每年最高省30%
【编者按】花明天的钱，享受今天的生活成为眼下都市年轻族群的消费写照。他们不仅贷款买房、贷款装修，甚至还分期购买大件如汽车。但是对于自身对车辆的使用情况，却不懂如何选择适合的保险。
网络机构融360发布的网络用户贷款搜索用途数据显示，2013年的个人消费贷款用途中，购车占比22%，仅次于购房的49%，成为了居民申请消费贷款的第二大用途。来自工行省分行营业部的数据显示，今年一季度在长沙地区的信用卡分期购车户数逾6800户，贷款金额约为11亿元。
走访4S店和银行信用卡分期业务工作人员了解到，长沙的贷款购车族不少是30岁以上人群，并非不具备全款购车的实力，不少人其实有着将闲钱拿去投资的“小算盘”。对精明的准购车族而言，贷款买车，留下闲钱去理财，这种方式是否可取？
手握10万，刚需购车族想贷款留余粮
长沙的85后晓娟去年底刚换了工作，单位从城区到了星沙。新单位附近没有直达公交车，晓娟不得不学车，拿到驾照后买车代步。适逢湖南车展，晓娟想趁机享受厂家的降价促销优惠。
“我想买个10万元的车，手头也有10万元左右的闲钱，但如果一下子都用来买车，手头一点余粮都没得了，会不会影响到我今年怀宝宝的正常开销呢？”晓娟对记者表示，虽可全款买车，自己也有顾虑。看身边同事的现身说法，现在养个小孩可不容易，一不小心就成了“孩奴”，每个月都存不下钱了。
眼下晓娟面临着两个选择：一是贷款购车，只用出首付款，10万元里剩余的闲钱多少还可以用来理财投资，赚点儿收益；二是全款购车，然后再攒钱生娃。“上班族挣不了大钱，只能精打细算。其实我倾向于贷款。”晓娟说。一番沟通，才知道真正让晓娟动贷款买车心思的，其实是今年来各种高收益理财产品。
细算账，理财收益超贷款成本
晓娟的“贷款买车，闲钱理财”愿景究竟有多大可行性？不妨来粗略算笔账。
以晓娟10万元车，贷款7万元为例。工行和建行当前执行的分期期数12期、24期、36期，各自分别对应的手续费为4%、8%、12%。若晓娟首付30%，贷款10万元，2年分24期还清，则手续费粗略计算是7万元×8%=5600元。每月还款7万元/24+7万元×8%/24=3150元。除首付外，实际购车费用75600元。
这意味着，购车分期贷款的年化利率为4%(不同银行该手续费率有所不同，目前，长沙地区工行、建行均执行该标准)，只要晓娟购车贷款的2年内，理财收益合计超过5600元，就可拉平贷款成本。若考虑到月供压力选择36期，同样算法，则晓娟每月还款只需7万元/36+7万元×12%/36=2177.8元。
走访了解到，近期星城银行在销的银行理财产品，年化收益率在5%以上的比比皆是，高的则有6%。因此理论上讲，晓娟的计划仍是划算的。
实操作，闲钱理财应做好比例分配
对于晓娟的这个“小算盘”，银行理财师怎么看呢？业内专家表示，家庭合理负债有助于提升生活品质，前提是有稳定的现金流支撑还款，并且在贷款额度上视能力而定，量入为出。
“买车也好，投资理财也好，均是为了提升生活品质。因此，贷款购车，用闲钱来理财，需要注意分散投资，做好比例分配。”朱沛琴提醒。
走访了解到，当前星城银行理财产品不乏预期年化收益在5%以上者。但由于银行在销理财产品预期年化收益率并不固定，而理财产品期限大多为几个月短期，因此，晓娟购买银行理财产品，期待全年收益能高于信用卡分期购车的费用，还需注意到高收益产品的起购门槛，以及资金运作期限。若是三五个月短期，则要考虑产品到期后新的理财产品最好不断档，才能维持较高的收益。
