是事业高速成长期，收入增长幅度快。因此，这个阶段有较强的风险承受能力。在理财产品的选择上，可以偏进取一些。风险型产品比例可以达到50%～60%;稳健型产品的比例可以是30%～40%。
家庭成长期阶段，主要经济来源人的年龄大约是35～45岁，这个阶段往往是收入最稳定，也相对高的时期。可以说，家庭的资产达到了较为丰盈的状态。这个时期的银行理财产品选择应注重偏稳健，并适当地降低风险型产品投资的比重。这个阶段，风险型投资的比重可能要降低至30%～40%，而稳健型投资可能要升至50%～60%。
家庭成熟期阶段，可能这是人生中经济状况最好的阶段。这个时期，家庭的抗风险能力已经降低。因此，投资的风格应回归保守和稳健。风险型投资占比的比重要降低至10%～20%，而稳健型投资可能要升至70%～80%。
而从产品的配置上来说，如风险型投资产品有偏股基金、混合基金、指数基金及银行非保本浮动收益理财产品等。而稳健型的投资，可配置定存、国债、货币基金、保本保收益的银行理财产品等。
总的来说，不同的成长周期，理财产品的选择大有不同。在投资的风格上，理财师蒙泽峰建议投资者，最好还是不要盲目地追求高收益，投资于高风险的理财产品，一旦选择不合理，就很可能造成更大的损失。因此，投资需谨慎。
学会理财 资金升值
人生需要理财，理财需要规划，理财规划体现了人们的一种习惯，一种理念，更是一种生活方式。重要的不是你的收入多少，而是你拥有的财富多少，财富的积累需要我们学会理财规划。
提起理财，很多人还很陌生，或者觉得我不会理财，我的收入不多不需要理财，但是事实上，我们每个人都是需要理财的，这既是我们财富积累的需要，也是财富管理的需要，更是建立一种健康良好生活习惯的需要。
营口银行理财师王惠颖提醒市民，要学会理财，首先，要明确理财的必要性。我们现在拥有的资金，如果不做任何理财投资，随着可能发生的货币贬值和通货膨胀等，资金也会随着贬值，这是一种无形中的资金流失，只有合理的理财才能保证我们的资金不缩水，甚至升值。
其次，还要明确理财的可行性。我的收入不多，我可以理财吗?答案是肯定的。理财和钱多钱少没有关系，我不理财，财不理我，如果疏于理财，那即使有再多的收入，也有可能长久做个“月光族”;如果善于理财，积小流而至江海，哪怕现在并不多的收入，通过合理理财也能够日渐丰厚，取得丰硕的成果。因此，不管从事什么职业，不管收入高低，每一个人都需要理财，都能够理财。
最后，要通过理财实现财富积累，就需要建立一个正确的、适合自己的理财规划，这也是理财最核心的部分。理财规划的建立一般分为两种，一种是自己规划，一般的家庭理财会通过定期买一些理财产品的方式来进行，这种理财方式简单易行，但是有可能因为不够专业、信息不及时、购买不及时等原因而产生误差，降低预期收益。另一种方式就是通过正规的银行机构，请理财师根据自身实际情况建立可行的理财方案，最大限度地利用现有资金，创造更多收益。
对于大多数的个人客户来说，通过合理理财可以改善个人或家庭的生活水平，提高生活质量。通过提供适合的理财产品或建立合理的理财规划，让客户手里的资金更好地发挥作用，使他们的财富能够获得最大限度地增值。
不同年龄段的家庭理财有讲究
所谓家庭理财是指在保障充足、满足正常生活所需的前提下，进行正确财务规划的金融投资，最大限度地实现家庭资产的保值和增值。一般来说，家庭理财要素包括安全性、流动性和获利性三个原则。安全性是指在进行投资时是否能保证本金的安全，即我们常说的不要亏本;流动性是指在急需资金的情况下，是否能够及时变成现金;获利性是指理财的最终投资回报。
理财是一种贯穿一生的生活方式，但在不同的人生阶段，理财的侧重点也不相同。浦发银行营口分行财富顾问房士吉说，20岁到30岁左右的年轻人，应该先培养理财习惯，充分了解自己的财务状况。根据具体收入和风险偏好，制定理财计划。举例来说，收入较高的“月光族”需要规划好自己的消费，节省出一些闲置资金。接下来需要为闲置资金作一个投资配置，确定理财实现的目标。这个时间“基金定投”是一个不错的选择，既可以分散风险，又可以分享复利收益。
30岁到40岁左右的人群正处于事业上升期，但也处于家庭组建的消费期，这个时间在有计划地生活，做到消费有数的同时，需要设法“开源”，为退休后能有相对宽裕的生活提前做好保障。购买年金保险中的个人养老保险便是很好的“开源”方法之一。
40岁到60岁左右的人群事业和家庭都处在成熟稳定期，在这个阶段，资产保值是第一位的，在保值的基础上再讲求资产增值。成熟期家庭的主要特点就是收入达到巅峰，支出逐渐降低，保险需求降低，准备退休基金，控管投资风险。在具体投资选择上，在以少部分活期存款作为紧急备用金，应付日常开支的基础上，部分采用传统的银行理财方式，可选择低风险的债券类理财产品。如果投资者家庭有投资风险资产的经验，有成熟的投资理念，具备良好的投资心态，也可以拿出家庭资金的10%投资于股票与基金，再拿出10%投资黄金或美元用于避险。
手机银行理财不要忘了安全
相信很多人有这样的经历，到银行办业务，面对的是大堂等候的人群，一等就是半天，既无聊也费时。基于此，越来越多的客户已将柜面业务转移到了手机上来，手机银行提供了网上银行和柜台所不能比拟的便利性，让客户在办理银行业务时真正感受到方便、快捷。
手机银行作为新兴的理财渠道，人们看重的就是方便、便捷，体现出来就是没有电脑也可以实现网上理财。从手机银行的功能来看，各家银行呈现的功能大同小异，华夏银行营口分行理财师罗海凤介绍说，有的银行的手机银行主要是将网上银行的主要功能与手机银行进行无缝对接，实现在手机银行买理财、基金、黄金、三方存管、ATM预约取现、链接证券公司账户等功能，实现购买普惠宝、理财产品到期自动转到普惠宝等多种理财方式。通过手机银行汇款无论行内、行外，均是零手续费，使客户能够尽享便利的同时，得到实实在在的实惠。
享受便捷不忘安全。说到安全性，手机银行是以成熟可靠的安全技术为依托，附之以动态键盘、预留信息验证、短信验证码等多重安全手段保证客户的交易安全。随着手机银行的普及，使用人群的扩大，木马、钓鱼网站等不断地出现，使人们质疑了手机银行的安全性。罗海凤提醒市民，手机和电脑一样，都需要有安全软件的保护，另外必须设置手机的开机密码，定期更换手机银行登录密码，不登录可疑的网址，手机丢失马上挂失绑定手机银行的银行卡等，只有这样才能做到安心地使用手机银行。
避免家庭理财的误区
在一些人眼中投资理财的门槛很高，认为投资理财是有钱人的事情，没钱所以不用理财，或是想等年龄大了再投资理财，其实不然。这个家庭理财误区应避免。
业内专家介绍说，如果我们现在挣钱都没钱投资理财，那么我们未来的子女教育、购换房、养老、医疗怎么办?可能有人会说我目前有工资可以应对生活支出，将来有退休金和医保，也有保障，但是却没有考虑过退休后我们的收入大幅减少，退休金远远不足以应对养老和医疗。如果现在不抓紧时间将闲钱积累升值的话，那么退休生活品质一定会降低很多。现在我国人均预期寿命是75岁，退休后一般20多年的生活需要的生活费用是巨大的，等到退休再考虑理财规划时间就来不及了，且收入减少支出增多，也很难抽出闲钱，所以退休理财规划越早越好。因此越没钱越需要投资理财，越困难越要投资，积沙成塔，集腋成裘，从没钱到有钱。李文说，目前银行的理财门槛有高有低，有许多适合工薪阶层投资理财的产品，比如基金定投、黄金积存,起存门槛低，只要200元起存。投资者每月只要减少一些不必要的支出就可以了。它投资小、风险性小，采用定期定额的投资方式，在行情震荡或者下行时，比起一次性投资能做到平摊成本，分散风险，待市场反转时便会获得收益。
基金定投是由投资人事先选定基金，由专业的经理人进行投资和配置。基金定投虽然有风险，但基金定投鼓励长期投资，如果坚持长期投资，亏损的可能性很小。投资有风险，但不投资也同样有风险。因为我们生存在一个财富蒸发的时代，高通胀、高物价让我们的财富蒸发，因此投资理财赚了钱会让我们的钱保值增值。
如何选择与股票资产挂钩的理财产品
自去年年底A股强势反弹，开启一轮牛市大行情以来，不少个人投资者纷纷跟进投资股市。但股市突破4000点后市场震荡加剧，直接投资股市的风险随之增加。广发银行营口分行理财师崔宁提醒广大投资者，股票属于较高风险资产，大部分个人投资者都不适合直接投资股票或者应该严格控制股票在个人资产组合中的比例。因此，建议投资者可选择恰当的与股票资产挂钩的投资工具，在本金安全的前提下把握牛市红利。挂钩股票的结构性理财产品就是一个稳健的选择。
挂钩股票的结构性产品最突出优势就是兼顾稳健和进取。例如有的银行发行的挂钩股票结构性保本理财产品就是保证最低收益在3%左右，有效地控制了投资风险。结构性理财产品通过制定合理的投资结构和组合，帮助投资者在本金安全保证最低收益的基础上在股票市场谋求更好收益。
结构性理财产品和固定收益类理财产品有着较大的差异，普通投资者该如何选择呢?
第一，看收益结构。目前市场上的挂钩股票的结构性理财产品收益结构可以大致分为区间型和非区间型两类。非区间型收益结构相对简单，通常只设置单一障碍价格，到期收益率取决于期末价格是否高于障碍价格。区间型收益结构通常涉及两个及以上障碍价格，虽然同样是对挂钩标的在产品运行期间价格涨跌的判断，但由于多个障碍价格的存在以及各价格区间不同的收益率计算公式，使得到期收益率可能等于预期收益率区间中的任何值。
第二，看挂钩标的。目前市面上挂钩股票的机构性理财产品可分为挂钩一揽子股票组合以及挂钩股票指数两大类别。投资者需要根据不同的挂钩标的以及目前市况进行选择。
