大数据让传统精算模型面临挑战

　　导读：互联网对于保险行业的影响正在越来越多地为行业内人士所关心。在保监会公布了相关规范细则后，近日多个与互联网保险有关的研讨会议密集召开，大数据成为热点话题。

　　多位业内人士认为大数据对于保险产品的创新将产生明显影响，并对传统精算模型构成挑战，更多的因素将被纳入考量范围。未来应用新技术的商业模式创新将对保险行业造成冲击，保险业面临的竞争来自行业之外。

　　传统精算遇挑战

　　泰康人寿创新事业部副总经理丁峻峰表示，移动互联网下的保险营销，在产品方面应注重互动和分享，以场景化和内容营销提供个性服务。互联网从根本上影响保险业，颠覆传统的定价方式，大数据是互联网产品定价的“终极武器”，保险公司与客户之间将发生更为频繁的交互。低成本的“人人交互”使得“互助”成为可能。

　　丁峻峰表示，互联网将影响保险业务拓展、市场营销、产品设计和服务运营等多个方面，保险产品不仅是精算师的产品，移动互联网要求产品以碎片化形式呈现。分析人士认为，互联网产品创新将面向三个方面。一是有主动需求、设计简单、容易比价的产品更适合交易成本低的渠道。二是符合互联网开放、平等、协助、分享精神的互助式保险有望借助社交平台有所发展。三是大数据将影响保险精算。目前，基于全社会、全行业经验数据的精算基础会被大数据发展改造，掌握更多数据的企业有更精准的定价机会。

　　人保财险副总裁王和认为，预测、大数据和专业等影响保险业的关键领域将面临深刻变化。随着数据从“抽样”变成“全量”，结构数据变成非结构数据，历史数据变成实时数据，数据采集成本将大幅降低。神经网络、趋势预测、地震预警、车联网应用、无人驾驶、遥感技术、基因工程、健康管理、人工智能、社会脑等新技术会影响保险行业发展。

　　丁俊峰认为，大数据让传统精算模型面临挑战。在以往单一维度框架下，生命表、疾病表、住院发生率等指标是考虑的重点。现在更加全面的框架下，地区、信用、收入、生活作息、运动频率等多个因素都需纳入考量范围。