中保协规范预付卡保证保险示范条款

【编者按】近日，中国保险行业协会按照《商务部保监会关于规范单用途商业预付卡履约保证保险业务的通知》要求，组织研究制定了单用途商业预付卡履约保证保险示范条款。人保财险相关负责人保守估计，这一险种的保费规模应不低于2亿元。

发卡企业投保意愿将增强

单用途商业预付卡，是指从事零售业、住宿和餐饮业、居民服务业的企业发行的，仅限于在本企业或本企业所属集团或同一品牌特许经营体系内兑付货物或服务的预付凭证，包括以磁条卡等为载体的实体卡和以密码、串码等为载体的虚拟卡。

2013年10月，商务部与保监会联合下发《关于规范单用途商业预付卡履约保证保险业务的通知》，推行示范性条款。该示范性条款已于2014年4月17日由中保协向各财险公司下发，各公司可参考执行。

据了解，由中国人保财险牵头的单用途商业预付卡履约保证保险共保体业务正在依此条款展开。今年3月，由平安产险等公司组成的共保体正式设立，人保财险为首席承保人及出单公司，目前共保体已出具了2张保单。

人保财险相关负责人表示，随着预付卡履约保证保险共保体的成立以及监管力度的不断加强，发卡企业的投保意愿将逐步增强，预付卡履约保证保险在规范预付卡管理、保障持卡人权益方面的作用将越来越重要。上述人保财险相关负责人保守估计，这一险种的保费规模应不低于2亿元。

共保体参与方之一、平安产险的一位相关负责人也确信，这一险种未来具有较大的潜力。这位负责人称，该险种自推出以来，已有众多商业零售等行业的知名企业在平安产险投保。随着未来各地方监管部门加大对发卡企业的监管力度，预计将会有越来越多的企业有投保需求。

资金成本优势明显

根据商务部此前公布的《单用途商业预付卡管理办法(试行)》，发卡企业资金存管比例按企业性质不同进行区分，存管比例不得低于其季度预付卡预收资金余额的20%~40%。

根据此次中保协下发的示范条款规定，保险金额由单用途商业预付卡项下最高预收资金余额乘以承保比例确定，承保比例不低于40%。

上述人保财险相关负责人表示，基准费率根据企业性质、投保金额等因素在0.5%~1.1%之间确定，实际费率将根据保险期间长度、企业经营情况等因素进行适度调整。

据了解，发卡企业目前可以自主选择利用资金存管还是履约保证保险方式。对发卡企业来说，选择银行存管资金形式需缴存的资金数额较高；而投保预付卡履约保证保险，可以较低的保险费替代存管资金，从而降低发卡企业资金占用成本，提高企业资金运营效率。

那么，相比于存管资金，单用途商业预付卡履约保证保险对企业资金的占用相差多大呢？

上述平安产险相关负责人举例称，以发卡企业预估未来1年最高预收资金余额1亿元为例，假设企业的平均利润率为5%，资金放入银行可享受的利率为3%，保险的费率为1%，资金存管比例为40%。那么，资金存管的利息收入是120万元(1亿元×40%×3%)；资金的机会成本，即存管锁定资金若用于经营获得的利润是200万元(1亿元×40%×5%)，因此，企业承担的实际成本是80万元(200万元~120万元)，而投保预付卡履约保证保险，保费成为是40万元(1亿元×40%×1%)，远远低于企业存管资金的实际成本。

当然，“产品费率是依据企业发卡规模，所处行业、企业性质、企业规模、成立年限、盈利情况、风控措施等多因素综合考虑得出。”上述平安产险相关负责人称。

业内人士认为，单用途商业预付卡保证保险的作用主要体现在两方面：一是为发卡企业提供低成本的、符合监管备案要求的存管资金替代方式；二是为广大持卡消费者提供预付卡资金风险保障，规范单用途商业预付卡市场秩序，激活国内消费市场潜力。