每年最高省30%
导读：普通工薪阶层，家庭年收入约16万元左右。有银行固定存款5万元，互联网理财6万。有套两居室住房，市值60万，私家车，市值15万，无房贷车贷，也无其他负债。此外，孩子大病及意外保险1780元。那么，家庭该如何协调理财方案?夫妻保险怎么规划?
个案资料
刘女士是一位新妈妈，今年30岁。石家庄普通工薪阶层，年收入约5万元左右，老公年收入约11万元左右。
家庭其他收入：房屋出租，每月1500元。
每年固定支出包括：孩子大病及意外保险1780元;孩子早教班2300元。
每月固定支出包括：汽车油费600元左右，生活开销1000元，衣服物品800元左右，赡养父母、人情往来1200元。
投资方面：银行固定存款5万元，互联网理财6万。有套两居室住房，市值60万，私家车，市值15万，无房贷车贷，也无其他负债。
财务状况分析：
刘女士的家庭资产负债率低于60%的临界水平，主要体现在无房贷无车贷。若家庭储蓄率较高，可适度增加负债，通过财务杠杆增加资产存量。家庭短期偿债能力较强，可以有足够的流动型资产支付消费性负债。
目前，刘女士的家庭财务变现能力不明，建议家里可用的应急资金维持在现有月开销的6倍左右，这样即使在没有收入来源的情况下也可支撑半年的开销。如果没有这样的资金安排，建议增加目前家庭留存的现金比例。
另外，家庭的保险覆盖率不足，在风险发生时，不足以给家庭带来很好的保障。建议在保费预算内增加保额。
现在，刘女士家庭的盈余能力指标是正常的，表明刘女士有较强的控制开支和增加资产的能力。每月能有1万元的节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项理财目标。可积极开源，提高储蓄金额。
理财目标
1、目前只给孩子买了大病保险，还需要补充其他吗?
理财师建议：江韶军认为，刘女士能够在家庭组建初期就能在赡养父母方面做出实际行动，难得可贵。同时，因为有了宝宝，所以也把很多财务支出放到了孩子身上，也在情理之中。但是考虑到夫妻二人是家庭的主要经济来源，因此他建议增加保障型资产配置。所谓保障型资产，是指当个人遭遇不可预见的风险，如重疾、意外等情况时，该部分资产让家庭可以有能力继续保持之前的生活水平，不会对家庭的财务状况产生巨大影响。为了规避该类风险，市场上通常选用各类保险作为主要方式。根据刘女士的家庭情况，江韶军建议夫妻二人配置自身人身寿险、重疾险和意外险，保费金额配置在年收益的10%。保障金额为子女成年前所需要的教育和生活费用总和为宜。这样即便当刘女士在工作中遇到意外而无法继续正常工作时，也能保障子女的成长无忧。
2、听说现在股市好，是不是该把银行固定存款放到股市里来?
理财师建议：在综合考虑刘女士的理财目标、经济收入水平和风险承受能力，降息的大环境，以及本金安全和家庭流动性资产不足的情况下，江韶军建议将银行定期存款换成类固定收益类资产，互联网理财换成权益类资产。类固定收益资产可考虑货币基金和债券基金(比如国泰君安证券的“君得利”货币型理财产品)，权益类资产可以考虑股票型基金和股票投资。通过62.5%的权益类资产配置和37.5%的类固定收益类资产配置组合，刘女士的家庭能实现每年11.58%的预期收益率。
3、目前和公婆同住，希望在未来5年内购置一套石家庄二环内的3居室房屋，应该如何规划?
理财师建议：江韶军认为，对于像刘女士这样与父母同住的小家庭，做出改善性住房规划是十分必要的。考虑到家庭目前收入的水平，建议刘女士将现有两居室换购，旧房出售作为首付，配以适度的贷款。另外，江韶军建议，刘女士现在还应该考虑子女的教育金规划。由于处于家庭建立初期，子女教育开支占比很小，但未来子女从幼儿园到大学的教育开支将占到家庭总开支的50%左右，收入的30%左右。子女教育支出是刚性支出，而且学费成长率高于通货膨胀率，所以要提早规划，从宽规划。在养老规划方面，他建议现在就开始为未来夫妻二人如何安享晚年做好足够的理财准备。
